Jaké jsou principy FIRE
Principy FIRE stojí na jednoduché myšlence: postupně vytvořit takovou finanční situaci, ve které člověk není existenčně závislý na pravidelné výplatě. FIRE, tedy Financial Independence, Retire Early, bývá spojováno s předčasným odchodem z pracovního života, jeho skutečným základem je však finanční nezávislost. Člověk získává možnost rozhodnout se, zda chce dál pracovat, snížit pracovní úvazek, změnit kariéru nebo žít převážně z vytvořeného majetku.
Neexistuje jediný přesný návod, který by fungoval pro každého. Základní principy jsou však podobné: dlouhodobě utrácet méně, než člověk vydělává, vytvářet vysoký a udržitelný finanční přebytek, budovat majetek, kontrolovat životní náklady a plánovat finance na desítky let dopředu. Proto FIRE úzce souvisí s širším tématem důchodu a finanční budoucnosti i s celkovým řízením osobních peněz.
Utrácet méně, než vyděláváte
Nejdůležitějším principem FIRE je dlouhodobě vytvářet rozdíl mezi příjmy a výdaji. Pokud člověk utratí všechny peníze, které vydělá, nemá z čeho systematicky budovat majetek bez ohledu na výši svého příjmu.
Při čistém příjmu 50 000 Kč a výdajích 45 000 Kč zbývá 5 000 Kč měsíčně. Za rok jde o 60 000 Kč.
Pokud při stejném příjmu činí výdaje 30 000 Kč, zbývá 20 000 Kč měsíčně, tedy 240 000 Kč ročně.
Rozdíl mezi těmito dvěma rozpočty představuje 180 000 Kč za jediný rok a 1 800 000 Kč za deset let bez započítání případného zhodnocení.
Právě schopnost dlouhodobě správně řídit osobní finance a hospodaření s penězi tvoří základ celé strategie.
Zvyšovat míru úspor
FIRE klade velký důraz na míru úspor, tedy na podíl příjmů, který člověk nespotřebuje a může využít k budování majetku.
Pokud vyděláváte čistého 60 000 Kč a odkládáte 6 000 Kč, vaše míra úspor činí 10 %. Při odkládání 18 000 Kč jde o 30 %. Pokud dokážete dlouhodobě odkládat 30 000 Kč, jde o polovinu čistého příjmu.
Vyšší míra úspor může výrazně zkrátit cestu k finanční nezávislosti. Nejenže rychleji vytváříte majetek, ale pokud vysoké míry úspor dosahujete díky nižším životním nákladům, zároveň potřebujete menší částku k jejich budoucímu financování.
Kontrolovat především velké výdaje
Princip FIRE neznamená pouze hledat nejlevnější kávu nebo šetřit několik korun při každém nákupu. Mnohem větší dopad mají dlouhodobé náklady na bydlení, dopravu a celkový životní standard.
Pokud domácnost sníží dlouhodobé náklady na bydlení o 5 000 Kč měsíčně, ušetří 60 000 Kč ročně. Za deset let jde o 600 000 Kč bez započítání případného využití těchto peněz k investování.
Stejný princip platí například u automobilu. Rozdíl několika tisíc korun měsíčně v celkových nákladech na dopravu může během desítek let představovat velmi vysokou částku.
Nezvyšovat automaticky životní úroveň s každým vyšším příjmem
Jedním z problémů při budování majetku je postupné zvyšování životních nákladů společně s růstem příjmů. Člověk začne vydělávat více, ale místo vyššího finančního přebytku si pořídí dražší bydlení, automobil a další pravidelné závazky.
Představme si člověka, jehož čistý příjem vzroste z 45 000 Kč na 60 000 Kč. Pokud před zvýšením vydával 35 000 Kč a své náklady nezmění, může nově odkládat 25 000 Kč měsíčně místo původních 10 000 Kč.
Pokud však současně zvýší výdaje na 50 000 Kč, jeho schopnost vytvářet majetek zůstane prakticky stejná.
Jedním z principů FIRE je proto využívat alespoň část růstu příjmů ke zrychlení budování finanční nezávislosti.
Zvyšovat příjmy, nejen snižovat výdaje
Šetření má své hranice. Výdaje nelze snižovat donekonečna, zatímco příjmy mohou mít podstatně větší prostor k růstu.
Pokud člověk vydělává 40 000 Kč a potřebuje 35 000 Kč, zbývá mu 5 000 Kč. Snížit výdaje například na 30 000 Kč může být možné, ale další výrazné omezování už může negativně ovlivnit kvalitu života.
Pokud místo toho zvýší příjem na 55 000 Kč a zachová výdaje 35 000 Kč, může odkládat 20 000 Kč měsíčně.
Proto úspěšná cesta k FIRE často kombinuje rozumnou kontrolu nákladů se snahou dlouhodobě zvyšovat příjmy.
Nejdříve vytvořit finanční rezervu
Dlouhodobé investice by neměly být jedinými penězi, které má člověk k dispozici. Důležitým principem je vytvoření dostupné finanční rezervy pro neočekávané situace.
Pokud domácnost potřebuje 35 000 Kč měsíčně, rezerva 210 000 Kč odpovídá přibližně šesti měsícům běžných výdajů.
Díky rezervě není nutné při každé nečekané opravě nebo krátkodobém výpadku příjmů prodávat dlouhodobé investice nebo vytvářet nový dluh.
Budovat majetek, který může dlouhodobě pracovat
Samotné hromadění peněz obvykle není konečným principem FIRE. Cílem je vytvořit majetek, který může dlouhodobě pomáhat financovat život.
Člověk například pravidelně investuje část měsíčního přebytku a postupně vytváří portfolio. Čím větší majetek vzniká, tím větší roli mohou hrát jeho případné výnosy oproti novým vkladům.
Pokud někdo investuje 15 000 Kč měsíčně, vloží za rok 180 000 Kč. Za dvacet let jde o 3 600 000 Kč vlastních vkladů. Skutečná hodnota majetku může být podle vývoje investic vyšší nebo nižší.
Využívat dlouhý časový horizont
Čas patří mezi nejvýznamnější výhody při budování finanční nezávislosti. Čím dříve člověk začne, tím více času má na vytváření majetku.
Pokud někdo odkládá 10 000 Kč měsíčně po dobu deseti let, vloží 1 200 000 Kč. Za třicet let by stejným tempem vložil 3 600 000 Kč bez započítání případného zhodnocení.
Člověk, který začne později, může stále dosáhnout významného pokroku, ale obvykle musí odkládat vyšší částku nebo přijmout pozdější termín finanční nezávislosti.
Znát své FIRE číslo
Jedním z principů je stanovit si orientační částku, kterou by člověk mohl potřebovat k finanční nezávislosti. Výpočet obvykle vychází především z ročních životních nákladů.
Často používaným orientačním přístupem je přibližně pětadvacetinásobek ročních výdajů.
Při výdajích 30 000 Kč měsíčně potřebuje člověk 360 000 Kč ročně. Orientační FIRE číslo potom činí přibližně 9 000 000 Kč.
Při výdajích 40 000 Kč měsíčně jde o 480 000 Kč ročně a přibližně 12 000 000 Kč.
Při 60 000 Kč měsíčně činí roční náklady 720 000 Kč a orientační cíl přibližně 18 000 000 Kč.
Nejde o garantovanou hranici bezpečnosti. Je to pouze orientační způsob plánování, který je potřeba přizpůsobit konkrétní situaci.
Rozumět pravidlu 4 % a nepovažovat ho za jistotu
S FIRE bývá spojováno orientační pravidlo 4 %. Zjednodušeně pracuje s možností čerpat z investičního portfolia částku odpovídající přibližně určitému podílu jeho hodnoty.
Čtyři procenta z 10 000 000 Kč představují 400 000 Kč ročně, tedy v jednoduchém přepočtu přibližně 33 333 Kč měsíčně.
Z 15 000 000 Kč jde o 600 000 Kč ročně neboli přibližně 50 000 Kč měsíčně.
Skutečný plán však musí zohlednit délku čerpání, vývoj investic, inflaci, poplatky, daně a další faktory. Jednoduché procento proto nelze chápat jako automatickou garanci celoživotního příjmu.
Udržovat životní náklady dlouhodobě pod kontrolou
Výdaje jsou při FIRE důležité nejen během budování majetku, ale také po dosažení finanční nezávislosti.
Pokud člověk plánoval život s výdaji 30 000 Kč měsíčně, ale po ukončení práce začne dlouhodobě utrácet 45 000 Kč, jeho původní plán přestává odpovídat realitě.
Roční náklady se totiž zvýší z 360 000 Kč na 540 000 Kč, tedy o 180 000 Kč ročně. Za deset let jde o rozdíl 1 800 000 Kč bez zohlednění dalších vlivů.
Být flexibilní a umět plán změnit
Finanční plán vytvořený ve třiceti letech nemusí přesně odpovídat životu v padesáti. Mohou se změnit příjmy, rodinná situace, bydlení, životní cíle i výdaje.
Proto je důležitým principem FIRE flexibilita. Pokud se investicím určitou dobu nedaří, může člověk dočasně snížit výdaje nebo pokračovat déle v práci. Pokud naopak jeho příjmy výrazně vzrostou, může cestu k finanční nezávislosti urychlit.
FIRE by proto nemělo být jednou neměnnou tabulkou vytvořenou na několik desetiletí.
Nespoléhat pouze na jeden budoucí scénář
Čím delší období má vytvořený majetek financovat, tím více nejistot se může objevit. Člověk, který přestane pracovat ve 45 letech, může potřebovat finanční plán na čtyřicet nebo padesát let.
Je proto rozumné počítat s optimistickou, střední i méně příznivou variantou vývoje.
Pokud například plánujete výdaje 35 000 Kč měsíčně, můžete současně propočítat, co se stane při dlouhodobých nákladech 40 000 nebo 45 000 Kč. Díky tomu zjistíte, jak citlivý je celý plán na změnu životních nákladů.
Nezaměňovat finanční nezávislost s úplným koncem práce
Jedním z důležitých principů FIRE je možnost volby. Člověk nemusí po dosažení určitého majetku okamžitě podat výpověď.
Může pracovat například pouze tři dny týdně, změnit profesi nebo začít podnikat bez tak vysokého tlaku na okamžitý příjem.
Pokud potřebuje 40 000 Kč měsíčně a práce, která ho baví, mu přinese 20 000 Kč, z vlastního majetku potřebuje financovat pouze druhou polovinu výdajů.
Právě možnost rozhodovat o práci je zásadní součástí toho, co znamená finanční nezávislost.
Počítat také s budoucím státním důchodem
Člověk, který dosáhne FIRE před běžným důchodovým věkem, může nejprve financovat život převážně z vlastního majetku. Později však může získat další příjem v podobě státního důchodu.
Pokud například potřebuje 35 000 Kč měsíčně a později začne pobírat důchod 23 000 Kč, z vlastních zdrojů potřebuje při nezměněných výdajích doplňovat pouze 12 000 Kč.
Proto může být součástí dlouhodobého plánu také snaha odhadnout budoucí výši důchodu a pracovat s různými variantami budoucích příjmů.
Nehonit se za FIRE na úkor celého života
Finanční nezávislost je dlouhodobý cíl. Pokud cesta k ní znamená dvacet let života v neustálém odříkání, nemusí být výsledný plán dobře nastavený.
Principem by měla být udržitelnost. Je lepší pravidelně investovat částku, kterou dokážete odkládat mnoho let, než si nastavit extrémní cíl, který po několika měsících vzdáte.
Člověk může například zjistit, že místo odkládání 30 000 Kč měsíčně a výrazného omezení života je pro něj vhodnější investovat 20 000 Kč, zachovat si důležité zážitky a přijmout o několik let delší cestu.
Hlavním principem FIRE je kupovat si postupně svobodu
Všechny principy FIRE nakonec směřují k jednomu cíli: postupně snižovat závislost na nutnosti pravidelně prodávat svůj čas za peníze.
Prvních 100 000 Kč může vytvořit základní rezervu. Vyšší majetek může umožnit několik měsíců nepracovat. Ještě větší finanční základ může otevřít možnost zkrátit pracovní úvazek. A dostatečně velký majetek může nakonec umožnit úplnou finanční nezávislost.
Nemusíte proto dosáhnout konečného FIRE čísla, aby pro vás principy tohoto přístupu měly hodnotu. Každé snížení problematických dluhů, vytvoření rezervy a dlouhodobé budování majetku může zvýšit vaši finanční odolnost a množství možností, které máte.
Stejně jako při přípravě financí na důchod jsou nejdůležitější čas, realistický plán a dlouhodobá disciplína. FIRE pouze posouvá tuto myšlenku dál: cílem není čekat na finanční svobodu až do běžného důchodového věku, ale postupně ji budovat během celého produktivního života.
