Nejčastější chyby při žádosti o úvěr

Žádost o úvěr je pro mnoho lidí důležitým krokem při financování bydlení, automobilu, rekonstrukce nebo jiných větších výdajů. Přestože samotné podání žádosti dnes často zabere jen několik minut, právě v této fázi vzniká řada chyb, které mohou vést ke zbytečnému zamítnutí žádosti, horším podmínkám nebo získání méně výhodného úvěru. Mnoho žadatelů se soustředí pouze na výši půjčky a zapomíná na faktory, které banky a úvěrové společnosti při schvalování pečlivě posuzují. Pokud chcete zvýšit šanci na schválení a současně získat co nejlepší podmínky, vyplatí se znát nejčastější chyby ještě před podáním žádosti. Pro širší přehled doporučujeme navštívit hlavní kategorii Podnikání a finance a podkategorii Půjčky a hypotéky, kde najdete další návody týkající se financování a správy osobních financí.

Podání žádosti bez porovnání nabídek

Jednou z nejčastějších chyb je podání žádosti u prvního poskytovatele bez porovnání dalších možností. Rozdíly mezi jednotlivými nabídkami mohou být výrazné a během let splácení znamenat úsporu desítek i stovek tisíc korun.

Představme si úvěr ve výši 500 000 Kč. Jedna banka nabídne úrokovou sazbu 5,2 %, jiná 7,1 %. Na první pohled se může zdát rozdíl malý, ale při dlouhodobém splácení mohou být celkové náklady výrazně odlišné.

Stačí porovnat pouze úrokovou sazbu?

Ne. Důležité je sledovat také RPSN, poplatky, možnosti předčasného splacení a další podmínky.

Více informací naleznete v článku jak vybrat nejvýhodnější úvěr.

Žádost o příliš vysokou částku

Mnoho lidí žádá o vyšší úvěr, než skutečně potřebují. Často vycházejí z maximální částky, kterou by mohli získat, místo aby se soustředili na reálnou potřebu.

Pokud například plánujete rekonstrukci za 250 000 Kč a požádáte o úvěr 400 000 Kč, budete platit úroky i z prostředků, které nemusíte vůbec využít.

Vyšší úvěr navíc znamená vyšší splátku a větší zatížení rodinného rozpočtu.

Je vhodné půjčit si více do rezervy?

Ve většině případů je výhodnější vytvářet rezervu z vlastních prostředků než si na ni půjčovat.

Nedoložení všech příjmů

Další častou chybou je uvedení pouze hlavního příjmu a opomenutí dalších zdrojů financí. Banky často uznávají i vedlejší příjmy, příjmy z pronájmu, podnikání nebo některé zahraniční příjmy.

Představme si zaměstnance s čistou mzdou 35 000 Kč, který současně pronajímá byt za 12 000 Kč měsíčně. Pokud doloží oba příjmy, může získat lepší hodnocení bonity než v případě, kdy uvede pouze mzdu.

Počítají banky všechny příjmy?

Záleží na jejich typu a způsobu doložení, ale mnoho vedlejších příjmů může bonitu významně posílit.

Více informací naleznete v článcích jak doložit vedlejší příjmy, jak doložit příjem z pronájmu a jak doložit příjem ze zahraničí.

Zatajování stávajících závazků

Někteří žadatelé se domnívají, že neuvedení některých dluhů zvýší jejich šanci na schválení. Ve skutečnosti si poskytovatelé většinu závazků ověřují prostřednictvím registrů a dalších databází.

Pokud klient zatají kreditní kartu s limitem 100 000 Kč nebo revolvingový úvěr, může tím poškodit svou důvěryhodnost a komplikovat celý schvalovací proces.

Vidí banky stávající úvěry?

Ano. Součástí schvalování bývá kontrola úvěrové historie a aktuálních závazků.

Více informací naleznete v článku jak registry ovlivňují schválení úvěru.

Podávání více žádostí najednou

Někteří lidé odešlou během krátké doby žádosti do několika bank současně v domnění, že tím zvýší šanci na schválení. Ve skutečnosti může příliš mnoho žádostí během krátkého období působit negativně.

Poskytovatelé mohou získat dojem, že klient akutně potřebuje financování nebo má problémy získat úvěr jinde.

Je vhodné podávat více žádostí současně?

Rozumné porovnání nabídek je správné, ale nekontrolované podávání velkého množství žádostí může být kontraproduktivní.

Neověření vlastní úvěrové historie

Mnoho žadatelů netuší, jaké informace o nich evidují registry. Negativní záznamy z minulosti mohou ovlivnit schválení žádosti i nabídnuté podmínky.

Představme si klienta, který měl před několika lety problémy se splácením menší půjčky. Pokud si svou úvěrovou historii ověří předem, může lépe odhadnout své šance a případně přijmout opatření ke zlepšení bonity.

Vyplatí se kontrolovat registry před podáním žádosti?

Ano. Díky tomu získáte lepší přehled o tom, jak vás budou poskytovatelé pravděpodobně hodnotit.

Více informací naleznete v článku jak ověřit svou úvěrovou historii.

Ignorování vlastní bonity

Bonita představuje schopnost klienta splácet úvěr. Mnoho lidí ji začíná řešit až ve chvíli, kdy je jejich žádost zamítnuta.

Například klient může před podáním žádosti splatit kreditní kartu, uzavřít nevyužívaný revolvingový úvěr nebo snížit jiné závazky. Takové kroky často vedou k lepšímu hodnocení.

Lze bonitu před žádostí zlepšit?

Ano. V řadě případů lze podniknout kroky, které zvýší důvěryhodnost žadatele.

Více informací naleznete v článcích jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr a jak zvýšit úvěrové skóre.

Nepřečtení smluvních podmínek

Mnoho žadatelů věnuje pozornost pouze výši splátky a schválené částce. Přitom důležité informace bývají uvedeny ve smlouvě a obchodních podmínkách.

Může jít například o pravidla předčasného splacení, sankce za opožděné splátky nebo podmínky pojištění schopnosti splácet.

Je nutné číst celou smlouvu?

Ano. Každý závazek by měl být před podpisem důkladně prostudován.

Nedostatečné plánování rozpočtu

Další častou chybou je zaměření pouze na okamžitou schopnost splácet bez zohlednění budoucích výdajů. Finanční situace se může během několika let výrazně změnit.

Představme si domácnost s čistým příjmem 55 000 Kč měsíčně. Pokud si nastaví splátky tak, že po jejich úhradě zůstane minimální rezerva, může být i menší nečekaný výdaj problémem.

Jak velkou rezervu ponechat?

Ideální je počítat s dostatečnou finanční rezervou pro neočekávané situace a budoucí změny příjmů.

Více informací naleznete v článku jak vytvořit finanční rezervu.

Jak podat žádost o úvěr správně

Úspěšná žádost o úvěr začíná důkladnou přípravou. Vyplatí se porovnat více nabídek, ověřit vlastní úvěrovou historii, zlepšit bonitu, doložit všechny relevantní příjmy a pečlivě prostudovat smluvní podmínky. Současně je důležité půjčovat si pouze tolik, kolik skutečně potřebujete, a realisticky posoudit své možnosti splácení.

Mnoho zamítnutých žádostí nebo nevýhodných úvěrů nevzniká kvůli nedostatku příjmů, ale kvůli zbytečným chybám během přípravy. Pokud budete pracovat s konkrétními čísly, budete znát svou finanční situaci a nebudete podceňovat detaily, výrazně zvýšíte šanci na schválení úvěru za výhodných podmínek a bez nepříjemných překvapení v budoucnu.