Jak snížit cenu havarijního pojištění
Cenu havarijního pojištění lze výrazně snížit bez zbytečného omezení pojistné ochrany, pokud správně nastavíte pojistnou smlouvu, spoluúčast, rozsah krytí a pravidelně porovnáváte nabídky pojišťoven. Pomoci může také zabezpečení vozidla, roční platba pojistného nebo úprava připojištění. Přesto není vhodné vybírat pouze nejnižší cenu, protože levnější smlouva může obsahovat vyšší výluky, nižší limity nebo méně výhodné podmínky při likvidaci škody. Pokud se zajímáte o širší oblast financí, přečtěte si také článek Osobní finance a peníze a kompletní přehled Pojištění. Díky správnému nastavení lze u běžného osobního automobilu ušetřit každoročně několik tisíc korun, aniž by došlo ke zbytečnému snížení kvality pojistné ochrany.
Co nejvíce ovlivňuje cenu havarijního pojištění
Výše pojistného závisí na celé řadě faktorů. Pojišťovna hodnotí především hodnotu vozidla, stáří automobilu, výkon motoru, značku, model, způsob používání vozidla, místo registrace, věk řidiče, historii pojistných událostí i zvolenou spoluúčast. Důležitou roli hraje také rozsah sjednaného krytí, připojištění skel, živelných událostí, vandalismu, odcizení nebo střetu se zvěří. Při výpočtu pojistného využívají pojišťovny vlastní statistické modely rizikovosti a škodního průběhu.
Modelový příklad ukazuje rozdíl velmi dobře. Majitel pětiletého vozu s hodnotou 500 000 Kč může při spoluúčasti 5 000 Kč platit roční pojistné přibližně 14 500 Kč. Zvýšením spoluúčasti na 10 000 Kč může pojistné klesnout přibližně na 12 800 Kč. Pokud navíc odstraní nepotřebná připojištění a zaplatí pojistné jednorázově, může celková roční úspora přesáhnout 3 000 Kč.
Jak pojišťovna stanovuje cenu? Výpočet vychází z pravděpodobnosti vzniku škody. Čím vyšší statistické riziko představuje konkrétní vozidlo nebo řidič, tím vyšší bývá výsledná sazba.
Vyšší spoluúčast často znamená výrazně nižší pojistné
Jedním z nejúčinnějších způsobů, jak snížit cenu havarijního pojištění, je zvýšení spoluúčasti. Spoluúčast představuje část škody, kterou pojištěný hradí ze svých prostředků. Nižší spoluúčast znamená vyšší komfort při menších škodách, ale současně také vyšší roční pojistné.
Například při škodě za 120 000 Kč zaplatí klient se spoluúčastí 5 000 Kč pouze tuto částku, zatímco pojišťovna uhradí 115 000 Kč. Při spoluúčasti 20 000 Kč bude vlastní podíl výrazně vyšší, ale roční pojistné může být nižší i o několik tisíc korun. Proto je vhodné vybírat spoluúčast podle finanční rezervy domácnosti.
Kdy se vyšší spoluúčast vyplatí? Především řidičům, kteří jezdí dlouhodobě bez nehod a mají dostatečné úspory pro případ menší škody.
Porovnání nabídek pojišťoven přináší největší úspory
Rozdíly mezi jednotlivými pojišťovnami mohou být překvapivě vysoké. U stejného vozidla, stejného řidiče a identického rozsahu pojištění se mohou ceny lišit i o více než 40 %. Každá pojišťovna používá odlišný způsob oceňování rizika, vlastní bonusový systém i rozdílné podmínky pro výplatu pojistného plnění.
Modelový příklad ukazuje automobil s hodnotou 700 000 Kč. Jedna pojišťovna nabídne roční pojistné 16 800 Kč, druhá 13 900 Kč a třetí 11 700 Kč. Rozdíl přesahuje 5 000 Kč ročně, přestože rozsah základního krytí může být velmi podobný. Proto se vyplatí nabídky pravidelně porovnávat a při obnově smlouvy vyjednávat lepší podmínky.
Jak často porovnávat havarijní pojištění? Ideálně každý rok před výročím pojistné smlouvy nebo při změně vozidla, adresy, způsobu využívání automobilu či po získání vyššího bonusu.
Která připojištění ponechat a která mohou být zbytečná
Mnoho řidičů platí za připojištění, která prakticky nikdy nevyužijí. Typickým příkladem může být duplicitní asistenční služba, kterou již obsahuje výrobce vozidla, leasingová společnost nebo prémiová platební karta. Stejně tak nemusí být vždy potřebné samostatné připojištění zavazadel nebo náhradního vozidla.
Naopak připojištění střetu se zvěří, vandalismu nebo přírodních rizik může být v některých regionech velmi užitečné. Pokud například automobil parkuje pravidelně venku pod stromy, riziko škod způsobených větrem nebo krupobitím je výrazně vyšší než u vozidla garážovaného.
Řidič, který odstraní dvě nepotřebná připojištění v hodnotě 900 Kč a 1 200 Kč ročně, může okamžitě ušetřit 2 100 Kč bez omezení skutečně potřebného krytí.
Vyplatí se úplně zrušit všechna připojištění? Ve většině případů nikoliv. Smyslem je ponechat pouze ta rizika, která skutečně odpovídají způsobu používání vozidla.
Bonus za jízdu bez nehody může ušetřit tisíce korun
Bonus představuje slevu za bezeškodní průběh. Každý rok bez pojistné události zpravidla zvyšuje procento bonusu až do maximální výše stanovené konkrétní pojišťovnou. Naopak způsobená nehoda může znamenat malus, tedy zvýšení budoucího pojistného.
Řidič s desetiletou historií bez nehody může oproti začínajícímu motoristovi platit ročně o několik tisíc korun méně. Například základní sazba 18 000 Kč může po započtení maximálního bonusu klesnout přibližně na 11 000 až 12 000 Kč podle podmínek konkrétní pojišťovny.
Význam bonusu roste zejména u dražších automobilů, kde samotné pojistné dosahuje vyšších částek. Proto se někdy nevyplatí hlásit drobné škody za několik tisíc korun, pokud by následná ztráta bonusu znamenala vyšší dlouhodobé náklady.
