Jak získat leasing se záznamem v registru
Získat leasing se záznamem v registru je možné, ale výrazně záleží na typu záznamu, jeho stáří, výši dlužné částky a celkové finanční situaci žadatele. Leasingové společnosti posuzují bonitu klienta podobně jako banky, přičemž nahlížejí do registrů dlužníků, hodnotí příjmy, závazky i platební historii. Pokud se zajímáte o širší problematiku financování, doporučujeme si nejprve přečíst článek osobní finance a peníze a také podrobný průvodce půjčky a hypotéky, které pomohou pochopit souvislosti mezi úvěrovými produkty, bonitou a registry. V praxi totiž není rozhodující pouze samotný záznam v registru, ale celkový úvěrový profil žadatele. Člověk s opožděnou splátkou před třemi lety může mít mnohem vyšší šanci na schválení leasingu než osoba s aktuálními dluhy nebo exekucí.
Jak fungují registry dlužníků při žádosti o leasing
Při žádosti o leasing si většina leasingových společností prověřuje klienta prostřednictvím registrů BRKI, NRKI a SOLUS. Tyto databáze obsahují informace o úvěrech, kreditních kartách, kontokorentech, leasingových smlouvách i případných problémech se splácením. Registry slouží k vyhodnocení rizika, že klient nebude schopen své závazky splácet.
Pokud měl žadatel například spotřebitelský úvěr ve výši 200 000 Kč a dvě splátky uhradil o 30 dní později, informace se může objevit v registru. To však automaticky neznamená zamítnutí leasingu. Leasingová společnost bude zkoumat, zda šlo o jednorázové pochybení nebo dlouhodobý problém.
Mnoho lidí si klade otázku, zda lze získat leasing i se záznamem v registru. Odpověď zní ano, pokud nejde o závažný negativní záznam, exekuci nebo probíhající insolvenční řízení. Každá společnost používá vlastní scoringový model a jiná pravidla hodnocení.
Jaké záznamy leasingové společnosti tolerují a které představují problém
Ne všechny negativní záznamy mají stejnou váhu. Zatímco několikadenní zpoždění splátky před několika lety nemusí představovat zásadní překážku, dlouhodobé neplacení nebo zesplatněný úvěr bývá významným problémem.
Modelový příklad ukazuje rozdíl velmi dobře. Klient A měl v roce 2023 opožděnou splátku hypotéky o 14 dní a od té doby splácí bez problémů. Klient B má aktuálně dluh po splatnosti ve výši 45 000 Kč a několik negativních záznamů v registru SOLUS. Přestože oba mají podobný příjem 40 000 Kč měsíčně, leasingová společnost bude výrazně příznivěji hodnotit klienta A.
Za nejrizikovější bývají považovány exekuce, insolvence, zesplatněné úvěry, dlouhodobé prodlení přesahující 90 dní a opakované porušování splátkového kalendáře. Naopak starší drobné prohřešky mohou být při dostatečné bonitě akceptovány.
Pokud si nejste jistí svou situací, vyplatí se zjistit vlastní úvěrovou historii a ověřit údaje v registrech ještě před podáním žádosti. Mnoho odmítnutých žádostí vzniká právě kvůli neaktuálním nebo překvapivým záznamům.
Jak zvýšit šanci na schválení leasingu
Nejdůležitějším faktorem je bonita klienta. Leasingové společnosti sledují čistý příjem, pravidelnost příjmů, pracovní poměr, stávající závazky, poměr dluhů k příjmům a historii splácení. Pokud chcete zvýšit pravděpodobnost schválení, vyplatí se inspirovat postupy popsanými v článku jak zvýšit šanci na schválení úvěru nebo jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr.
Velmi účinným řešením bývá vyšší akontace. Pokud si chcete pořídit automobil za 600 000 Kč a složíte akontaci 30 %, tedy 180 000 Kč, leasingová společnost financuje pouze 420 000 Kč. Tím se výrazně snižuje její riziko a roste šance na schválení.
Pomoci může také spolužadatel nebo ručitel s dostatečným příjmem. Některé společnosti pozitivně hodnotí i dlouhodobý pracovní poměr na dobu neurčitou nebo podnikatelskou historii delší než dva roky.
Častou otázkou je, zda má smysl splatit menší úvěry před podáním žádosti. Ve většině případů ano. Pokud klient splácí tři půjčky s celkovou měsíční splátkou 12 000 Kč a dvě z nich doplatí, výrazně se zlepší jeho ukazatel zadlužení a celkové hodnocení.
Leasing versus úvěr při negativním záznamu
Mnoho žadatelů řeší, zda je při horší úvěrové historii výhodnější leasing nebo klasický úvěr. Odpověď závisí na konkrétní situaci. Leasingové společnosti někdy schvalují financování flexibilněji než banky, protože financovaný automobil nebo stroj zůstává po určitou dobu součástí zajištění.
Bankovní úvěry zpravidla podléhají přísnějšímu hodnocení bonity a scoringu. Na druhou stranu mohou nabídnout nižší úrokovou sazbu nebo výhodnější RPSN. Proto se vyplatí prostudovat také články jak porovnat nabídky úvěrů, jak porovnat RPSN u úvěrů a jak porovnat úrokové sazby.
Modelový příklad ukazuje rozdíl. Automobil za 500 000 Kč může být financován leasingem s akontací 100 000 Kč a úrokovou sazbou 8 %. Alternativně může klient získat účelový úvěr s úrokem 6,5 %. Pokud však banka žádost zamítne kvůli registru, leasing může představovat jedinou dostupnou variantu financování.
Na co si dát pozor před podpisem leasingové smlouvy
Získání schválení by nemělo být jediným cílem. Stejně důležité je pečlivě prostudovat smluvní podmínky, poplatky a sankce. Někteří žadatelé se soustředí pouze na měsíční splátku a přehlížejí celkové náklady financování.
Pokud například leasing na vozidlo nabízí splátku 7 500 Kč měsíčně po dobu 72 měsíců, celkem zaplatíte 540 000 Kč. K tomu je nutné připočítat akontaci, administrativní poplatky, pojištění a případné náklady při předčasném ukončení smlouvy.
Velmi užitečné mohou být informace z článků na co si dát pozor před podpisem úvěru, jaké poplatky bývají u úvěrů a jak se vyhnout skrytým poplatkům, protože mnoho principů platí i pro leasingové financování.
Jaké jsou nejčastější chyby žadatelů? Patří mezi ně zatajení závazků, podání více žádostí během krátké doby, neověření údajů v registrech a podpis smlouvy bez důkladného prostudování všech podmínek.
Jak postupovat, pokud byl leasing zamítnut
Zamítnutí žádosti nemusí znamenat konec možnosti financování. Prvním krokem by mělo být zjištění důvodu zamítnutí. Pokud problém spočívá v negativním záznamu, vyplatí se prověřit registr a případně odstranit chyby nebo doplatit závazky po splatnosti. Pomoci mohou také články jak registry ovlivňují schválení úvěru, jak zjistit záznam v registru dlužníků a jak odstranit negativní záznam z registru.
V některých případech stačí několik měsíců řádného splácení stávajících závazků a situace se výrazně zlepší. Například klient s příjmem 38 000 Kč měl zamítnutý leasing kvůli opožděným splátkám kreditní karty. Po šesti měsících bez jediného prodlení a po snížení úvěrového rámce karty získal nové schválení bez problémů.
Důležité je také nepodávat desítky žádostí najednou. Každá žádost může být evidována v registrech a příliš mnoho pokusů během krátké doby může působit rizikově. Rozumnější je nejprve zlepšit bonitu, stabilizovat finanční situaci a teprve následně požádat o nové posouzení.
Co rozhoduje o úspěšném získání leasingu se záznamem v registru
Úspěšné získání leasingu není založeno pouze na tom, zda v registru existuje nějaký záznam. Leasingové společnosti hodnotí celý finanční obraz klienta. Důležitou roli hraje výše příjmů, stabilita zaměstnání, poměr dluhů k příjmům, úvěrové skóre, historie splácení, akontace, hodnota financovaného majetku i délka splatnosti.
Klient s čistým příjmem 50 000 Kč, akontací 40 %, jedním starším záznamem v registru a bez dalších závazků může být pro leasingovou společnost výrazně méně rizikový než osoba s příjmem 30 000 Kč, minimální akontací a několika aktuálními úvěry. Právě proto se vyplatí zaměřit na dlouhodobé budování finanční důvěryhodnosti, sledovat svou bonitu, kontrolovat registry dlužníků a pečlivě pracovat s osobními financemi. V prostředí, kde hrají roli pojmy jako RPSN, úroková sazba, bonita, scoring, registr dlužníků, akontace, splatnost, refinancování, konsolidace, úvěrový rámec, DTI, DSTI, LTV, úvěrová historie a platební morálka, totiž právě celková finanční disciplína rozhoduje o tom, zda bude leasing schválen.
