Jak leasingové společnosti posuzují klienty

Leasingové společnosti posuzují klienty především podle jejich schopnosti dlouhodobě splácet budoucí závazky. Nehodnotí pouze výši příjmu, ale také bonitu, úvěrovou historii, záznamy v registrech dlužníků, stávající dluhy, stabilitu zaměstnání nebo podnikání a celkovou finanční situaci. Cílem schvalovacího procesu je určit pravděpodobnost, že klient bude leasing řádně splácet po celou dobu trvání smlouvy. Pro lepší pochopení širších souvislostí doporučujeme navštívit článek osobní finance a peníze a také tematický přehled půjčky a hypotéky. Právě správné hospodaření s financemi často rozhoduje o tom, zda bude leasing schválen.

Proč leasingové společnosti klienty prověřují

Každá leasingová společnost poskytuje financování v řádu stovek tisíc až milionů korun. Proto potřebuje před podpisem smlouvy vyhodnotit, zda je klient dostatečně důvěryhodný a finančně stabilní. Schvalovací proces slouží k omezení rizika nesplácení a k ochraně poskytovatele financování.

Pokud například klient žádá o leasing automobilu v hodnotě 900 000 Kč na dobu 60 měsíců, leasingová společnost chce mít jistotu, že bude schopen pravidelně hradit splátky například ve výši 15 000 Kč měsíčně po celých pět let. Proto analyzuje nejen současnou situaci klienta, ale i jeho finanční historii.

Mnoho lidí se domnívá, že rozhoduje pouze výše příjmu. Ve skutečnosti je příjem pouze jedním z mnoha faktorů, které vstupují do konečného rozhodnutí.

Jakou roli hraje bonita klienta

Bonita představuje celkové hodnocení schopnosti klienta splácet své závazky. Jde o jeden z nejdůležitějších faktorů při schvalování leasingu. Leasingové společnosti sledují příjmy, výdaje, finanční rezervy, počet úvěrů i historii splácení.

Modelový příklad ukazuje význam bonity velmi dobře. Klient A má čistý příjem 55 000 Kč měsíčně, žádné další úvěry a vytvořenou rezervu ve výši 200 000 Kč. Klient B má příjem 65 000 Kč, ale současně splácí hypotéku, dva spotřebitelské úvěry a kreditní kartu. Přestože druhý klient vydělává více, jeho bonita může být nižší kvůli vyššímu zadlužení.

Podrobnější informace naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr a co snižuje bonitu žadatele při žádosti o úvěr.

Jak leasingové společnosti prověřují registry dlužníků

Kontrola registrů dlužníků patří mezi standardní součást schvalovacího procesu. Nejčastěji se využívají BRKI, NRKI a SOLUS. Registry obsahují informace o stávajících úvěrech, leasingových smlouvách, kreditních kartách i případných problémech se splácením.

Pokud klient v minulosti splácel všechny závazky řádně a včas, získává pozitivní hodnocení. Naopak opakovaná prodlení, zesplatněné úvěry nebo aktuální dluhy po splatnosti mohou výrazně snížit šanci na schválení.

Například jednorázové zpoždění splátky o několik dní před třemi lety nemusí představovat zásadní problém. Pokud však klient dlužil několik měsíců částku 50 000 Kč a byl evidován v registru SOLUS, leasingová společnost může jeho žádost posuzovat mnohem přísněji.

Pro kontrolu vlastních údajů mohou být užitečné články jak zjistit záznam v registru dlužníků, jak ověřit svou úvěrovou historii a jak registry ovlivňují schválení úvěru.

Jak se hodnotí příjem a zaměstnání

Stabilita příjmu patří mezi klíčové ukazatele. Leasingové společnosti obvykle preferují zaměstnance s pracovní smlouvou na dobu neurčitou a dostatečně dlouhou historií u současného zaměstnavatele. U podnikatelů se hodnotí délka podnikání, obraty a výsledky hospodaření.

Klient s příjmem 45 000 Kč, který pracuje pět let u stejného zaměstnavatele, bývá zpravidla považován za méně rizikového než osoba s příjmem 55 000 Kč, která během posledního roku několikrát změnila zaměstnání.

Častou otázkou je, zda mohou leasing získat i osoby samostatně výdělečně činné. Ano, ale poskytovatel financování obvykle požaduje doložení daňových přiznání a stabilních příjmů za delší období.

Více informací najdete v článcích jak získat úvěr jako OSVČ a jak získat úvěr jako zaměstnanec.

Jaký vliv mají stávající úvěry a zadlužení

Leasingové společnosti sledují nejen příjmy, ale také existující finanční závazky. Každá měsíční splátka snižuje částku, kterou může klient použít na nový leasing. Poskytovatel proto analyzuje celkové zadlužení a poměr splátek k příjmům.

Představme si klienta s příjmem 50 000 Kč. Pokud splácí hypotéku za 12 000 Kč, spotřebitelský úvěr za 4 000 Kč a kreditní kartu za 2 000 Kč měsíčně, jeho celkové zatížení činí 18 000 Kč. Leasingová společnost musí posoudit, zda po přidání nové leasingové splátky zůstane dostatek prostředků na běžné životní náklady.

Právě proto se často doporučuje před podáním žádosti doplatit menší úvěry nebo snížit limity na kreditních kartách.

Pomoci mohou také články jak funguje konsolidace úvěrů a jak funguje refinancování úvěru.

Jak výše akontace ovlivňuje schvalování

Akontace představuje část ceny financovaného majetku, kterou klient uhradí z vlastních prostředků. Čím vyšší akontace, tím nižší částku musí leasingová společnost financovat a tím nižší riziko podstupuje.

Pokud automobil stojí 1 000 000 Kč a klient složí akontaci 10 %, financovaná částka činí 900 000 Kč. Při akontaci 30 % klesne na 700 000 Kč. Rozdíl 200 000 Kč může významně zvýšit šanci na schválení a současně snížit měsíční splátku.

Mnoho leasingových společností navíc nabízí klientům s vyšší akontací výhodnější úrokové sazby nebo nižší administrativní poplatky.

Jaké dokumenty leasingové společnosti vyžadují

Součástí schvalovacího procesu bývá doložení několika dokumentů. Zaměstnanci zpravidla předkládají občanský průkaz, potvrzení o příjmu nebo výpisy z bankovního účtu. Podnikatelé často dokládají daňová přiznání, účetní výkazy nebo potvrzení o bezdlužnosti.

Neúplná dokumentace patří mezi časté důvody prodloužení schvalovacího procesu. Proto se vyplatí připravit všechny potřebné podklady předem.

Podrobnosti najdete v článcích jaké dokumenty jsou potřeba k úvěru a jak probíhá schválení úvěru.

Co nejvíce ovlivňuje konečné rozhodnutí leasingové společnosti

Konečné schválení leasingu vzniká na základě vyhodnocení mnoha faktorů současně. Největší vliv mají bonita klienta, úvěrová historie, informace v registrech dlužníků, stabilita příjmů, výše akontace, celková zadluženost a schopnost dlouhodobě splácet závazky. Klient, který disponuje stabilním příjmem, rozumnou úrovní zadlužení a pozitivní platební historií, má zpravidla nejvyšší šanci na získání leasingu za výhodných podmínek.

V celém procesu se pravidelně pracuje s pojmy jako bonita, úvěrové skóre, registry dlužníků, BRKI, NRKI, SOLUS, úroková sazba, RPSN, akontace, splatnost, úvěrový rámec, scoring, DTI, DSTI, platební morálka, refinancování, konsolidace a úvěrová historie. Právě kombinace těchto faktorů rozhoduje o tom, zda bude žádost schválena, zamítnuta nebo schválena s upravenými podmínkami financování.