ETF nebo spořicí účet
Rozhodování mezi ETF a spořicím účtem patří mezi nejčastější otázky začínajících investorů. Oba produkty mají své výhody, ale slouží zcela odlišným finančním cílům. Spořicí účet nabízí vysokou likviditu, nízké riziko a okamžitý přístup k penězům. ETF naopak umožňují dlouhodobé zhodnocování kapitálu a ochranu před inflací, avšak za cenu kolísání hodnoty investice. Základy správného hospodaření s penězi vysvětluje článek Osobní finance a peníze. Širší principy investování popisuje také průvodce Investování do ETF a investiční strategie. Správná volba závisí především na investičním horizontu, finančním cíli a ochotě podstupovat riziko.
Jak funguje spořicí účet
Spořicí účet představuje bankovní produkt určený pro bezpečné uložení finančních prostředků. Peníze jsou pojištěny do zákonného limitu a klient k nim má zpravidla okamžitý přístup.
Úroková sazba se může měnit podle rozhodnutí banky a vývoje úrokových sazeb na trhu. V období vyšších sazeb mohou spořicí účty nabízet atraktivnější zhodnocení, avšak dlouhodobě často nedokážou překonávat inflaci.
Co je hlavní výhodou spořicího účtu? Vysoká bezpečnost a okamžitá dostupnost peněz.
Jak fungují ETF
ETF jsou burzovně obchodované fondy, které investují do akcií, dluhopisů nebo dalších aktiv. Investor nakupuje podíly fondu a podílí se na vývoji finančních trhů.
Akciová ETF mohou obsahovat stovky nebo tisíce společností z různých zemí a odvětví. Díky tomu poskytují vysokou diverzifikaci a dlouhodobý růstový potenciál.
Další informace obsahují články Co je ETF a jak funguje, Jak fungují ETF fondy a Vše o ETF pro začátečníky.
Jaká je hlavní výhoda ETF? Možnost dlouhodobého růstu kapitálu.
Porovnání výnosů ETF a spořicího účtu
Dlouhodobé historické výnosy akciových ETF bývají výrazně vyšší než úročení spořicích účtů. Současně však investice do ETF podléhají kolísání trhů.
Pokud investor uloží 500 000 Kč na spořicí účet s úrokem 3 %, může po deseti letech získat přibližně 672 000 Kč. Při průměrném výnosu ETF ve výši 8 % by stejná částka mohla narůst na více než 1 070 000 Kč.
Která varianta nabízí vyšší potenciál výnosu? Dlouhodobě obvykle akciová ETF.
Jaké riziko nese spořicí účet
Spořicí účet prakticky nenese investiční riziko, ale investor podstupuje inflační riziko. Pokud inflace převyšuje úrokovou sazbu, reálná hodnota úspor klesá.
Při inflaci 4 % a úroku 2,5 % ztrácí uložené peníze část své kupní síly. Dlouhodobě tak může docházet ke znehodnocování úspor.
Na co si dát pozor? Nízké zhodnocení nemusí pokrýt inflaci.
Jaké riziko nesou ETF
ETF podléhají vývoji finančních trhů a jejich hodnota může krátkodobě výrazně kolísat. Akciové fondy mohou během krizí zaznamenat poklesy o desítky procent.
Pokles o 20 % nebo 30 % během několika měsíců není na akciových trzích výjimečný. Dlouhodobí investoři však často využívají těchto poklesů k dalším nákupům.
Další informace poskytují články Jak porovnávat ETF podle volatility a Jak porovnávat ETF podle maximálního propadu.
Jaké je hlavní riziko ETF? Krátkodobé kolísání hodnoty investice.
Kdy je vhodnější spořicí účet
Spořicí účet je vhodný pro finanční rezervu, krátkodobé cíle a peníze, které bude domácnost potřebovat během několika měsíců nebo let.
Rezerva na nečekané výdaje by měla obvykle odpovídat třem až šesti měsíčním výdajům domácnosti. Tyto prostředky bývají nejčastěji ukládány právě na spořicích účtech.
Kdy se spořicí účet vyplatí? Při tvorbě rezervy a krátkodobém ukládání peněz.
Kdy jsou vhodnější ETF
ETF jsou vhodná především pro dlouhodobé cíle, jako je důchod, budování majetku, investice dětem nebo finanční nezávislost.
Pokud investor plánuje využít prostředky až za deset nebo dvacet let, mohou akciová ETF nabídnout výrazně vyšší potenciál zhodnocení.
Další informace obsahují články Jak funguje dlouhodobé investování do ETF, Jak vybrat ETF na 20 let a Jak vybrat ETF na 30 let.
Kdy se ETF vyplatí nejvíce? Při dlouhodobém investičním horizontu.
Má smysl kombinovat ETF a spořicí účet
Ve většině případů není nutné vybírat pouze jednu variantu. Mnoho investorů využívá spořicí účet pro rezervu a ETF pro dlouhodobé investice.
Domácnost může například držet rezervu 300 000 Kč na spořicím účtu a současně investovat 5000 Kč měsíčně do ETF. Tím získá likviditu i potenciál růstu.
Jaká kombinace bývá nejčastější? Rezerva na spořicím účtu a dlouhodobé investice v ETF.
Jaké chyby investoři nejčastěji dělají
Někteří lidé drží všechny úspory na spořicím účtu po desítky let, čímž podstupují vysoké inflační riziko. Jiní naopak investují veškeré prostředky do ETF a nemají dostatečnou rezervu.
Další chybou je investování peněz, které budou potřeba během několika měsíců. Krátkodobé cíle obvykle nejsou vhodné pro akciové investice.
Další chyby rozebírají články Jaké chyby dělají investoři do ETF a Jaké jsou největší mýty o ETF.
Na co si dát největší pozor? Nemíchat krátkodobou rezervu s dlouhodobými investicemi.
Jak správně rozdělit peníze mezi ETF a spořicí účet
Ideální rozdělení závisí na příjmech, výdajích, investičním horizontu a finančních cílech. Nejprve je vhodné vytvořit dostatečnou finanční rezervu a následně začít pravidelně investovat.
Modelová domácnost s měsíčními výdaji 40 000 Kč může držet rezervu 240 000 Kč na spořicím účtu a současně investovat 5000 až 10 000 Kč měsíčně do ETF. Takové řešení umožňuje využívat výhody obou produktů současně.
Další informace přinášejí články Jak investovat do ETF každý měsíc, Jak začít budovat ETF portfolio, Jak sestavit ETF portfolio a Kompletní průvodce investováním do ETF. Spořicí účet a ETF nejsou konkurenti, ale nástroje určené pro odlišné finanční cíle. Správná kombinace obou řešení může přinést bezpečnost, likviditu i dlouhodobý růst majetku.
