Leasing vs úvěr na auto

Leasing a úvěr na auto patří mezi nejčastější způsoby financování nových i ojetých vozidel. Přestože oba produkty umožňují pořídit automobil bez nutnosti zaplatit celou částku najednou, fungují odlišně a hodí se pro rozdílné situace. Zatímco u úvěru se klient zpravidla stává vlastníkem vozu ihned po jeho koupi, u leasingu bývá vlastníkem po určitou dobu leasingová společnost. Výběr správné varianty může ovlivnit celkové náklady financování o desítky tisíc korun. Pokud si chcete nejprve vytvořit přehled o správném hospodaření s financemi, doporučujeme článek osobní finance a peníze. Pro širší orientaci v možnostech financování navštivte také článek půjčky a hypotéky. Před podpisem smlouvy je důležité pochopit všechny rozdíly mezi oběma variantami.

Jak funguje leasing na auto

Leasing představuje formu financování, při které leasingová společnost pořídí vozidlo a následně jej klientovi poskytne k užívání za pravidelné měsíční splátky. Po dobu trvání smlouvy bývá vlastníkem vozidla leasingová společnost.

Existují dva základní typy leasingu. Finanční leasing, u kterého klient po splnění podmínek často získá možnost vůz odkoupit, a operativní leasing, kdy se automobil po skončení smlouvy vrací leasingové společnosti.

Například nový automobil za 900 000 Kč může být financován finančním leasingem na 60 měsíců s akontací 180 000 Kč. Klient následně splácí zbývající částku prostřednictvím pravidelných splátek.

Co je hlavní výhodou leasingu? Možnost využívat automobil bez nutnosti financovat jeho celou pořizovací cenu najednou.

Jak funguje úvěr na auto

Úvěr na auto funguje odlišně. Banka nebo úvěrová společnost poskytne klientovi finanční prostředky na nákup vozidla a klient se zpravidla stává jeho vlastníkem ihned po uzavření kupní smlouvy.

Po dobu splácení klient hradí měsíční splátky, které obsahují jistinu a úroky. Vozidlo může sloužit jako zajištění úvěru, ale klient s ním obvykle disponuje jako vlastník.

Například klient pořídí automobil za 700 000 Kč pomocí úvěru se splatností 72 měsíců a úrokovou sazbou 6,9 %. Od prvního dne je veden jako vlastník vozidla.

Jaký je hlavní rozdíl oproti leasingu? Klient se stává vlastníkem vozidla okamžitě po koupi.

Více informací naleznete v článku co je úvěr a jak funguje.

Kdo je vlastníkem automobilu

Otázka vlastnictví patří mezi nejvýznamnější rozdíly mezi leasingem a úvěrem. U úvěru klient vůz vlastní od začátku a může s ním zpravidla volně nakládat v souladu se smluvními podmínkami.

U finančního leasingu bývá vlastníkem leasingová společnost až do ukončení smlouvy. U operativního leasingu se klient vlastníkem nestává vůbec.

Například při koupi vozu za 800 000 Kč prostřednictvím úvěru je klient zapsán jako vlastník ihned. U leasingu může být vlastníkem až po několika letech splácení.

Pro koho je vlastnictví důležité? Především pro klienty, kteří plánují automobil dlouhodobě používat nebo jej chtějí kdykoliv prodat.

Porovnání celkových nákladů

Mnoho zájemců porovnává pouze výši měsíční splátky. Skutečně důležitá je však celková částka zaplacená během celé doby financování.

Leasing i úvěr mohou mít podobné měsíční splátky, ale rozdílné celkové náklady. Proto je vhodné sledovat nejen úrokovou sazbu, ale také RPSN, poplatky a případné další náklady.

Například automobil za 750 000 Kč může být financován úvěrem s RPSN 6,8 % nebo leasingem s RPSN 8,1 %. Rozdíl v celkovém přeplatku může přesáhnout 40 000 Kč.

Jak zjistit skutečnou cenu financování? Porovnávat celkové náklady, nikoliv pouze výši měsíční splátky.

Více informací naleznete v článcích jak porovnat RPSN u úvěrů, jak porovnat nabídky úvěrů a jak spočítat skutečnou cenu úvěru.

Akontace u leasingu a úvěru

Leasing často vyžaduje počáteční akontaci. Její výše se běžně pohybuje mezi 10 % a 30 % hodnoty vozidla. Vyšší akontace zpravidla vede k nižším měsíčním splátkám.

Úvěr na auto může být poskytován i bez akontace, což je výhodné pro klienty, kteří nemají dostatek vlastních prostředků.

Například při pořizovací ceně 1 000 000 Kč znamená akontace 20 % počáteční investici 200 000 Kč. U bezúčelového nebo některých účelových úvěrů může klient financovat celou částku.

Je vyšší akontace vždy výhodná? Pouze pokud klientovi zůstane dostatečná finanční rezerva.

Operativní leasing versus vlastnictví vozidla

Operativní leasing bývá oblíbený zejména mezi lidmi, kteří chtějí pravidelně jezdit novým vozem a neřešit jeho budoucí prodej.

Součástí splátek bývá často servis, pojištění, pneuservis nebo další služby. Klient platí za užívání vozidla, nikoliv za jeho pořízení.

Například řidič využívá automobil čtyři roky a následně jej vrací leasingové společnosti. Nemusí řešit pokles hodnoty vozidla ani jeho prodej na trhu ojetých automobilů.

Kdy se operativní leasing vyplatí? Především tehdy, pokud klient plánuje pravidelně měnit vozidla za novější modely.

Jak banky a leasingové společnosti posuzují bonitu

Bez ohledu na zvolenou variantu probíhá posouzení bonity klienta. Poskytovatel financování hodnotí příjmy, zaměstnání, podnikání, registry dlužníků a celkovou finanční situaci.

Rozdíly mohou existovat v přísnosti schvalovacích pravidel. Některé leasingové společnosti bývají flexibilnější než banky, jiné naopak uplatňují podobně přísné požadavky.

Například klient s čistým příjmem 45 000 Kč a jedním menším úvěrem může být schválen u několika různých poskytovatelů, ale podmínky financování se mohou výrazně lišit.

Co je bonita? Schopnost klienta dlouhodobě a bezpečně splácet své závazky.

Více informací naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr a jak zvýšit šanci na schválení úvěru.

Výhody leasingu

Leasing bývá atraktivní díky možnosti nižších počátečních nákladů, jednoduchému procesu financování a v případě operativního leasingu také díky zahrnutí servisních služeb do měsíční splátky.

Firmy často oceňují možnost pravidelné obnovy vozového parku bez nutnosti řešit prodej starších vozidel.

Například společnost provozující flotilu deseti vozidel může díky operativnímu leasingu přesně plánovat provozní náklady a pravidelně obměňovat automobily.

Jaká je největší výhoda leasingu? Předvídatelnost nákladů a menší starosti s vlastnictvím vozidla.

Výhody úvěru na auto

Úvěr na auto přináší větší flexibilitu a okamžité vlastnictví vozidla. Klient může vůz kdykoliv prodat, upravovat nebo využívat bez omezení typických pro některé leasingové smlouvy.

Výhodou bývá také možnost předčasného splacení a širší nabídka poskytovatelů financování.

Například klient po třech letech splatí větší část úvěru mimořádnou splátkou a výrazně sníží celkové úrokové náklady. Taková flexibilita bývá u některých leasingových produktů omezenější.

Pro koho je úvěr vhodnější? Pro klienty, kteří chtějí být od začátku vlastníky automobilu.

Která varianta je výhodnější pro vás

Neexistuje univerzální odpověď. Výhodnost leasingu nebo úvěru závisí na plánované době používání vozidla, finanční situaci klienta, výši akontace i požadované flexibilitě.

Pokud plánujete automobil dlouhodobě vlastnit, bývá často zajímavější úvěr. Pokud naopak preferujete pravidelnou výměnu vozidla a minimální starosti s jeho provozem, může být vhodnější operativní leasing.

Při rozhodování sledujte RPSN, úrokovou sazbu, akontaci, splatnost, měsíční splátku, bonitu, úvěrové skóre, registry dlužníků, celkové náklady financování, podmínky předčasného ukončení, servisní služby a budoucí hodnotu vozidla. Právě komplexní porovnání všech těchto faktorů vám pomůže vybrat řešení, které bude nejlépe odpovídat vašim potřebám a finančním možnostem.