Co snižuje bonitu žadatele při žádosti o úvěr
Bonita představuje schopnost žadatele splácet úvěr podle sjednaných podmínek. Právě na základě bonity banky a další poskytovatelé rozhodují, zda úvěr schválí, v jaké výši jej poskytnou a jaké podmínky nabídnou. Mnoho lidí se domnívá, že rozhodující je pouze výše příjmu. Ve skutečnosti však finanční instituce posuzují celou řadu faktorů. I člověk s nadprůměrnými příjmy může narazit na problémy, pokud jeho finanční situace vykazuje určité rizikové znaky. Proto je užitečné vědět, co bonitu snižuje a jaké chyby mohou negativně ovlivnit schválení úvěru. Pro širší přehled doporučujeme navštívit hlavní kategorii Podnikání a finance a podkategorii Půjčky a hypotéky, kde najdete další návody zaměřené na úvěry, splácení a osobní finance.
Nepravidelný nebo nestabilní příjem
Jedním z nejčastějších důvodů nižší bonity bývá nestabilní příjem. Poskytovatelé dávají přednost žadatelům, kteří mají dlouhodobě předvídatelný příjem a mohou doložit jeho pravidelnost.
Představme si zaměstnance s dlouhodobým pracovním poměrem a pravidelnou mzdou. Vedle něj stojí člověk, jehož příjmy se každý měsíc výrazně mění. První žadatel bývá zpravidla hodnocen příznivěji.
Je výše příjmu důležitější než jeho stabilita?
Ne vždy. Stabilita příjmů bývá při posuzování velmi důležitá.
Nízké příjmy vzhledem k požadované částce
I když máte pravidelný příjem, nemusí být dostatečný vzhledem k výši požadovaného úvěru.
Představme si člověka s čistým příjmem 25 000 Kč měsíčně, který žádá o vysoký úvěr s výraznou měsíční splátkou. Poskytovatel bude zkoumat, zda mu po zaplacení všech výdajů zůstane dostatek prostředků.
Posuzuje banka pouze výši mzdy?
Ne. Důležitý je také vztah mezi příjmy, výdaji a budoucí splátkou.
Vysoké stávající zadlužení
Pokud již splácíte více úvěrů, může to výrazně ovlivnit hodnocení bonity.
Představme si žadatele, který splácí osobní půjčku, leasing a současně využívá kreditní kartu. Každý další závazek snižuje prostor pro nové splátky.
Mohou stávající dluhy ovlivnit schválení nového úvěru?
Ano. Poskytovatelé hodnotí celkovou míru zadlužení klienta.
Časté využívání kreditních karet a kontokorentů
Mnoho lidí si neuvědomuje, že i nevyužívané úvěrové rámce mohou být při posuzování zohledněny.
Představme si klienta, který má několik kreditních karet s vysokými limity a aktivní kontokorent. Přestože je aktuálně nevyužívá, poskytovatel s nimi může při hodnocení rizika počítat.
Mohou kreditní karty ovlivnit bonitu?
Ano. Zejména pokud jich máte více nebo disponují vysokými limity.
Negativní záznamy v registrech
Jedním z nejvýznamnějších faktorů bývá platební historie. Pozdní splátky nebo jiné problémy z minulosti mohou bonitu výrazně snížit.
Představme si dva klienty se stejnými příjmy. Jeden splácel vždy včas, druhý měl opakovaná prodlení. Jejich hodnocení bude zpravidla odlišné.
Jak důležitá je úvěrová historie?
Patří mezi nejdůležitější kritéria při posuzování žádosti.
Více informací naleznete v článku jak ověřit svou úvěrovou historii.
Časté podávání žádostí o úvěr
Pokud během krátké doby podáváte velké množství žádostí, může to působit jako známka finančních problémů.
Představme si žadatele, který během několika týdnů osloví mnoho poskytovatelů. Takové chování může vyvolat otázky ohledně jeho finanční situace.
Je vhodné žádat současně u mnoha institucí?
Obvykle je lepší nejprve pečlivě porovnat nabídky a poté postupovat promyšleně.
Krátká historie zaměstnání
Někteří poskytovatelé věnují pozornost také délce pracovního poměru.
Představme si člověka, který nastoupil do nového zaměstnání před několika týdny. Oproti zaměstnanci s několikaletou historií může být vnímán jako rizikovější.
Má délka zaměstnání vliv na bonitu?
Ano. Delší pracovní historie obvykle působí stabilněji.
Podnikání s kolísavými příjmy
Podnikatelé mohou získat úvěr stejně jako zaměstnanci, ale jejich příjmy bývají často podrobněji analyzovány.
Představme si OSVČ, jejíž příjmy se během roku výrazně mění podle sezóny. Poskytovatel bude posuzovat dlouhodobý vývoj hospodaření.
Je podnikání nevýhodou?
Ne. Důležitá je především stabilita a doložitelnost příjmů.
Více informací naleznete v článku jak doložit příjem jako OSVČ.
Modelový příklad rozdílné bonity
Představme si dva žadatele se stejným čistým příjmem.
První má stabilní zaměstnání, žádné dluhy a bezchybnou platební historii.
Druhý využívá několik kreditních karet, splácí více úvěrů a v minulosti měl problémy s pozdními splátkami.
Přestože oba vydělávají stejně, jejich bonita bude výrazně odlišná.
Proč nestačí sledovat pouze příjem?
Protože poskytovatelé hodnotí celkový finanční obraz žadatele.
Nedostatečná finanční rezerva
I když finanční instituce běžně nevyžadují doložení úspor, schopnost vytvářet rezervu bývá známkou zdravého hospodaření.
Představme si domácnost, která pravidelně spoří a má vytvořený finanční polštář. Taková situace zpravidla naznačuje lepší finanční stabilitu.
Pomáhá finanční rezerva při zvládání splátek?
Ano. Poskytuje ochranu při neočekávaných výdajích nebo výpadku příjmů.
Nesoulad mezi příjmy a výdaji
Poskytovatelé se snaží odhadnout, jak velkou část příjmů spotřebují běžné životní náklady a stávající závazky.
Představme si člověka s dobrým příjmem, který však současně vynakládá většinu prostředků na splátky, bydlení a další pravidelné výdaje.
Může vysoká životní úroveň snížit bonitu?
Ano. Pokud po odečtení výdajů nezůstává dostatečná finanční rezerva pro nové splátky.
Jak si udržet dobrou bonitu
Dobrá bonita nevzniká pouze vysokým příjmem. Významnou roli hraje stabilní zaměstnání nebo podnikání, rozumná míra zadlužení, pravidelné splácení závazků a odpovědné hospodaření s penězi. Poskytovatelé se vždy snaží posoudit celkovou schopnost klienta splácet nový úvěr bez problémů.
Pokud chcete zvýšit své šance na schválení úvěru, zaměřte se na budování pozitivní úvěrové historie, omezte zbytečné zadlužení, udržujte přehled o svých financích a vyhněte se zbytečným prodlením se splátkami. Právě dlouhodobě odpovědný přístup bývá nejlepším základem pro silnou bonitu a výhodnější podmínky financování.
