Jak vybrat leasing
Výběr správného leasingu může ušetřit desítky tisíc korun a zároveň předejít budoucím problémům se splácením nebo nevýhodnými smluvními podmínkami. Při výběru leasingu je důležité nesledovat pouze výši měsíční splátky, ale také celkové náklady financování, výši akontace, délku splácení, podmínky pojištění, sankce a možnosti předčasného ukončení smlouvy. Kvalitní leasing by měl odpovídat nejen ceně pořizovaného vozidla nebo zařízení, ale především vaší finanční situaci. Pro lepší orientaci ve financích doporučujeme navštívit článek osobní finance a peníze a také přehled půjčky a hypotéky. Správný výběr leasingu totiž začíná důkladným porovnáním všech důležitých parametrů.
Co je důležitější než výše měsíční splátky
Měsíční splátka bývá první údaj, kterého si většina lidí všimne. Přesto se nejedná o nejdůležitější parametr. Nízká splátka může být výsledkem dlouhé doby splácení, což často znamená vyšší celkový přeplatek.
Například automobil za 900 000 Kč lze financovat splátkou 10 900 Kč po dobu 84 měsíců nebo splátkou 14 200 Kč po dobu 60 měsíců. První varianta vypadá na první pohled výhodněji, ale klient může v konečném součtu zaplatit o více než 100 000 Kč navíc.
Proto je vhodné vždy sledovat celkovou částku, kterou během leasingu skutečně zaplatíte.
Jak zjistit skutečnou cenu leasingu
Celkové náklady leasingu tvoří akontace, měsíční splátky, administrativní poplatky, pojištění a případné další náklady. Teprve jejich součet ukáže skutečnou cenu financování.
Modelový příklad ukazuje rozdíl mezi dvěma nabídkami. První leasing vyžaduje akontaci 150 000 Kč a měsíční splátku 12 500 Kč po dobu 60 měsíců. Celkem klient zaplatí 900 000 Kč. Druhá nabídka má akontaci pouze 50 000 Kč, ale splátku 15 000 Kč po stejnou dobu. Celkové náklady dosáhnou 950 000 Kč.
Právě proto je vhodné prostudovat také článek jak spočítat skutečnou cenu úvěru.
Jakou roli hraje akontace
Akontace představuje část pořizovací ceny, kterou klient uhradí z vlastních prostředků. Její výše výrazně ovlivňuje financovanou částku, výši splátek i celkový přeplatek.
Pokud vozidlo stojí 1 000 000 Kč a klient složí akontaci 10 %, financuje 900 000 Kč. Při akontaci 30 % financuje pouze 700 000 Kč. Rozdíl 200 000 Kč může znamenat výrazně nižší měsíční splátky i nižší celkové náklady.
Mnoho zájemců se ptá, zda je vhodné využít veškeré úspory na vysokou akontaci. Odborníci doporučují zachovat dostatečnou finanční rezervu pro neočekávané výdaje.
Jak porovnat úrokovou sazbu a RPSN
Při výběru leasingu je důležité sledovat nejen úrokovou sazbu, ale také RPSN. Úroková sazba ukazuje cenu půjčených peněz, zatímco RPSN zahrnuje i další náklady související s financováním.
Například dvě nabídky mohou mít úrokovou sazbu 5,9 %. První nabídka má RPSN 6,2 %, zatímco druhá 8,1 %. Vyšší RPSN signalizuje, že jsou součástí financování další poplatky nebo náklady.
Podrobnější informace naleznete v článcích jak porovnat RPSN u úvěrů a jak porovnat úrokové sazby.
Jaké poplatky si pohlídat
Mnoho klientů se soustředí pouze na úrok a splátku, ale významnou roli hrají také poplatky. Leasingové společnosti mohou účtovat vstupní poplatky, administrativní náklady, poplatky za změnu smlouvy nebo za předčasné ukončení financování.
Například vstupní poplatek ve výši 12 000 Kč může zdánlivě výhodnou nabídku výrazně prodražit. Některé společnosti navíc účtují poplatky za změnu splátkového kalendáře nebo vydání různých potvrzení.
Více informací naleznete v článcích jaké poplatky bývají u úvěrů a jak se vyhnout skrytým poplatkům.
Jak vyhodnotit podmínky pojištění
Pojištění bývá významnou součástí leasingových nákladů. Některé leasingové společnosti umožňují využití vlastní pojišťovny, jiné vyžadují pojištění sjednané prostřednictvím jejich partnerů.
U automobilu za 1 200 000 Kč může rozdíl v ceně havarijního pojištění činit i více než 15 000 Kč ročně. Za pět let financování tak může vzniknout rozdíl přesahující 75 000 Kč.
Častou otázkou je, zda vybírat nejlevnější pojištění. Důležitější než samotná cena bývá rozsah pojistného krytí a kvalita pojistných podmínek.
Jak posoudit délku leasingu
Délka splácení má zásadní vliv na měsíční splátku i celkové náklady. Kratší leasing znamená vyšší splátky, ale nižší přeplatek. Delší financování přináší nižší měsíční zatížení rozpočtu, ale vyšší celkové náklady.
Například financování částky 700 000 Kč na 48 měsíců může znamenat celkový přeplatek 90 000 Kč. Při délce 84 měsíců může přeplatek vzrůst na více než 180 000 Kč.
Ideální délka leasingu by měla odpovídat finančním možnostem klienta a plánované době využívání financovaného majetku.
Jak ověřit podmínky předčasného ukončení
Mnoho lidí před podpisem neřeší situaci, kdy budou chtít leasing doplatit dříve nebo financovaný majetek prodat. Přitom právě zde mohou vzniknout významné náklady.
Například klient po třech letech získá mimořádný příjem a rozhodne se leasing doplatit. Pokud smlouva obsahuje vysoké sankce za předčasné ukončení, může být výsledná úspora mnohem nižší, než očekával.
Užitečné mohou být také články jak funguje předčasné splacení úvěru a jaké poplatky hrozí při předčasném splacení.
Jak zjistit, zda máte šanci na schválení
Ještě před výběrem konkrétní nabídky je vhodné posoudit vlastní bonitu. Leasingové společnosti hodnotí příjmy, výdaje, úvěrovou historii, registry dlužníků a celkovou zadluženost.
Například klient s čistým měsíčním příjmem 55 000 Kč a bez dalších úvěrů bude zpravidla posuzován příznivěji než osoba se stejným příjmem, která již splácí hypotéku, spotřebitelský úvěr a kreditní kartu.
Pomoci mohou články jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr a jak zvýšit šanci na schválení úvěru.
Jak poznat opravdu výhodný leasing
Výhodný leasing není ten s nejnižší splátkou, ale ten, který nabízí nejlepší poměr mezi celkovými náklady, flexibilitou a smluvními podmínkami. Klient by měl vždy porovnávat více nabídek, kontrolovat všechny poplatky a důkladně prostudovat leasingovou smlouvu.
Při výběru leasingu se běžně pracuje s pojmy jako RPSN, úroková sazba, akontace, splatnost, leasingová smlouva, bonita, úvěrové skóre, registry dlužníků, BRKI, NRKI, SOLUS, platební morálka, cash flow, úvěrová historie, DTI, DSTI, úvěrový rámec, refinancování a finanční rezerva. Právě důkladné posouzení všech těchto parametrů umožňuje vybrat leasing, který bude dlouhodobě výhodný, bezpečný a odpovídající finančním možnostem klienta.
