Jak vytvořit vlastní FIRE kalkulačku
Většina lidí používá při plánování finanční nezávislosti různé online FIRE kalkulačky. Ty sice dokážou rychle odhadnout, kdy můžete dosáhnout finanční svobody, ale často nepočítají s vaší konkrétní životní situací. Mnohem lepším řešením je vytvořit si vlastní FIRE kalkulačku, kterou můžete kdykoliv upravit podle svých příjmů, výdajů, investic nebo životních plánů. Díky tomu získáte přesnější přehled o své cestě k finanční nezávislosti. Pokud se s tímto konceptem teprve seznamujete, doporučujeme začít článkem Co je FIRE a jak funguje. Celá strategie stojí na správné správě osobních financí a peněz a dlouhodobém plánování v oblasti důchodu, finanční budoucnosti, FIRE a renty.
Jaké údaje budete potřebovat
Nejdříve si připravte několik základních údajů. Patří mezi ně měsíční příjmy, měsíční výdaje, současná hodnota investic, výše pravidelných investic a předpokládané průměrné roční zhodnocení portfolia.
Čím přesnější budou vstupní údaje, tím užitečnější bude celá kalkulačka.
Krok 1 – Spočítejte roční výdaje
Nejdůležitější hodnotou jsou vaše skutečné roční výdaje. Ty určují, jak velký majetek budete potřebovat po dosažení finanční nezávislosti.
Číselný příklad:
Měsíční výdaje domácnosti jsou 48 000 Kč.
48 000 × 12 = 576 000 Kč ročně.
To znamená, že domácnost potřebuje každý rok přibližně 576 000 Kč na běžný život.
Krok 2 – Určete cílový majetek
Mnoho investorů používá orientační pravidlo, podle kterého by hodnota investičního portfolia měla odpovídat přibližně pětadvacetinásobku ročních výdajů. Jde pouze o orientační přístup, nikoliv o univerzální pravidlo platné pro každou situaci.
Číselný příklad:
576 000 × 25 = 14 400 000 Kč.
Vaším orientačním cílem je tedy vytvořit portfolio v hodnotě přibližně 14,4 milionu korun.
Krok 3 – Zapište současný stav investic
Nyní si poznamenejte hodnotu svého současného majetku určeného pro FIRE.
Číselný příklad:
ETF portfolio: 1 900 000 Kč.
Spořicí účet určený jako dlouhodobá rezerva: 300 000 Kč.
Celkem finanční majetek: 2 200 000 Kč.
Do cílové částky tedy zbývá přibližně 12,2 milionu korun.
Krok 4 – Přidejte měsíční investice
Dalším vstupem je částka, kterou pravidelně investujete každý měsíc.
Číselný příklad:
Měsíční investice činí 22 000 Kč.
Ročně tedy investujete:
22 000 × 12 = 264 000 Kč.
Pokud budete investice postupně navyšovat například se zvyšováním příjmů, cesta k FIRE se může výrazně zkrátit.
Krok 5 – Nastavte očekávané zhodnocení
Každá FIRE kalkulačka potřebuje pracovat s určitou hodnotou dlouhodobého průměrného výnosu. Skutečné výsledky budou vždy kolísat, ale pro plánování je vhodné používat spíše konzervativní odhady.
Číselný příklad:
Současné portfolio: 2 200 000 Kč.
Předpokládané průměrné roční zhodnocení: 7 %.
Po jednom roce bez dalších investic by orientační hodnota portfolia činila přibližně 2 354 000 Kč.
Pokud zároveň během roku investujete dalších 264 000 Kč, bude výsledná hodnota ještě vyšší.
Krok 6 – Přidejte rezervu na neočekávané výdaje
Dobrá FIRE kalkulačka nepočítá pouze s investicemi. Součástí plánu by měla být také dostatečná finanční rezerva.
Číselný příklad:
Měsíční výdaje činí 48 000 Kč.
Šestiměsíční rezerva představuje:
48 000 × 6 = 288 000 Kč.
Tuto částku je vhodné oddělit od investičního portfolia, aby byla kdykoliv dostupná.
Jak FIRE mění každodenní rozhodování o penězích, podrobně vysvětluje článek Jak FIRE mění každodenní rozhodování.
Krok 7 – Připravte různé scénáře
Velkou výhodou vlastní kalkulačky je možnost porovnávat různé varianty.
První scénář může počítat s investicí 15 000 Kč měsíčně.
Druhý scénář s investicí 25 000 Kč.
Třetí scénář například s investicí 35 000 Kč.
Stejně můžete měnit očekávané výnosy, výši budoucích výdajů nebo plánovaný věk odchodu do finanční nezávislosti.
Jak může vypadat jednoduchá FIRE tabulka
Vaše vlastní kalkulačka může obsahovat například tyto položky:
Měsíční čistý příjem: 85 000 Kč.
Měsíční výdaje: 48 000 Kč.
Měsíční investice: 22 000 Kč.
Roční výdaje: 576 000 Kč.
Orientační FIRE cíl: 14 400 000 Kč.
Současné portfolio: 2 200 000 Kč.
Zbývá vytvořit: 12 200 000 Kč.
Roční investice: 264 000 Kč.
Předpokládaný výnos: 7 % ročně.
Takovou tabulku můžete jednoduše vytvořit například v Excelu, Google Sheets nebo jiném tabulkovém editoru a průběžně ji aktualizovat.
Kalkulačku pravidelně upravujte
Vaše příjmy, výdaje i investice se budou během života měnit. Proto není vhodné vytvořit kalkulačku jednou a už se k ní nikdy nevracet.
Ideální je alespoň jednou ročně aktualizovat všechny údaje. Po zvýšení mzdy, změně zaměstnání, narození dítěte nebo koupi bydlení se může celý plán výrazně změnit.
Více o změně dlouhodobého pohledu na život si můžete přečíst v článku Jak FIRE mění životní priority. Pokud vás zajímá, jak si z vybudovaného majetku zajistit pravidelný příjem, doporučujeme také článek Jak si vytvořit vlastní rentu.
Vlastní kalkulačka poskytne přesnější plán
Vytvoření vlastní FIRE kalkulačky zabere jen několik desítek minut, ale může vám pomoci lépe plánovat celé roky. Přizpůsobíte ji svým skutečným příjmům, výdajům i investičním cílům a kdykoliv můžete upravit jednotlivé scénáře podle aktuální životní situace. Díky tomu budete přesně vědět, jak daleko jste od finanční nezávislosti a které změny mohou vaši cestu nejvíce urychlit.
