Jak získat vyšší pojistné plnění
Vyšší pojistné plnění můžete získat tehdy, pokud správně doložíte skutečný rozsah škody, hodnotu poškozeného majetku a náklady nutné k nápravě. Nejde o umělé navyšování škody, ale o to, aby pojišťovna při likvidaci zohlednila všechny oprávněné nároky. Při správě osobních financí a mimořádných výdajů může rozdíl v pojistném plnění znamenat desítky až stovky tisíc korun. V oblasti pojištění a řešení pojistných událostí rozhoduje dokumentace škody, pojistné podmínky, obvyklá cena, kalkulace opravy, limity, spoluúčast a případné krácení plnění. Pokud pojišťovna stanoví škodu na 200 000 Kč a vy doložíte oprávněné náklady ve výši 300 000 Kč, můžete požadovat nové posouzení výpočtu.
Co rozhoduje o výši pojistného plnění
Výši pojistného plnění ovlivňuje rozsah uznané škody, pojistná smlouva a způsob výpočtu konkrétní pojistné události. Pojišťovna nevyplácí automaticky částku, kterou pojištěný požaduje.
Majitel vozidla odhadne škodu na 400 000 Kč. Likvidátor uzná opravu za 280 000 Kč a zohlední sjednanou spoluúčast. Rozdíl může vzniknout v rozsahu uznaných poškození nebo použité kalkulaci.
Lze požádat o vyšší pojistné plnění? Ano, pokud dokážete konkrétně doložit, proč původní výpočet nezohledňuje skutečný oprávněný rozsah škody.
Zdokumentujte škodu ještě před opravou
Kvalitní fotodokumentace patří mezi nejdůležitější podklady pro správné stanovení rozsahu škody. Fotografujte celek, okolí a jednotlivá poškození z více úhlů.
První majitel pořídí dvě fotografie poškozeného auta. Druhý vytvoří 30 snímků zachycujících celé vozidlo, místo události a detaily jednotlivých částí. Při sporu o poškození za 80 000 Kč má druhý řidič výrazně více podkladů.
Správný postup souvisí s tím, jak doložit pojistnou událost.
Nahlašujte celý rozsah poškození
Při oznámení pojistné události uveďte všechna poškození, která mohou souviset s konkrétní událostí. Neomezujte popis pouze na nejviditelnější závadu.
Po nehodě je viditelně rozbitý nárazník za 40 000 Kč. Vozidlo však současně vykazuje problém s asistenčním systémem a poškození světlometu. Celková oprava může dosáhnout 130 000 Kč.
Popisujte skutečný stav vozidla a nechte odborně posoudit souvislost jednotlivých poškození s nehodou.
Nechte zkontrolovat skryté škody
Skryté poškození může výrazně zvýšit skutečné náklady na opravu a často se projeví až po demontáži vozidla. Nově zjištěné závady je nutné zdokumentovat.
Původní kalkulace opravy činí 120 000 Kč. Servis po rozebrání přední části zjistí další deformace a poškozené komponenty za 90 000 Kč. Celková škoda vzroste na 210 000 Kč.
Servis by měl nově objevené škody řešit podle postupu pojišťovny ještě před jejich opravou.
Vyžádejte si podrobný výpočet plnění
Pokud nevíte, jak pojišťovna k výsledné částce dospěla, vyžádejte si podklady k výpočtu. Bez nich obtížně zjistíte, která část škody nebyla uznána.
Pojišťovna vyplatí 250 000 Kč místo očekávaných 350 000 Kč. Po kontrole výpočtu majitel zjistí, že část rozdílu tvoří spoluúčast a část nezohledněné poškození.
Teprve po identifikaci konkrétního rozdílu má smysl požadovat přepočítání.
Doložte skutečnou cenu opravy
Podrobná kalkulace servisu může pomoci doložit reálné náklady potřebné k odstranění škody. Rozpočet by měl přesně rozlišovat náhradní díly, práci a další nutné úkony.
Pojišťovna počítá s opravou za 160 000 Kč. Servis předloží kalkulaci na 240 000 Kč a přesně uvede rozdíly v cenách dílů, lakování a diagnostice.
Čím konkrétnější je kalkulace, tím lépe lze jednotlivé položky porovnat.
Doložte vyšší hodnotu vozidla
Při totální škodě může vyšší správně doložená hodnota vozidla zvýšit výsledné finanční vypořádání. Používejte pouze skutečně srovnatelná auta.
Pojišťovna ocení vozidlo na 400 000 Kč. Majitel najde osm vozů stejného modelu, motorizace a podobného nájezdu v cenách kolem 480 000 Kč a doloží nadstandardní výbavu.
Správné ocenění souvisí s tím, jak se počítá hodnota vozidla.
Doložte výbavu automobilu
Nadstandardní výbava může ovlivnit hodnotu vozidla, pokud nebyla při ocenění správně zohledněna. Připravte seznam výbavy a dostupné doklady.
Pojišťovna porovnává základní variantu modelu za 350 000 Kč. Poškozené vozidlo však má vyšší výbavu, odlišnou převodovku a další prvky, které mají na trhu vyšší hodnotu.
Rozdíl mezi základní a lépe vybavenou verzí může dosahovat desítek tisíc korun.
Využijte servisní historii vozidla
Kompletní servisní historie může být důležitým podkladem při dokazování stavu automobilu před škodou. Uchovejte faktury a záznamy o významných opravách.
Majitel před nehodou investoval 100 000 Kč do rozsáhlého servisu a dokáže vše doložit. To automaticky neznamená zvýšení hodnoty auta o celých 100 000 Kč, ale dokumentace může podporovat tvrzení o dobrém technickém stavu.
Bez dokladů je mimořádně dobrý stav vozidla obtížnější prokázat.
Zkontrolujte hodnotu vraku při totální škodě
Příliš vysoké ocenění zbytků vozidla může snížit výslednou částku vyplacenou pojišťovnou. Ověřte, zda je možné vrak za uvedenou cenu skutečně prodat.
Pojišťovna pracuje s hodnotou zbytků 200 000 Kč. Nejvyšší reálná nabídka kupujícího však činí pouze 130 000 Kč. Rozdíl může mít významný dopad na finanční výsledek.
Uchovávejte konkrétní nabídky a komunikaci se zájemci o poškozené vozidlo.
Zkontrolujte důvod krácení pojistného plnění
Pokud pojišťovna plnění snížila, požadujte přesné vysvětlení důvodu a způsobu výpočtu krácení. Ověřte souvislost uvedeného důvodu se vznikem nebo rozsahem škody.
Pojistitel sníží plnění o 100 000 Kč kvůli údajnému porušení povinnosti. Pojištěný by měl zjistit, kterou konkrétní povinnost porušil a jaký vliv měla na škodu.
Pokud s výsledkem nesouhlasíte, můžete napadnout výši pojistného plnění.
Nepřijímejte automaticky první ocenění škody
První výpočet pojišťovny je vhodné zkontrolovat, zejména pokud jde o vysokou škodu. Zaměřte se na hodnotu majetku, rozsah uznaného poškození a použité ceny.
Majitel obdrží plnění 300 000 Kč a bez kontroly jej považuje za správné. Jiný pojištěný zjistí, že v kalkulaci chybí poškození za 70 000 Kč a vozidlo bylo porovnáváno s levnější verzí modelu.
Kontrola výpočtu může odhalit konkrétní důvod pro nové posouzení.
Kdy má smysl odborný posudek
Odborné posouzení může být vhodné při vysokém finančním rozdílu nebo složitém sporu o příčinu a rozsah škody. Náklady na odborníka vždy porovnejte s možným přínosem.
Rozdíl mezi stanoviskem pojišťovny a požadavkem klienta činí 5 000 Kč. U jiného případu jde o 300 000 Kč. Ekonomický význam odborného posouzení je výrazně rozdílný.
Odborník by měl řešit přesně definovanou spornou otázku.
Jak požádat o přepočítání pojistného plnění
Žádost o přezkoumání postavte na konkrétních chybách nebo nezohledněných skutečnostech. Uveďte číslo pojistné události a přiložte všechny relevantní dokumenty.
Místo požadavku „chci více peněz“ napište, že nesouhlasíte s oceněním vozidla, protože byly použity srovnávací automobily s jinou motorizací a výrazně vyšším nájezdem.
Věcná argumentace usnadňuje nové posouzení případu.
Jakých chyb se při žádosti o vyšší plnění vyvarovat
Nikdy nevymýšlejte poškození, neupravujte dokumentaci a nesnažte se do jedné události zahrnout starší škody. Takový postup může zásadně zkomplikovat celou likvidaci.
Pojištěný přidá k aktuální škodě staré poškození dveří za 30 000 Kč. Dokumentace před nehodou však ukazuje, že závada existovala již dříve.
Vyšší oprávněné plnění získáte kvalitním doložením skutečné škody, nikoliv umělým navyšováním nároku.
Jak maximalizovat oprávněné pojistné plnění
Pro získání správné výše plnění důkladně zdokumentujte škodu, doložte hodnotu majetku a zkontrolujte každý významný údaj ve výpočtu pojišťovny. U vozidla sledujte také skryté škody, výbavu, servisní historii a hodnotu zbytků.
První majitel přijme plnění 250 000 Kč bez kontroly. Druhý doloží skryté poškození za 60 000 Kč, vyšší hodnotu vozidla a chybu v ocenění vraku. Jeho námitka stojí na konkrétních podkladech.
Vyšší pojistné plnění má smysl požadovat pouze v rozsahu skutečného a doložitelného nároku. Vyžádejte si výpočet, zkontrolujte jej a při zjištění rozdílů postupujte podle pravidel pro odvolání proti rozhodnutí pojišťovny. Kvalitní dokumentace a přesná argumentace jsou při přezkoumání plnění výrazně účinnější než obecná stížnost.
