Jak kombinovat rezervu a termínovaný vklad

Rezervu a termínovaný vklad kombinujte tak, že peníze potřebné pro neočekávané výdaje ponecháte snadno dostupné a pouze úspory, které po určitou dobu pravděpodobně nebudete potřebovat, uložíte na termínovaný vklad. V rámci osobních financí a správného hospodaření s penězi má každá část úspor jiný účel. Při spoření na spořicích účtech a termínovaných vkladech proto není vhodné rozhodovat pouze podle výše úrokové sazby. Dostupná rezerva chrání běžný rozpočet, zatímco termínovaný vklad může sloužit pro peníze s jasně delším časovým horizontem.

Nejdříve vytvořte dostupnou finanční rezervu

Před založením termínovaného vkladu určete částku, kterou potřebujete mít rychle k dispozici. Rezerva má pomoci při výpadku příjmu, opravě auta, poruše vybavení domácnosti nebo jiném neočekávaném výdaji. Základ jejího vytvoření popisuje článek jak vytvořit pohotovostní fond. Termínovaný vklad nezakládejte z peněz, které představují jediný dostupný finanční polštář domácnosti.

Určete správnou velikost rezervy

Výše dostupné rezervy by měla vycházet z nezbytných výdajů, stability příjmu a finančních povinností domácnosti. Modelově může člověk se stabilním příjmem a nízkými závazky potřebovat jiný finanční polštář než podnikatel s proměnlivými příjmy. Výběr vhodné částky popisuje článek jakou rezervu si nechat mimo termínovaný vklad. Rezervu nastavte podle vlastního rozpočtu a skutečných finančních rizik.

Rezervu ponechte na snadno dostupném účtu

Pohotovostní peníze by měly být dostupné bez nutnosti čekat na splatnost nebo řešit předčasné ukončení produktu. Část rezervy můžete držet na účtu umožňujícím rychlý převod podle pravidel banky. Rozdělení krátkodobých a dlouhodobých úspor popisuje článek jak oddělit krátkodobé a dlouhodobé úspory. U rezervy je dostupnost peněz důležitější než snaha získat maximální výnos za každou cenu.

Na termínovaný vklad převeďte pouze přebytečné úspory

Po vytvoření rezervy a oddělení peněz na plánované výdaje můžete určit částku vhodnou pro termínovaný vklad. Modelově máte vytvořený finanční polštář a zároveň další úspory, které během následujícího roku nepotřebujete. Určení vhodné výše vkladu popisuje článek jak vysoký vklad se vyplatí u spoření. Do fixovaného produktu ukládejte pouze částku, jejíž dočasná nedostupnost neohrozí běžné fungování domácnosti.

Délku vkladu přizpůsobte budoucím plánům

Termínovaný vklad nastavte tak, aby skončil před očekávaným termínem použití peněz. Modelově plánujete větší nákup přibližně za dva roky a část úspor do té doby nepotřebujete. Výběr délky produktu popisuje článek jak dlouhou fixaci termínovaného vkladu zvolit. Nevybírejte delší fixaci pouze kvůli úrokové sazbě, pokud existuje reálná možnost dřívější potřeby peněz.

Větší částku rozdělte mezi více vkladů

Pokud máte po vytvoření rezervy vyšší volnou částku, nemusíte ji uložit na jeden termínovaný vklad. Rozdělením mezi několik různých splatností můžete získávat přístup k části peněz postupně. Strategii tohoto systému popisuje článek jak funguje strategie vkladového žebříku. Postupné splatnosti mohou snížit riziko předčasného ukončení celého objemu termínovaných úspor.

Po použití rezervy ji znovu doplňte

Pokud z dostupné rezervy zaplatíte neočekávaný výdaj, měla by se její obnova stát novou finanční prioritou. Dočasně můžete snížit další spoření nebo odložit méně důležitý cíl. Řešení neočekávaných nákladů popisuje článek jak řešit nečekané výdaje během fixace spoření. Nový termínovaný vklad zakládejte až tehdy, když je dostupná rezerva znovu na požadované úrovni.