Jak získat hypotéku se spolužadatelem

Získání hypotéky se spolužadatelem patří mezi nejčastější způsoby financování bydlení v České republice. Zapojení druhé osoby do žádosti může výrazně zvýšit šanci na schválení úvěru, umožnit získání vyšší částky a v některých případech i lepších podmínek financování. Banky při společné žádosti posuzují příjmy, závazky a bonitu všech žadatelů dohromady. Pokud si chcete nejprve lépe osvojit principy hospodaření s penězi a fungování úvěrů, doporučujeme článek Osobní finance a peníze a přehled Půjčky a hypotéky. Při schvalování hypotéky se spolužadatelem hrají důležitou roli bonita, úvěrové skóre, registry dlužníků, LTV, DTI, DSTI, úroková sazba, splatnost, refinancování, zástavní právo a celková finanční situace všech zapojených osob.

Kdo může být spolužadatelem hypotéky

Spolužadatelem nemusí být pouze manžel nebo manželka. Banky často umožňují zapojit také partnera, rodiče, sourozence, děti nebo jinou blízkou osobu. Konkrétní pravidla se však mezi jednotlivými bankami liší.

Nejčastější situací bývá společná žádost manželů nebo partnerů pořizujících společné bydlení. Výhodou je možnost započítat oba příjmy, což zpravidla vede k vyšší maximální výši hypotéky.

Například pokud jeden žadatel disponuje čistým příjmem 40 000 Kč měsíčně a druhý příjmem 35 000 Kč, banka bude při posuzování vycházet z celkového příjmu 75 000 Kč měsíčně. To může významně zvýšit dostupnou výši financování.

Kdo může být spolužadatelem? Nejčastěji manžel, partner, rodič, dítě nebo jiná osoba, kterou banka akceptuje podle svých interních pravidel.

Jaké výhody přináší spolužadatel při žádosti o hypotéku

Hlavní výhodou spolužadatele je zvýšení bonity celé žádosti. Banka hodnotí příjmy všech žadatelů společně, což může vést ke schválení vyšší hypotéky nebo k lepším podmínkám financování.

Modelový příklad ukazuje rozdíl velmi dobře. Samostatný žadatel s čistým příjmem 42 000 Kč může dosáhnout například na hypotéku kolem 3 000 000 Kč. Pokud se připojí spolužadatel s příjmem 38 000 Kč, může se maximální dostupná částka zvýšit i o několik milionů korun.

Další výhodou bývá vyšší finanční stabilita. Pokud jeden z žadatelů dočasně přijde o část příjmů, domácnost má stále k dispozici druhý zdroj financí.

Jaké jsou hlavní výhody spolužadatele? Vyšší bonita, možnost získat vyšší úvěr, lepší podmínky financování a větší finanční stabilita domácnosti.

Jak banky posuzují bonitu více žadatelů

Přestože se příjmy spolužadatelů sčítají, banka hodnotí také jejich individuální finanční situaci. Posuzuje výši příjmů, zaměstnání, podnikání, stávající úvěry, kreditní karty a další závazky každého z nich.

Pokud má jeden ze spolužadatelů vysoký příjem, ale současně splácí několik úvěrů, může to celkové hodnocení ovlivnit. Banka totiž sleduje nejen příjmy, ale také měsíční výdaje a zadlužení.

Například domácnost s celkovým čistým příjmem 90 000 Kč měsíčně a bez dalších úvěrů bude zpravidla posouzena příznivěji než domácnost se stejným příjmem zatížená leasingem, spotřebitelskými úvěry a kreditními kartami.

Podrobnosti najdete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr a jak zvýšit šanci na schválení úvěru.

Počítají se příjmy obou žadatelů? Ano, banka obvykle vyhodnocuje celkové příjmy domácnosti, ale současně posuzuje každého žadatele samostatně.

Jak registry dlužníků ovlivňují společnou žádost

Při společné žádosti kontroluje banka registry všech spolužadatelů. Negativní záznam jednoho z nich může ovlivnit schválení celé hypotéky.

To je častá chyba mnoha žadatelů. Domnívají se, že dobrá bonita jednoho partnera vyváží problémy druhého. Ve skutečnosti může negativní registr jednoho spolužadatele znamenat zamítnutí celé žádosti.

Pokud například jeden partner nikdy neměl problémy se splácením a druhý má několik nedávných záznamů o opožděných splátkách, banka bude situaci hodnotit jako zvýšené riziko.

Před podáním žádosti je proto vhodné prověřit registry pomocí článků jak zjistit záznam v registru dlužníků, jak ověřit svou úvěrovou historii a jak registry ovlivňují schválení úvěru.

Kontroluje banka registry všech spolužadatelů? Ano, každý spolužadatel prochází standardní kontrolou registrů a úvěrové historie.

Kolik vlastních prostředků budete potřebovat

Stejně jako u samostatné žádosti závisí výše vlastních zdrojů především na hodnotě nemovitosti a schváleném LTV. Většina bank financuje maximálně 80 % hodnoty zastavené nemovitosti.

Pokud kupujete byt za 6 000 000 Kč, budete při 80% LTV potřebovat minimálně 1 200 000 Kč vlastních prostředků. Výhodou společné žádosti je, že oba spolužadatelé mohou na tuto částku přispět.

Vyšší vlastní podíl zpravidla vede k lepším podmínkám financování, nižší úrokové sazbě a nižší měsíční splátce.

Kdy se vyplatí vyšší akontace? Pokud chcete snížit výši úvěru, zlepšit podmínky financování a zvýšit šanci na schválení.

Jaké dokumenty budete potřebovat při společné žádosti

Při žádosti o hypotéku musí každý spolužadatel doložit své příjmy, identitu a další požadované dokumenty. Rozsah dokumentace závisí na konkrétní bance a typu příjmů.

Nejčastěji jsou vyžadovány občanské průkazy, potvrzení o příjmu, pracovní smlouvy nebo daňová přiznání, výpisy z účtu a dokumentace k financované nemovitosti.

Pokud je některý ze spolužadatelů podnikatel, banka zpravidla požaduje také daňová přiznání za předchozí období a další dokumenty související s podnikáním.

Více informací naleznete v článcích jaké dokumenty jsou potřeba k úvěru a jak se připravit na žádost o úvěr.

Jaké dokumenty jsou nejdůležitější? Doklady totožnosti, potvrzení o příjmech všech spolužadatelů a dokumentace k financované nemovitosti.

Jak probíhá schválení hypotéky se spolužadatelem

Proces schvalování začíná posouzením bonity všech žadatelů. Následuje kontrola registrů, ocenění nemovitosti a vyhodnocení celkové finanční situace domácnosti. Pokud banka žádost schválí, dochází k podpisu úvěrové smlouvy a následnému čerpání úvěru.

Ve většině případů trvá celý proces jeden až tři týdny od dodání všech požadovaných podkladů. Složitější situace, například kombinace zaměstnání a podnikání, mohou schvalování prodloužit.

Praktické informace naleznete v článcích jak požádat o úvěr, jak probíhá schválení úvěru a jak dlouho trvá schválení úvěru.

Jak dlouho trvá získání hypotéky se spolužadatelem? Nejčastěji 5 až 20 pracovních dnů po dodání všech potřebných dokumentů.

Co nejvíce pomáhá získat hypotéku se spolužadatelem

Největší výhodou společné žádosti je možnost spojit příjmy více osob a tím zvýšit bonitu celé domácnosti. Klíčovou roli však stále hraje finanční disciplína všech spolužadatelů. Banka bude hodnotit nejen výši příjmů, ale také jejich stabilitu, úvěrovou historii, zadlužení a finanční rezervy. Například dvojice s celkovým čistým příjmem 90 000 Kč, úsporami ve výši 1 500 000 Kč a bez dalších úvěrů bude mít výrazně lepší výchozí pozici než domácnost se stejnými příjmy zatížená vysokými závazky. Úspěšné získání hypotéky se spolužadatelem proto stojí především na kombinaci dostatečných příjmů, dobré bonity, čistých registrů a realisticky nastavené výše financování.