Jak funguje finanční leasing
Finanční leasing je způsob financování, při kterém si klient pořídí automobil, dodávku, nákladní vůz nebo jiný majetek bez nutnosti okamžitě zaplatit celou pořizovací cenu. Leasingová společnost financuje nákup a klient následně splácí sjednané splátky po předem stanovenou dobu. Na rozdíl od operativního leasingu finanční leasing zpravidla směřuje k tomu, že se klient po skončení smlouvy stane vlastníkem financovaného majetku. Právě proto je finanční leasing oblíbený mezi podnikateli i soukromými osobami, které chtějí vozidlo dlouhodobě využívat. Pro lepší orientaci ve financích doporučujeme navštívit článek osobní finance a peníze a také přehled půjčky a hypotéky. Správné pochopení principu finančního leasingu pomůže vybrat vhodnou formu financování.
Co je finanční leasing a jak funguje
Finanční leasing představuje dlouhodobé financování majetku prostřednictvím leasingové společnosti. Ta pořídí vybraný majetek a klient jej následně využívá výměnou za pravidelné měsíční splátky.
Po dobu trvání smlouvy bývá vlastníkem majetku leasingová společnost, zatímco klient je jeho uživatelem. Po splnění všech smluvních podmínek a uhrazení všech splátek obvykle dochází k převodu vlastnictví na klienta.
Například podnikatel si pořídí dodávku za 1 000 000 Kč. Uhradí akontaci 200 000 Kč a zbývajících 800 000 Kč splácí prostřednictvím leasingu po dobu pěti let. Po ukončení smlouvy se může stát vlastníkem vozidla.
Jak probíhá sjednání finančního leasingu
Proces začíná výběrem vozidla nebo jiného majetku a podáním žádosti o financování. Leasingová společnost následně posuzuje bonitu žadatele, jeho příjmy, finanční stabilitu a případné záznamy v registrech dlužníků.
Po schválení žádosti dochází k podpisu leasingové smlouvy, která obsahuje výši akontace, dobu splácení, měsíční splátky, podmínky pojištění a další důležité náležitosti.
Mnoho zájemců se ptá, jak dlouho schválení trvá. U běžných případů může být rozhodnutí vydáno během několika hodin, složitější případy mohou vyžadovat několik pracovních dnů.
Více informací naleznete v článcích jak probíhá schválení úvěru a jak dlouho trvá schválení úvěru.
Jak funguje akontace
Akontace představuje počáteční platbu klienta při uzavření leasingové smlouvy. Její výše se nejčastěji pohybuje mezi 10 % a 30 % pořizovací ceny financovaného majetku.
Pokud automobil stojí 800 000 Kč a akontace činí 20 %, klient zaplatí 160 000 Kč. Financovaná částka pak bude 640 000 Kč.
Vyšší akontace zpravidla znamená nižší měsíční splátky a může zvýšit šanci na schválení leasingu, protože leasingová společnost podstupuje nižší riziko.
Jak jsou vypočítány měsíční splátky
Měsíční splátky závisí na financované částce, délce splácení, úrokové sazbě a dalších podmínkách leasingové smlouvy. Součástí splátky mohou být také některé doplňkové služby nebo pojištění.
Modelový příklad ukazuje běžnou situaci. Klient financuje částku 700 000 Kč na dobu 60 měsíců. Pokud celkové náklady financování činí 120 000 Kč, bude celkově splácet 820 000 Kč. Měsíční splátka bude přibližně 13 667 Kč.
Právě proto je důležité sledovat nejen výši splátky, ale také celkové náklady financování.
Podrobnosti naleznete v článku jak vypočítat měsíční splátku.
Jakou roli hraje pojištění
Součástí většiny finančních leasingů bývá povinné ručení a havarijní pojištění. Leasingová společnost požaduje ochranu financovaného majetku po celou dobu splácení.
Například u vozidla v hodnotě 1 200 000 Kč může roční cena havarijního pojištění dosahovat 20 000 až 40 000 Kč v závislosti na rozsahu krytí, spoluúčasti a dalších parametrech.
Klient by si měl vždy ověřit, zda jsou náklady na pojištění zahrnuty ve splátce, nebo zda se hradí samostatně.
Jak finanční leasing souvisí s bonitou klienta
Leasingové společnosti posuzují bonitu podobně jako banky při poskytování úvěrů. Hodnotí příjmy, výdaje, stávající závazky, finanční rezervy a celkovou schopnost klienta splácet.
Například zaměstnanec s čistým příjmem 55 000 Kč a bez dalších úvěrů bude zpravidla hodnocen lépe než klient se stejným příjmem, který již splácí hypotéku, spotřebitelský úvěr a kreditní kartu.
Praktické informace naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr a jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr.
Jak registry dlužníků ovlivňují schválení leasingu
Součástí schvalovacího procesu bývá kontrola registrů BRKI, NRKI a SOLUS. Leasingová společnost zde zjišťuje platební historii žadatele a jeho stávající finanční závazky.
Klient s pozitivní úvěrovou historií má zpravidla vyšší šanci na schválení. Naopak aktuální dluhy po splatnosti nebo závažné negativní záznamy mohou vést k zamítnutí žádosti.
Například podnikatel s ročním obratem 2 000 000 Kč může mít problém získat leasing, pokud má dlouhodobě evidované nesplacené závazky.
Více informací naleznete v článcích jak registry ovlivňují schválení úvěru, jak zjistit záznam v registru dlužníků a jak ověřit svou úvěrovou historii.
Jaké jsou výhody finančního leasingu
Největší výhodou je možnost postupně získat majetek do vlastnictví bez nutnosti jednorázové investice celé pořizovací ceny. Klient si zároveň zachovává část finančních prostředků pro jiné účely.
Například firma pořizující několik vozidel může využít finanční leasing a ponechat si dostatek kapitálu na provozní náklady, mzdy zaměstnanců nebo další investice.
Výhodou bývá také možnost rozložení nákladů do delšího období a často rychlé schválení financování.
Jaké jsou nevýhody finančního leasingu
Hlavní nevýhodou jsou vyšší celkové náklady oproti přímé koupi za hotové. Klient totiž platí úrokovou sazbu a další náklady spojené s financováním.
Dalším omezením mohou být smluvní podmínky týkající se pojištění, změn smlouvy nebo předčasného ukončení leasingu. Před podpisem je proto důležité důkladně prostudovat leasingovou smlouvu.
Užitečný může být také článek na co si dát pozor před podpisem úvěru.
Kdy je finanční leasing nejlepší volbou
Finanční leasing dává největší smysl klientům, kteří chtějí financovaný majetek po skončení splácení vlastnit a současně nechtějí nebo nemohou zaplatit celou pořizovací cenu najednou. Je vhodný pro podnikatele, firmy i soukromé osoby plánující dlouhodobé využívání vozidla nebo jiného majetku.
Při rozhodování se běžně pracuje s pojmy jako finanční leasing, akontace, RPSN, úroková sazba, splatnost, bonita, úvěrové skóre, registry dlužníků, BRKI, NRKI, SOLUS, platební morálka, cash flow, DTI, DSTI, úvěrová historie, finanční rezerva, leasingová smlouva a náklady financování. Důkladné pochopení těchto pojmů pomůže vybrat financování, které bude dlouhodobě výhodné a odpovídající vašim potřebám.
