Jak rozdělit větší částku mezi více vkladů

Větší částku je vhodné rozdělit mezi více vkladů podle toho, kdy budete jednotlivé části peněz potřebovat, jak rychle k nim chcete mít přístup a jaké podmínky nabízejí jednotlivé spořicí produkty. V rámci osobních financí a správného hospodaření s penězi může rozdělení úspor snížit riziko, že kvůli jednomu nečekanému výdaji budete muset předčasně ukončit celý termínovaný vklad. Při spoření na spořicích účtech a termínovaných vkladech proto můžete kombinovat dostupnou rezervu s několika vklady různé délky. Nejpraktičtější je rozdělit peníze podle jejich účelu a plánovaného termínu použití.

Nejdříve oddělte pohotovostní rezervu

Ještě před založením více termínovaných vkladů ponechte část peněz okamžitě nebo snadno dostupnou. Modelově máte vyšší úspory, ale během roku může vzniknout oprava auta, domácnosti nebo krátkodobý výpadek příjmu. Vytvoření dostupné rezervy popisuje článek jak vytvořit pohotovostní fond. Do termínovaných vkladů rozdělujte především částku, která zůstane po vytvoření dostatečné finanční rezervy.

Rozdělte peníze podle plánovaného použití

Každé části úspor přiřaďte konkrétní účel nebo alespoň přibližný časový horizont. Modelově jednu část peněz plánujete použít na auto, další na vybavení domácnosti a zbytek nemá využití v nejbližších letech. Rozdělení rezerv podle účelu popisuje článek jak si rozdělit rezervy podle účelu. Peníze se stejným termínem použití můžete spojit do jednoho vkladu a ostatní části uložit samostatně.

Vytvořte vklady s různou dobou splatnosti

Větší částku můžete rozdělit mezi několik termínovaných vkladů, které skončí v různých obdobích. Modelově část uložíte na krátkou dobu, další přibližně na rok a zbytek na delší období. Fungování kratších produktů popisuje článek jak funguje krátkodobý termínovaný vklad. Postupně končící vklady umožňují pravidelně získávat zpět část peněz a znovu rozhodovat o jejich využití.

Nerozdělujte částku automaticky stejným dílem

Stejně velké vklady nejsou nutně nejvhodnějším řešením. Modelově víte, že největší výdaj očekáváte přibližně za dva roky, zatímco krátkodobě potřebujete pouze menší rezervu. Výše jednotlivých vkladů by měla odpovídat plánovaným potřebám. Určení vhodné částky popisuje článek jak vysoký vklad se vyplatí u spoření. Každou část úspor nastavte podle očekávaného výdaje a délky uložení.

Porovnejte sazby pro různé délky vkladů

Úroková sazba se může lišit podle sjednané doby, proto porovnejte výnos jednotlivých variant. Modelově dlouhý vklad nemusí automaticky nabízet vyšší sazbu než kratší produkt. Správný postup srovnání popisuje článek jak porovnat termínované vklady. Rozdělení peněz přizpůsobte skutečnému čistému výnosu a nikoliv předpokladu, že delší splatnost je vždy výhodnější.

Zvažte rozdělení také mezi více produktů

Větší úspory nemusíte rozdělit pouze mezi několik termínovaných vkladů. Modelově část ponecháte na spořicím účtu, další uložíte na krátký termínovaný vklad a zbytek na delší období. Kombinaci různých možností popisuje článek jak kombinovat více spořicích produktů. Každý produkt může plnit jinou úlohu podle požadované dostupnosti peněz.

Pravidelně kontrolujte končící vklady

Před splatností každého vkladu znovu zhodnoťte svou finanční situaci a aktuální podmínky spoření. Modelově první vklad skončí a vy již peníze nepotřebujete na původně plánovaný účel. Můžete je proto znovu uložit podle nového časového horizontu. Výhodnost konkrétní nabídky pomáhá posoudit článek jak poznat výhodný termínovaný vklad. Automatické obnovení bez kontroly může způsobit, že peníze zůstanou uložené za méně výhodných podmínek.