Jak vypočítat předčasný důchod
Výpočet předčasného důchodu není jen otázkou jedné částky nebo jednoduchého vzorce. Výsledná výše závisí na délce důchodového pojištění, výši příjmů během pracovního života, termínu odchodu do důchodu i době, o kterou odcházíte dříve než při řádném důchodu. Proto je vhodné výpočet provést ještě před konečným rozhodnutím a porovnat několik různých variant odchodu. Celé plánování by mělo vycházet ze zásad správné správy osobních financí a peněz a navazovat na dlouhodobé plánování důchodu a finanční budoucnosti.
Nejdříve zjistěte, zda splňujete podmínky
Samotný výpočet má smysl až ve chvíli, kdy víte, že můžete o předčasný důchod požádat. Nejprve si ověřte svůj důchodový věk, dobu důchodového pojištění i další podmínky. Teprve poté můžete začít porovnávat jednotlivé varianty odchodu.
První modelová situace ukazuje člověka, který si nejprve ověří splnění všech podmínek a až následně počítá výši důchodu. Druhý začne řešit pouze orientační částku a až později zjistí, že zatím nesplňuje všechny požadavky. Správné pořadí kroků může ušetřit mnoho času i zbytečných starostí.
Méně známou souvislostí je, že samotná možnost odejít do předčasného důchodu ještě automaticky neznamená, že je to finančně nejvýhodnější řešení.
Porovnejte několik různých termínů odchodu
Výše předčasného důchodu se může změnit i při posunutí odchodu o několik měsíců. Proto je vhodné nespočítat pouze jednu variantu, ale porovnat více možných termínů.
Například první člověk uvažuje o odchodu co nejdříve. Po porovnání zjistí, že pokud zůstane ještě několik měsíců pracovat, jeho budoucí příjem bude dlouhodobě vyšší. Druhý žádné srovnání neprovede a rozhodne se pouze podle okamžité situace.
Spočítejte si rozdíl mezi příjmy a výdaji
Nejdůležitější není samotná výše důchodu, ale to, zda vám bude stačit na plánovaný způsob života. Porovnejte očekávaný důchod se svými budoucími měsíčními výdaji.
Praktický příklad ukazuje člověka s plánovanými měsíčními výdaji 38 000 Kč. Předčasný důchod a další pravidelné příjmy pokryjí pouze 30 000 Kč. Každý měsíc mu proto chybí přibližně 8 000 Kč, které bude muset financovat z úspor nebo investic.
Další příklad představuje domácnost s měsíčními výdaji 45 000 Kč. Díky příjmům z investic a pronájmu vedle předčasného důchodu dokáže pokrýt celý rozpočet bez výrazného čerpání rezerv.
Zohledněte dlouhodobý dopad na své finance
Předčasný důchod neovlivní pouze první rok po odchodu ze zaměstnání. Jeho dopad může trvat po celou dobu pobírání důchodu. Proto je vhodné přemýšlet v dlouhodobém horizontu a nesoustředit se pouze na okamžitou výši příjmů.
Například první člověk odejde do důchodu co nejdříve, protože je unavený ze zaměstnání. Druhý ještě nějakou dobu pracuje, vytvoří větší finanční rezervu a následně odchází s vyšší jistotou. Rozdíl mezi oběma rozhodnutími může být patrný ještě po mnoha letech.
Psychologie rozhodování ukazuje, že lidé často přeceňují krátkodobou úlevu z odchodu z práce a podceňují dlouhodobý dopad nižších příjmů.
Využijte orientační výpočty jako pomůcku
Orientační kalkulace vám pomůže získat představu o budoucím důchodu, konečný výsledek se však může lišit podle všech započítaných údajů. Proto je vhodné porovnat více variant a průběžně kontrolovat evidované údaje o své pracovní historii.
První člověk pravidelně kontroluje své evidované údaje a několikrát si přepočítá různé varianty odchodu. Druhý se spoléhá pouze na odhad a skutečnou výši důchodu řeší až při podání žádosti.
Výpočet předčasného důchodu je základem správného rozhodnutí
Čím lépe budete znát své budoucí příjmy, tím snadněji se rozhodnete, zda je pro vás předčasný důchod skutečně vhodný. Vedle samotného výpočtu důchodu vždy zvažujte také vlastní úspory, investice, pravidelné výdaje a dlouhodobé finanční cíle. Díky tomu budete schopni udělat rozhodnutí, které bude výhodné nejen dnes, ale i za mnoho dalších let.
Na toto téma navazují články Jak požádat o předčasný důchod, Nejčastější chyby při předčasném důchodu, Jak si spočítat potřebný příjem v důchodu a Jak vytvořit dlouhodobý plán odchodu do důchodu.
