Jak snížit cenu pojištění vyšší spoluúčastí
Vyšší spoluúčast patří mezi nejčastější způsoby, jak snížit cenu pojištění nemovitosti nebo domácnosti. Princip je jednoduchý – pojištěný převezme větší část finančního rizika při pojistné události a pojišťovna mu za to nabídne nižší pojistné. Tento způsob však není vhodný pro každého. Před změnou spoluúčasti je důležité zvážit vlastní finanční rezervu i hodnotu pojištěného majetku. Pokud se chcete lépe orientovat v oblasti ochrany majetku, doporučujeme nejprve navštívit článek o osobních financích a penězích a hlavní přehled pojištění. Správně nastavená spoluúčast může dlouhodobě ušetřit tisíce korun, aniž by výrazně omezila finanční ochranu.
Jak funguje vyšší spoluúčast
Spoluúčast představuje část škody, kterou při pojistné události hradí pojištěný. Čím vyšší spoluúčast si sjednáte, tím nižší riziko přebírá pojišťovna a tím nižší bývá cena pojištění. Vyšší spoluúčast se sjednává při uzavření smlouvy nebo při její pozdější změně. Pojišťovna následně při každé uznané škodě odečte sjednanou spoluúčast od výše pojistného plnění.
Modelový příklad ukazuje princip. Rodinný dům má pojistnou hodnotu 10 500 000 Kč. Při spoluúčasti 1 000 Kč činí roční pojistné 9 300 Kč. Zvýšením spoluúčasti na 10 000 Kč klesne roční pojistné na 7 900 Kč. Majitel tak každý rok ušetří přibližně 1 400 Kč.
Jak vyšší spoluúčast snižuje cenu pojištění? Pojišťovna předpokládá, že drobnější škody uhradíte sami, a proto může nabídnout nižší cenu pojistného.
Kolik lze díky vyšší spoluúčasti ušetřit
Výše úspory závisí na konkrétní pojišťovně, typu nemovitosti, rozsahu pojištění i zvolené spoluúčasti. U některých smluv může rozdíl činit jen několik stovek korun ročně, u dražších nemovitostí však může jít o několik tisíc korun za rok.
Například pojištění domu v hodnotě 14 000 000 Kč stojí při spoluúčasti 2 500 Kč ročně 10 600 Kč. Zvýšením spoluúčasti na 20 000 Kč může cena klesnout na 8 700 Kč. Roční úspora činí 1 900 Kč, což za deset let představuje přibližně 19 000 Kč.
Vyplatí se vyšší spoluúčast vždy? Ne. Úspora na pojistném by měla odpovídat riziku, které na sebe přebíráte.
Kdy má vyšší spoluúčast smysl
Vyšší spoluúčast bývá vhodná zejména pro majitele nemovitostí, kteří mají dostatečnou finanční rezervu a jsou schopni bez problémů uhradit několik tisíc nebo desítek tisíc korun při případné škodě. Díky tomu mohou dlouhodobě platit nižší pojistné, aniž by výrazně omezili rozsah pojistné ochrany.
Například domácnost disponuje rezervou 400 000 Kč. Pokud vznikne škoda za 620 000 Kč a spoluúčast činí 10 000 Kč, nebude její úhrada představovat významnou finanční zátěž. Rodina přitom díky vyšší spoluúčasti několik let platila nižší pojistné.
Je vyšší spoluúčast vhodná pro každého? Ne. Pokud nemáte dostatečné finanční rezervy, může být při větší škodě vysoká spoluúčast problém.
Kdy je lepší zvolit nižší spoluúčast
Nižší spoluúčast je vhodnější pro domácnosti s omezenými úsporami nebo pro osoby, které preferují vyšší jistotu při pojistné události. Vyšší roční pojistné může být v takových případech výhodnější než riziko jednorázového vysokého doplatku.
Například mladá rodina má finanční rezervu pouze 35 000 Kč. Pokud by zvolila spoluúčast 25 000 Kč a došlo ke škodě způsobené požárem nebo vytopením, značná část rezerv by byla okamžitě vyčerpána. Spoluúčast 2 500 Kč představuje sice vyšší roční pojistné, ale výrazně menší finanční riziko.
Má nižší spoluúčast i jiné výhody? Ano. Umožňuje lépe zvládnout neočekávané výdaje při pojistné události a snižuje okamžitou finanční zátěž.
Na co si dát při změně spoluúčasti pozor
Při porovnávání nabídek nestačí sledovat pouze cenu pojištění. Je důležité ověřit, zda vyšší spoluúčast platí pro všechna pojistná rizika nebo zda některá rizika mají vlastní podmínky. Některé pojišťovny používají pevnou spoluúčast, jiné procentní nebo jejich kombinaci. Významné jsou také limity pojistného plnění, výluky z pojištění, způsob stanovení škody a podmínky pro jednotlivé druhy pojistných událostí.
Například smlouva obsahuje základní spoluúčast 5 000 Kč, ale u škod způsobených povodní je sjednána spoluúčast 10 %, minimálně však 25 000 Kč. Při škodě za 1 200 000 Kč tak pojištěný uhradí 120 000 Kč místo běžných 5 000 Kč.
Platí stejná spoluúčast pro všechny škody? Ne vždy. U některých rizik mohou být sjednány odlišné podmínky nebo vyšší spoluúčast.
Jak najít ideální rovnováhu mezi cenou a ochranou
Správná spoluúčast by měla odpovídat hodnotě pojištěného majetku, výši finanční rezervy i pravděpodobnosti vzniku škody. Smyslem není zvolit co nejvyšší spoluúčast pouze kvůli levnějšímu pojistnému, ale nastavit ji tak, aby případná úhrada spoluúčasti nepředstavovala významný zásah do rodinného rozpočtu. Pravidelná kontrola pojistné smlouvy po rekonstrukci, zvýšení hodnoty nemovitosti nebo změně finanční situace pomáhá udržet pojištění dlouhodobě výhodné.
Například majitel domu v hodnotě 12 800 000 Kč zvolí spoluúčast 5 000 Kč místo 20 000 Kč. Ročně zaplatí přibližně o 1 100 Kč více, ale při škodě způsobené požárem ve výši 1 850 000 Kč doplatí pouze 5 000 Kč místo 20 000 Kč. Při výběru spoluúčasti je proto vhodné porovnávat nejen výši roční úspory, ale především vlastní schopnost uhradit spoluúčast bez výrazného omezení rodinného rozpočtu. Takové nastavení zpravidla přináší nejlepší poměr mezi cenou pojištění a skutečnou finanční ochranou.
