Jak získat hypotéku na rodičovské
Získání hypotéky na rodičovské dovolené je možné a banky takové žádosti schvalují poměrně často. Mnoho rodičů se obává, že během pobírání rodičovského příspěvku nemají šanci na získání hypotečního úvěru, ale ve skutečnosti záleží především na celkové finanční situaci domácnosti. Banky hodnotí nejen rodičovský příspěvek, ale také příjmy partnera, návrat do zaměstnání, bonitu, úvěrovou historii a další zdroje příjmů. Pokud si chcete lépe osvojit principy hospodaření s penězi a fungování úvěrů, doporučujeme článek Osobní finance a peníze a přehled Půjčky a hypotéky. Při schvalování hypotéky na rodičovské banky sledují bonitu, registry dlužníků, úvěrové skóre, LTV, DTI, DSTI, úrokovou sazbu, splatnost, zástavní hodnotu nemovitosti, refinancování a celkovou finanční stabilitu domácnosti.
Je možné získat hypotéku během rodičovské dovolené
Ano, získání hypotéky během rodičovské dovolené je možné. Samotný fakt, že jeden z rodičů pobírá rodičovský příspěvek, není důvodem pro zamítnutí žádosti. Banka však bude podrobněji posuzovat příjmy celé domácnosti a její schopnost dlouhodobě splácet úvěr.
Ve většině případů se hodnotí příjem partnera, který pracuje, a současně se zohledňuje rodičovský příspěvek. Některé banky mohou přihlížet také k budoucímu návratu rodiče do zaměstnání.
Modelová situace může vypadat následovně. Jeden z partnerů pobírá rodičovský příspěvek ve výši 10 000 Kč měsíčně a druhý má čistý příjem 55 000 Kč. Celkový posuzovaný příjem domácnosti může být pro získání hypotéky dostatečný, pokud nejsou přítomny další významné závazky.
Lze získat hypotéku pouze s rodičovským příspěvkem? Ve většině případů je to velmi obtížné, ale při kombinaci s dalšími příjmy domácnosti bývá schválení reálné.
Jak banky posuzují rodičovský příspěvek
Rodičovský příspěvek je státní sociální dávka a jednotlivé banky k němu přistupují rozdílně. Některé jej započítávají v plné výši, jiné pouze částečně a některé jej hodnotí pouze jako doplňkový příjem.
Důležitým faktorem bývá také věk dítěte a předpokládaný návrat rodiče do zaměstnání. Pokud se rodič plánuje vrátit do práce během několika měsíců a může doložit původní pracovní poměr, může to pozitivně ovlivnit hodnocení žádosti.
Například klientka před nástupem na rodičovskou pobírala mzdu 45 000 Kč hrubého měsíčně a má potvrzený návrat ke stejnému zaměstnavateli. Taková informace může významně zvýšit důvěru banky v budoucí příjmy domácnosti.
Počítají banky rodičovský příspěvek do příjmů? Ano, ale podmínky a způsob započítání se mezi jednotlivými bankami liší.
Jaké příjmy může banka kromě rodičovského uznat
Kromě rodičovského příspěvku mohou banky uznat také mzdu partnera, příjmy z podnikání, příjmy z pronájmu nemovitostí, výživné, invalidní důchod nebo další pravidelné a doložitelné příjmy.
Například rodina může mít příjem tvořený rodičovským příspěvkem 10 000 Kč, mzdou partnera 50 000 Kč a příjmem z pronájmu garáže 4 000 Kč měsíčně. Celkový posuzovaný příjem domácnosti tak dosahuje 64 000 Kč měsíčně.
Právě kombinace více zdrojů příjmů často výrazně zvyšuje šanci na schválení hypotéky a současně umožňuje získat vyšší úvěrový rámec.
Jaké příjmy mají největší váhu? Nejlépe bývají hodnoceny pravidelné příjmy ze zaměstnání, podnikání nebo dlouhodobého pronájmu.
Jak důležitá je bonita při žádosti na rodičovské
Bonita klienta představuje jeden z nejdůležitějších faktorů celého schvalovacího procesu. Banka sleduje nejen příjmy, ale také pravidelné výdaje, existující úvěry, kreditní karty, kontokorenty a další finanční závazky.
Například domácnost s čistým příjmem 65 000 Kč měsíčně a bez dalších dluhů může být pro banku zajímavější než domácnost s příjmem 80 000 Kč, která současně splácí leasing, spotřebitelský úvěr a několik kreditních karet.
Velkou výhodou bývá také dostatečná finanční rezerva. Úspory odpovídající šesti až dvanácti měsíčním splátkám mohou významně zlepšit hodnocení klienta.
Více informací naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr a jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr.
Jak zvýšit bonitu během rodičovské? Pomáhá snížení stávajících dluhů, vytvoření finanční rezervy a doložení stabilních příjmů domácnosti.
Jak mohou pomoci vlastní úspory
Vlastní prostředky mají při schvalování hypotéky na rodičovské mimořádný význam. Vyšší podíl vlastních zdrojů snižuje riziko banky a současně zlepšuje parametry úvěru.
Pokud například kupujete byt za 5 500 000 Kč a disponujete úsporami ve výši 1 500 000 Kč, budete potřebovat hypotéku pouze 4 000 000 Kč. Díky nižšímu LTV můžete získat výhodnější úrokovou sazbu a snadnější schválení.
Banky často pozitivně hodnotí klienty, kteří si dokázali vytvořit rezervu ještě před nástupem na rodičovskou dovolenou.
Kolik vlastních prostředků je ideální mít? Čím vyšší vlastní podíl, tím lepší podmínky a vyšší šance na schválení hypotéky.
Jak registry dlužníků ovlivňují schválení hypotéky
Banky standardně kontrolují registry BRKI, NRKI a SOLUS. Pozitivní úvěrová historie může výrazně pomoci, zatímco negativní záznamy představují rizikový faktor.
To platí zejména během rodičovské dovolené, kdy banka pečlivěji posuzuje celkovou finanční stabilitu domácnosti. Jakýkoliv problém se splácením z minulosti může mít větší dopad než u klientů s vysokými příjmy.
Před podáním žádosti je vhodné registry zkontrolovat pomocí článků jak zjistit záznam v registru dlužníků, jak ověřit svou úvěrovou historii a jak registry ovlivňují schválení úvěru.
Kontrolují banky registry i během rodičovské? Ano, kontrola registrů je součástí každého hypotečního řízení.
Jaké dokumenty budete potřebovat při žádosti
Při žádosti o hypotéku na rodičovské dovolené banka obvykle požaduje standardní dokumentaci doplněnou o doklady související s pobíráním rodičovského příspěvku.
Mezi nejčastěji požadované dokumenty patří občanský průkaz, potvrzení o příjmu partnera, rozhodnutí o rodičovském příspěvku, výpisy z účtu a dokumentace k financované nemovitosti. Pokud plánujete návrat do zaměstnání, může být výhodné doložit také potvrzení od zaměstnavatele.
Podrobnosti naleznete v článcích jaké dokumenty jsou potřeba k úvěru a jak se připravit na žádost o úvěr.
Jaké dokumenty bývají nejdůležitější? Potvrzení o příjmech domácnosti, doklady o rodičovském příspěvku a dokumentace k nemovitosti.
Co nejvíce pomáhá získat hypotéku během rodičovské dovolené
Největší vliv na schválení hypotéky má celková finanční situace domácnosti. Samotná rodičovská dovolená není překážkou, pokud domácnost disponuje dostatečnými příjmy, pozitivní úvěrovou historií a přiměřenou finanční rezervou. Například rodina s příjmem partnera 60 000 Kč, rodičovským příspěvkem 10 000 Kč a úsporami ve výši 1 200 000 Kč může mít výrazně lepší šanci na schválení než domácnost s vyšším příjmem, ale vysokým zadlužením. Klíčem k úspěchu je dobrá bonita, nízké závazky, dostatek vlastních prostředků a pečlivá příprava všech dokumentů ještě před podáním žádosti. Takový přístup výrazně zvyšuje pravděpodobnost získání hypotéky i během období rodičovské dovolené.
