Jak banky ověřují podnikatele
Ověřování podnikatelů při žádosti o úvěr nebo hypotéku je zpravidla složitější než posuzování zaměstnanců. Banky totiž nemohou vycházet pouze z jedné výplatní pásky nebo potvrzení o příjmu. Musí analyzovat celkovou finanční situaci podnikatele, jeho historii podnikání, daňová přiznání, obraty, závazky i stabilitu příjmů. Cílem je zjistit, zda je podnikatel schopen dlouhodobě splácet požadovaný úvěr. Pokud si chcete nejprve vytvořit širší přehled o správném hospodaření s financemi, doporučujeme článek osobní finance a peníze. Pro detailnější orientaci v oblasti financování je vhodné navštívit také článek půjčky a hypotéky. Správně doložené podnikatelské příjmy mohou výrazně zvýšit šanci na schválení úvěru i získání výhodnějších podmínek.
Proč banky podnikatele posuzují jinak než zaměstnance
Zaměstnanec obvykle pobírá pravidelnou mzdu, kterou lze snadno doložit. U podnikatelů však mohou příjmy mezi jednotlivými měsíci výrazně kolísat. Některá období bývají velmi úspěšná, jiná naopak slabší.
Právě proto banky nehodnotí pouze aktuální stav účtu, ale zkoumají delší časové období. Posuzují, zda je podnikání stabilní, dlouhodobě ziskové a schopné generovat dostatečné prostředky na splácení úvěru.
Například zaměstnanec s čistým příjmem 50 000 Kč měsíčně má obvykle jednodušší proces dokládání příjmů než podnikatel, který jeden měsíc vydělá 120 000 Kč a další pouze 30 000 Kč.
Proč jsou banky u podnikatelů opatrnější? Protože podnikatelské příjmy bývají méně předvídatelné než pravidelná mzda.
Kontrola historie podnikání
Jedním z prvních kroků bývá ověření délky podnikání. Banky zpravidla preferují klienty, kteří podnikají alespoň 12 až 24 měsíců. Delší historie znamená větší množství údajů pro posouzení stability příjmů.
Kromě samotné délky podnikání se hodnotí také obor činnosti. Některá odvětví bývají považována za stabilnější než jiná. Například účetní kancelář nebo IT služby mohou být vnímány jinak než sezónní podnikání závislé na počasí.
Modelová situace ukazuje rozdíl. Podnikatel provozuje stavební firmu již osm let s pravidelnými příjmy. Jiný klient zahájil podnikání před čtyřmi měsíci. První žadatel bude zpravidla hodnocen příznivěji.
Jak dlouho je ideální podnikat před žádostí o úvěr? Většina bank preferuje minimálně jedno uzavřené daňové období, často však hodnotí lépe dva a více let podnikání.
Daňové přiznání jako základní dokument
Nejdůležitějším dokumentem při ověřování podnikatele bývá daňové přiznání. Banka z něj získává přehled o příjmech, výdajích, základu daně a celkové ekonomické situaci podnikatele.
Některé banky požadují jedno daňové přiznání, jiné dva nebo tři poslední roky. Cílem je zjistit, zda jsou příjmy dlouhodobě stabilní a zda nedochází k výrazným výkyvům.
Například podnikatel vykázal základ daně 720 000 Kč za rok. Banka z této částky podle své metodiky vypočítá měsíční příjem, který následně použije při posuzování bonity.
Jaký dokument má největší význam? Ve většině případů právě daňové přiznání a potvrzení o jeho podání finančnímu úřadu.
Více informací o dokumentech potřebných při žádosti najdete v článku jaké dokumenty jsou potřeba k úvěru.
Kontrola příjmů na bankovních účtech
Banky stále častěji ověřují také skutečné pohyby na podnikatelských i osobních účtech. Chtějí si potvrdit, že příjmy uvedené v dokumentech odpovídají reálným finančním tokům.
Pravidelné příchozí platby od klientů mohou pozitivně ovlivnit hodnocení žádosti. Naopak výrazné rozdíly mezi deklarovanými příjmy a skutečnými obraty mohou vést k dodatečným otázkám nebo zamítnutí žádosti.
Například podnikatel deklaruje měsíční příjem 80 000 Kč. Výpisy z účtu však ukazují pravidelné příjmy pouze kolem 40 000 Kč. Banka může požadovat další vysvětlení nebo doplnění dokumentace.
Kontrolují banky skutečně bankovní účty? Ano, zejména u vyšších úvěrů a hypoték je tato kontrola velmi běžná.
Posuzování bonity podnikatele
Bonita představuje schopnost klienta splácet budoucí závazky. U podnikatelů bývá její výpočet složitější než u zaměstnanců, protože je nutné zohlednit nepravidelnost příjmů a podnikatelská rizika.
Banky hodnotí nejen příjmy, ale také stávající úvěry, leasingy, kreditní karty, počet vyživovaných osob a další pravidelné výdaje. Výsledkem je interní úvěrové skóre.
Například podnikatel vykazuje příjem 90 000 Kč měsíčně, ale současně splácí leasing za 12 000 Kč a podnikatelský úvěr se splátkou 8 000 Kč. Tyto závazky výrazně ovlivní jeho bonitu.
Co je bonita podnikatele? Jde o komplexní hodnocení schopnosti dlouhodobě splácet úvěr na základě celé finanční situace.
Více informací naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr a jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr.
Kontrola registrů dlužníků
Stejně jako u zaměstnanců probíhá také kontrola registrů dlužníků. Banky ověřují informace v registrech BRKI, NRKI a často také SOLUS.
Negativní záznamy mohou výrazně snížit šanci na schválení úvěru. Naopak pozitivní historie řádného splácení bývá důležitým faktorem při rozhodování.
Například podnikatel v minulosti splatil podnikatelský úvěr 1 200 000 Kč bez jediného zpoždění. Taková historie může významně pomoci při posuzování nové žádosti.
Jak registry ovlivňují schválení? Poskytují bance důležité informace o platební morálce klienta.
Více informací naleznete v článcích jak registry ovlivňují schválení úvěru, jak zjistit záznam v registru dlužníků a jak odstranit negativní záznam z registru.
Jak banky ověřují podnikatele žádající o hypotéku
U hypoték bývá kontrola ještě důkladnější. Kromě příjmů a registrů se posuzuje také financovaná nemovitost, výše vlastních zdrojů a ukazatel LTV. Některé banky mohou vyžadovat více daňových přiznání nebo podrobnější analýzu podnikatelských výsledků.
Například podnikatel žádá o hypotéku ve výši 5 500 000 Kč na byt v hodnotě 7 000 000 Kč. Banka bude posuzovat nejen jeho příjmy, ale také schopnost dlouhodobě splácet závazek s měsíční splátkou přesahující 28 000 Kč.
Jaké faktory jsou u hypotéky nejdůležitější? Stabilní příjmy, dostatečná bonita, pozitivní úvěrová historie a přiměřené LTV.
Jak zvýšit šanci na schválení úvěru jako podnikatel
Nejlepším způsobem je důsledná příprava před podáním žádosti. Pomáhá pravidelné vykazování příjmů, včasné placení závazků, omezení zbytečných dluhů a vytvoření dostatečné finanční rezervy.
Významnou roli hraje také kvalita předložených dokumentů. Čím přehlednější a úplnější podklady podnikatel dodá, tím jednodušší bývá schvalovací proces.
Více informací naleznete v článcích jak získat úvěr jako OSVČ, jak zvýšit šanci na schválení úvěru a jak se připravit na žádost o úvěr.
Při posuzování podnikatelů sledují banky celou řadu parametrů, mezi které patří bonita, úvěrové skóre, registry dlužníků, RPSN, úroková sazba, LTV, DTI, DSTI, obrat, zisk, splatnost, měsíční splátka, refinancování a celková finanční stabilita podnikání. Čím lépe podnikatel tyto oblasti zvládá a dokáže doložit, tím vyšší je pravděpodobnost úspěšného schválení úvěru nebo hypotéky.
