Nejčastější chyby při sjednání havarijního pojištění

Nejčastější chyby při sjednání havarijního pojištění jsou výběr pouze podle ceny, špatně nastavená spoluúčast, neznalost pojistných rizik a výluk, nesprávná hodnota vozidla a ignorování limitů připojištění. Při správě osobních financí a výdajů na automobil může levnější smlouva ušetřit několik tisíc korun ročně, ale v oblasti pojištění majetku a vozidel rozhoduje především skutečný rozsah krytí. Pokud auto v hodnotě 800 000 Kč utrpí škodu za 300 000 Kč, rozdíl mezi dobře a špatně nastaveným havarijním pojištěním může být výrazně vyšší než úspora 2 000 Kč na ročním pojistném.

Výběr havarijního pojištění pouze podle nejnižší ceny

Nejlevnější havarijní pojištění nemusí poskytovat rozsah ochrany odpovídající hodnotě a způsobu používání vozidla. Cena pojistného je pouze jeden z parametrů vedle pojistných rizik, spoluúčasti, územní platnosti a asistenčních služeb.

První nabídka stojí 12 000 Kč ročně a druhá 15 000 Kč. Rozdíl 3 000 Kč znamená 250 Kč měsíčně. Pokud levnější varianta obsahuje výrazně vyšší spoluúčast nebo užší krytí, jediná škoda může celou úsporu převýšit.

Je levné havarijní pojištění špatné? Ne automaticky. Chybou je hodnotit nabídku bez porovnání rozsahu pojistné ochrany.

Špatně nastavená spoluúčast

Spoluúčast určuje část škody, kterou podle sjednaných podmínek nese pojištěný. Vyšší spoluúčast může snížit pojistné, ale zároveň zvyšuje vlastní náklad při pojistné události.

U škody 100 000 Kč může motorista podle smlouvy nést spoluúčast 5 000 Kč nebo například 20 000 Kč. Rozdíl vlastního nákladu činí 15 000 Kč.

Řidič by měl spoluúčast nastavit podle své finanční rezervy. Úspora 1 500 Kč ročně na pojistném nemusí být výhodná, pokud nemá připraveno 20 000 Kč na řešení škody.

Nesprávně stanovená hodnota vozidla

Hodnota vozidla patří mezi zásadní parametry havarijního pojištění a měla by odpovídat skutečné situaci podle podmínek pojistitele. Chybné údaje mohou komplikovat nastavení smlouvy i následnou likvidaci škody.

Automobil byl koupen za 1 000 000 Kč, ale po několika letech má hodnotu výrazně nižší. Motorista smlouvu dlouhodobě nekontroluje a předpokládá, že původní pořizovací cena stále odpovídá pojistné hodnotě.

Pravidelná aktualizace pojistné smlouvy pomáhá udržovat nastavení pojištění v souladu se skutečností.

Neznalost krytých pojistných rizik

Havarijní pojištění může zahrnovat různá pojistná rizika a motorista by měl přesně vědět, které události jeho smlouva kryje. Samotný název produktu nestačí k posouzení rozsahu ochrany.

Řidič očekává ochranu při havárii, odcizení, vandalismu i živelní události. Ve skutečnosti však sjednal užší variantu pojištění a rozdíl zjistí až při škodě za 180 000 Kč.

Kryje havarijní pojištění automaticky všechna rizika? Ne. Rozhoduje konkrétní rozsah sjednaného pojistného krytí.

Ignorování pojistných výluk

Výluky určují situace, ve kterých pojišťovna podle pojistných podmínek neposkytne plnění nebo se uplatní jiný postup. Neznalost výluk je jednou z nejrizikovějších chyb při sjednání pojištění.

Motorista platí pojistné 18 000 Kč ročně po dobu 5 let a celkem zaplatí 90 000 Kč. Při škodě poprvé čte smluvní podmínky a zjistí, že očekával jiný rozsah krytí.

Proto je důležité znát nejčastější výluky pojištění.

Podcenění pojištění totální škody

Při rozsáhlém poškození může pojišťovna posuzovat, zda je oprava vozidla ekonomicky smysluplná. Motorista by měl rozumět tomu, jak smlouva pracuje s hodnotou vozidla a pojistným plněním.

Auto má před nehodou hodnotu 500 000 Kč a kalkulace opravy dosáhne 480 000 Kč. Taková škoda může být posuzována jinak než běžná oprava nárazníku za 40 000 Kč.

Znamená vysoká cena opravy automaticky její proplacení? Ne. Rozhodující je způsob likvidace škody a podmínky pojistné smlouvy.

Nevhodně zvolená připojištění

Chybou je platit za doplňková krytí bez reálného přínosu nebo naopak ignorovat rizika, která řidiče skutečně ohrožují. Připojištění by měla odpovídat způsobu používání automobilu.

Motorista jezdí 8krát ročně do zahraničí, ale má pouze základní asistenci. Současně platí 2 000 Kč ročně za služby, které prakticky nevyužívá.

Při nastavení smlouvy je vhodné posoudit, která připojištění mají skutečný význam.

Podcenění asistenčních služeb

Asistenční služby mohou při nehodě nebo poruše rozhodnout o nákladech na odtah, technickou pomoc nebo další řešení nepojízdnosti vozidla. Nízký limit asistence může být problém zejména v zahraničí.

Automobil zůstane nepojízdný 1 000 kilometrů od domova. Odtah a související služby stojí 50 000 Kč. Rozšířená asistence přitom mohla zvýšit roční pojistné pouze o 1 500 Kč.

Stačí základní asistence? Záleží na způsobu používání vozidla a četnosti dlouhých cest.

Nezohlednění poklesu hodnoty automobilu

Hodnota vozidla se v čase mění a dlouhodobě nekontrolovaná smlouva nemusí odpovídat aktuální situaci. Motorista by proto měl havarijní pojištění pravidelně vyhodnocovat.

Nové vozidlo mělo hodnotu 900 000 Kč. Po několika letech je jeho tržní hodnota například 550 000 Kč. Majitel však stále pracuje se smlouvou sjednanou při koupi automobilu.

Pravidelná kontrola pomáhá odhalit zastaralé nastavení pojistné smlouvy.

Nepravdivé údaje při sjednání havarijního pojištění

Údaje o vozidle a dalších skutečnostech důležitých pro sjednání pojištění musí odpovídat realitě. Záměrné zkreslování údajů kvůli nižší ceně může komplikovat následné řešení škody.

Řidič upraví informace s cílem ušetřit 2 000 Kč ročně. Po nehodě vznikne škoda 700 000 Kč a při likvidaci se skutečný stav porovnává s údaji uvedenými ve smlouvě.

Krátkodobá úspora proto nemusí odpovídat dlouhodobému riziku.

Automatické prodlužování smlouvy bez porovnání

Havarijní pojištění není vhodné ponechávat mnoho let bez kontroly ceny a rozsahu krytí. Hodnota vozidla, způsob jeho používání i nabídky pojišťoven se mohou měnit.

Motorista platí 20 000 Kč ročně a smlouvu nekontroluje 6 let. Celkem zaplatí 120 000 Kč. Jiná vhodná nabídka by mohla být levnější o 3 000 Kč ročně.

Proto se vyplatí porovnat nabídky pojišťoven a hodnotit také kvalitu krytí.

Neznalost postupu při pojistné události

Motorista by měl ještě před vznikem škody vědět, jak kontaktovat pojišťovnu, zdokumentovat poškození a postupovat před opravou vozidla. Improvizace po nehodě může způsobit zbytečné komplikace.

Řidič nechá opravit auto za 250 000 Kč bez dostatečné dokumentace a až následně oznamuje škodu. Posouzení rozsahu poškození způsobeného konkrétní událostí může být složitější.

Proto je důležité vědět, jak správně nahlásit pojistnou událost.

Jak se vyhnout chybám při sjednání havarijního pojištění

Havarijní pojištění vybírejte podle hodnoty vozidla, rozsahu pojistných rizik, spoluúčasti, výluk, asistenčních služeb a skutečného způsobu používání auta. Nehodnoťte nabídku pouze podle roční ceny a smlouvu pravidelně kontrolujte.

Rozdíl 3 000 Kč ročně představuje 250 Kč měsíčně. Pokud vhodnější pojištění sníží vlastní náklad při jediné škodě o 30 000 Kč, může být finanční rozdíl zásadní.

Největší chybou při sjednání havarijního pojištění je předpokládat, že všechny pojistky fungují stejně. Rozsah rizik, spoluúčast, výluky, limity a asistenční služby mohou mít při škodě za stovky tisíc korun mnohem větší význam než několik stokorun ušetřených na měsíčním pojistném.