Jaké dluhy lze oddlužit
Oddlužení je zákonný způsob řešení úpadku, který umožňuje fyzickým osobám postupně se zbavit většiny dluhů a začít znovu s čistším finančním štítem. Mnoho lidí si však není jistých, které závazky lze do oddlužení zahrnout a jaké podmínky musí splnit. Ve většině případů se oddlužení vztahuje na běžné peněžité dluhy vůči bankám, nebankovním společnostem, dodavatelům služeb nebo jiným věřitelům. Pokud chcete lépe porozumět správě osobních financí, začněte článkem Osobní finance a peníze. Další praktické informace nabízí průvodce Správa osobních financí (rozpočet, úspory, dluhy), který pomůže lépe pochopit fungování zadlužení i možnosti jeho řešení.
Spotřebitelské půjčky a úvěry
Do oddlužení obvykle patří většina spotřebitelských půjček a úvěrů. Jedná se například o osobní půjčky, splátkové úvěry nebo úvěry sjednané u bank i nebankovních společností. Pokud dlužník splní podmínky oddlužení a soud jej následně osvobodí od placení zbytku dluhů, mohou být nesplacené části těchto závazků vypořádány podle insolvenčního zákona.
Modelová situace ukazuje člověka, který splácel několik spotřebitelských půjček. Po schválení oddlužení byly všechny tyto závazky řešeny v rámci jednoho insolvenčního řízení.
Dluhy z kreditních karet a kontokorentů
Součástí oddlužení mohou být také dluhy vzniklé používáním kreditních karet nebo povoleného přečerpání účtu. Tyto závazky mají podobný charakter jako jiné spotřebitelské úvěry a za splnění zákonných podmínek mohou být do oddlužení zahrnuty.
Řada lidí využívá více kreditních produktů současně. Oddlužení může pomoci sjednotit řešení těchto závazků v jednom řízení.
Nezaplacené faktury a běžné závazky
Oddlužení se často týká také běžných dluhů za služby nebo zboží. Může jít například o nezaplacené faktury za telefon, energie, internet nebo jiné smluvní závazky. Každá pohledávka se však posuzuje podle konkrétních okolností a pravidel insolvenčního řízení.
Modelová situace ukazuje domácnost, která vedle půjček dlužila také za energie a telekomunikační služby. Tyto závazky byly řešeny společně v rámci oddlužení.
Exekučně vymáhané dluhy
Ani skutečnost, že je dluh v exekuci, sama o sobě neznamená, že jej nelze řešit oddlužením. Mnoho lidí vstupuje do insolvence právě ve chvíli, kdy proti nim probíhá jedna nebo více exekucí. Po zahájení insolvenčního řízení se jejich řešení řídí pravidly insolvenčního zákona.
To může výrazně zjednodušit správu závazků a umožnit jejich řešení jednotným způsobem.
Dluhy z podnikání mohou být za určitých podmínek součástí oddlužení
Do oddlužení mohou v některých případech spadat také dluhy vzniklé při podnikání. Záleží však na splnění zákonných podmínek a konkrétní situaci dlužníka. Proto je vždy důležité posoudit jednotlivé závazky individuálně.
Pokud vedle osobních půjček existují také podnikatelské dluhy, je vhodné zjistit jejich přesné právní postavení ještě před podáním návrhu na oddlužení.
Ne všechny dluhy mají stejný režim
Přestože lze většinu běžných dluhů oddlužit, existují zákonné výjimky. Některé závazky mají zvláštní ochranu a po skončení oddlužení mohou přetrvávat. Proto je důležité znát nejen to, které dluhy lze do oddlužení zahrnout, ale také které mají odlišný právní režim.
Více o této problematice se dozvíte v článku Jaké dluhy nelze oddlužit.
Nejčastější chyby při posuzování oddlužení
Častou chybou je přesvědčení, že oddlužení lze využít pouze na bankovní půjčky. Mnoho lidí také zbytečně odkládá řešení své situace, protože se domnívá, že jejich dluhy nelze do insolvenčního řízení zahrnout. Přesné posouzení všech závazků je přitom jedním z nejdůležitějších kroků před podáním návrhu.
Další praktické rady najdete v článku Jak si udělat finanční audit vlastní domácnosti.
Jak využít oddlužení jako nový začátek
Oddlužení může být účinnou cestou k řešení většiny běžných dluhů a obnovení finanční stability. Po jeho úspěšném dokončení je vhodné vytvořit nový rozpočet, pravidelně spořit, budovat finanční rezervu a osvojit si zdravé finanční návyky. Díky tomu výrazně snížíte riziko opětovného zadlužení a vytvoříte pevný základ pro dlouhodobě stabilní osobní finance.
