Jak probíhá žádost o hypotéku

Žádost o hypotéku je první oficiální krok k získání financování na koupi bytu, domu, pozemku, výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti. Přestože se může zdát, že jde pouze o vyplnění formuláře, ve skutečnosti banka během procesu prověřuje finanční situaci žadatele, jeho bonitu, úvěrovou historii, příjmy, výdaje i financovanou nemovitost. Dobře připravená žádost výrazně zvyšuje šanci na rychlé schválení a může vést také k získání výhodnější úrokové sazby. Pokud si chcete lépe osvojit základy hospodaření s penězi a fungování úvěrů, doporučujeme článek Osobní finance a peníze a přehled Půjčky a hypotéky. Správný postup při podání žádosti vám může ušetřit čas, peníze i zbytečné komplikace během schvalovacího procesu.

Co je žádost o hypotéku

Žádost o hypotéku představuje soubor informací a dokumentů, které klient předává bance za účelem posouzení své schopnosti splácet hypoteční úvěr. Banka na základě těchto údajů vyhodnocuje rizikovost klienta a rozhoduje o tom, zda úvěr schválí.

Součástí žádosti jsou osobní údaje žadatele, informace o příjmech, zaměstnání nebo podnikání, údaje o kupované nemovitosti a požadované výši hypotéky.

Například klient kupující byt za 6 000 000 Kč může žádat o hypotéku ve výši 4 800 000 Kč a současně doložit vlastní prostředky ve výši 1 200 000 Kč.

Co je žádost o hypotéku? Oficiální proces, při kterém banka posuzuje možnost poskytnutí hypotečního úvěru.

Kdy je vhodné o hypotéku požádat

Mnoho lidí podává žádost až ve chvíli, kdy mají vybranou konkrétní nemovitost. V některých případech je však vhodné řešit financování již dříve.

Předběžné posouzení bonity umožňuje zjistit, jak vysokou hypotéku může banka nabídnout a jaké budou přibližné podmínky financování.

Například rodina s čistým příjmem 90 000 Kč měsíčně může ještě před výběrem bytu zjistit, zda dosáhne na hypotéku ve výši 6 000 000 Kč nebo 7 000 000 Kč.

Kdy začít řešit hypotéku? Ideálně ještě před podpisem rezervační smlouvy na nemovitost.

Jaké dokumenty budete potřebovat

Součástí žádosti je doložení celé řady dokumentů. Rozsah požadovaných podkladů se může lišit podle banky a typu klienta.

Zaměstnanci zpravidla dokládají potvrzení o příjmu a výpisy z účtu. Podnikatelé předkládají daňová přiznání, přehledy pro správu sociálního zabezpečení a zdravotní pojišťovnu nebo další dokumenty související s podnikáním.

Současně je potřeba dodat dokumentaci k financované nemovitosti, například kupní smlouvu, rezervační smlouvu nebo projektovou dokumentaci.

Více informací naleznete v článku jaké dokumenty jsou potřeba k úvěru.

Jaké dokumenty banka vyžaduje? Především doklady o příjmech, identifikaci klienta a dokumentaci k nemovitosti.

Jak banka posuzuje bonitu žadatele

Bonita představuje schopnost klienta dlouhodobě splácet úvěr. Banka při jejím hodnocení analyzuje příjmy, výdaje, stávající závazky, úvěrovou historii i celkovou finanční stabilitu domácnosti.

Důležitou roli hrají také ukazatele DTI, DSTI, LTV, úvěrový rámec na kreditních kartách nebo využívání kontokorentu.

Například klient s příjmem 70 000 Kč měsíčně a bez dalších úvěrů bude zpravidla hodnocen příznivěji než osoba se stejným příjmem, ale několika spotřebitelskými úvěry.

Více informací naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr a jak zlepšit bonitu před žádostí.

Co je bonita? Schopnost klienta dlouhodobě a bez problémů splácet hypoteční úvěr.

Kontrola registrů dlužníků

Během schvalování banka ověřuje také informace v registrech dlužníků. Posuzuje dosavadní platební historii a případné negativní záznamy.

Neznamená to, že každý záznam automaticky vede k zamítnutí žádosti, ale může ovlivnit výsledné hodnocení klienta.

Například opakované prodlení se splátkami kreditní karty může mít negativní dopad na schválení hypotéky.

Více informací naleznete v článcích jak registry ovlivňují schválení úvěru, jak zjistit záznam v registru dlužníků a jak ověřit svou úvěrovou historii.

Prověřuje banka registry vždy? Ano, jde o standardní součást schvalovacího procesu.

Jak probíhá posouzení nemovitosti

Banka neposuzuje pouze klienta, ale také nemovitost, která bude sloužit jako zajištění hypotéky. Součástí procesu bývá odborný odhad hodnoty nemovitosti.

Výsledek odhadu ovlivňuje maximální výši hypotéky i ukazatel LTV.

Například byt kupovaný za 5 500 000 Kč může být odhadnut na 5 400 000 Kč nebo naopak na 5 700 000 Kč v závislosti na lokalitě a technickém stavu.

Více informací naleznete v článcích jak probíhá odhad nemovitosti, jak funguje LTV u hypoték a jaké vlastní zdroje potřebujete při hypotéce.

Proč banka oceňuje nemovitost? Potřebuje znát hodnotu budoucí zástavy.

Jak dlouho trvá vyřízení žádosti

Délka schvalovacího procesu závisí na složitosti případu, kvalitě dodaných podkladů i interních procesech konkrétní banky.

Klienti s kompletní dokumentací, stabilními příjmy a bez problémů v registrech bývají schvalováni rychleji než žadatelé s komplikovanější finanční situací.

Více informací naleznete v článku jak dlouho trvá schválení úvěru.

Co ovlivňuje rychlost schválení? Především kvalita dokumentace a finanční situace žadatele.

Jak zvýšit šanci na schválení hypotéky

Před podáním žádosti se vyplatí zkontrolovat registry, splatit drobné závazky, omezit využívání kreditních karet a připravit kompletní dokumentaci.

Pozitivní vliv má také dostatečná výše vlastních zdrojů, stabilní zaměstnání nebo dlouhodobě bezproblémová úvěrová historie.

Například klient s vlastními úsporami pokrývajícími 30 % hodnoty nemovitosti může získat lepší podmínky než osoba s minimální akontací.

Více informací naleznete v článcích jak zvýšit šanci na schválení úvěru, jak zvýšit úvěrové skóre a co snižuje bonitu žadatele při žádosti o úvěr.

Jak zvýšit pravděpodobnost schválení? Mít dobrou bonitu, čisté registry a připravené všechny požadované dokumenty.

Co následuje po schválení žádosti

Po schválení hypotéky banka připraví hypoteční smlouvu a navazující dokumentaci. Následuje podpis smluv, zřízení zástavního práva, zápis do katastru nemovitostí a následné čerpání finančních prostředků. Více informací naleznete v článcích jak probíhá podpis hypoteční smlouvy, jak probíhá zápis zástavního práva a jak probíhá čerpání hypotéky.

Žádost o hypotéku představuje začátek celého procesu financování bydlení. Čím lépe je klient připraven, tím rychleji může banka žádost vyhodnotit a nabídnout konkrétní podmínky hypotečního úvěru. Důkladná příprava dokumentů, kontrola bonity a správně zvolená výše hypotéky často rozhodují nejen o schválení, ale také o výsledné úrokové sazbě, RPSN a celkových nákladech financování.