Jaké jsou nevýhody finančního leasingu

Finanční leasing patří mezi nejčastější způsoby financování automobilů, strojů, technologií nebo dalšího majetku. Přestože nabízí řadu výhod, například možnost pořídit majetek bez vysoké počáteční investice nebo rozložit náklady do delšího období, není vhodný pro každého. Mnoho zájemců se při výběru soustředí pouze na výši měsíční splátky a přehlíží nevýhody, které mohou v budoucnu výrazně ovlivnit jejich finance. Pokud si chcete nejprve vytvořit lepší přehled o správném hospodaření s penězi, doporučujeme článek osobní finance a peníze. Pro širší orientaci ve světě financování navštivte také článek půjčky a hypotéky. Před podpisem smlouvy je proto důležité znát nejen výhody, ale také rizika a omezení finančního leasingu.

Nejste okamžitým vlastníkem majetku

Jednou z největších nevýhod finančního leasingu je skutečnost, že klient po dobu trvání smlouvy zpravidla není vlastníkem financovaného majetku. Vlastnické právo obvykle zůstává leasingové společnosti.

To znamená, že klient s majetkem nemůže nakládat zcela svobodně a některá rozhodnutí podléhají souhlasu poskytovatele.

Například podnikatel využívá automobil v hodnotě 900 000 Kč financovaný leasingem. Přestože jej několik let splácí, po právní stránce zůstává vlastníkem leasingová společnost.

Co to znamená v praxi? Možnosti prodeje, převodu nebo jiného nakládání s majetkem bývají omezené.

Předčasné ukončení bývá drahé

Finanční leasing je dlouhodobý závazek a jeho předčasné ukončení bývá spojeno s významnými náklady. Mnoho klientů si tuto skutečnost uvědomí až ve chvíli, kdy chtějí smlouvu ukončit.

Leasingové společnosti mohou účtovat administrativní poplatky, smluvní pokuty nebo požadovat doplacení části zbývajících závazků.

Například klient uzavřel leasing na pět let a po třech letech chce smlouvu ukončit. Celkové náklady mohou dosahovat desítek tisíc korun v závislosti na konkrétní smlouvě.

Lze leasing ukončit bez sankcí? Ve většině případů nikoliv.

Celkové náklady mohou být vyšší než při nákupu za hotové

Jednou z častých nevýhod finančního leasingu jsou vyšší celkové náklady ve srovnání s přímým nákupem za vlastní prostředky.

Klient totiž neplatí pouze pořizovací cenu majetku, ale také náklady spojené s financováním.

Například automobil s pořizovací cenou 700 000 Kč může být po započtení všech splátek, poplatků a dalších nákladů výrazně dražší.

Je leasing levnější než nákup za hotové? Ve většině případů nikoliv.

Požadavek na akontaci

Mnoho leasingových společností požaduje při uzavření smlouvy akontaci. Jde o počáteční platbu, kterou musí klient uhradit z vlastních prostředků.

Výše akontace se liší podle typu majetku, poskytovatele i bonity klienta.

Například u vozidla za 800 000 Kč může akontace činit 20 %, tedy 160 000 Kč.

Proč je akontace nevýhodou? Protože vyžaduje okamžité použití vlastních finančních prostředků.

Omezená flexibilita během splácení

Finanční leasing bývá méně flexibilní než některé jiné formy financování. Po podpisu smlouvy bývá prostor pro změny omezený.

Klient se zavazuje k pravidelnému splácení po předem stanovenou dobu bez ohledu na změny své finanční situace.

Například podnikatel uzavře leasing na 60 měsíců a po dvou letech se jeho příjmy výrazně sníží. Možnosti úpravy smlouvy mohou být omezené.

Je leasing vhodný pro každého? Nejlépe funguje u klientů se stabilní finanční situací.

Riziko problémů při poklesu příjmů

Pokud klient přijde o část příjmů nebo se dostane do finančních problémů, leasingové splátky mohou představovat významnou zátěž.

Leasingová společnost očekává pravidelné splácení bez ohledu na osobní nebo podnikatelské okolnosti klienta.

Například měsíční splátka činí 11 000 Kč a klient po ztrátě zaměstnání pobírá výrazně nižší příjem. Taková situace může vést k problémům se splácením.

Co je největším rizikem? Dlouhodobá neschopnost hradit sjednané splátky.

Možné komplikace při prodeji vozidla

Protože klient není po dobu leasingu vlastníkem majetku, nemůže jej jednoduše prodat stejně jako běžné vozidlo.

Případný prodej nebo převod leasingu zpravidla vyžaduje souhlas leasingové společnosti.

Například klient chce automobil prodat po dvou letech používání, ale musí nejprve vyřešit zbývající leasingový závazek.

Je prodej nemožný? Ne, ale bývá administrativně i finančně složitější.

Sankce při porušení smlouvy

Leasingové smlouvy obsahují řadu povinností, jejichž porušení může vést ke vzniku sankcí.

Nejčastěji jde o opožděné splátky, porušení smluvních podmínek nebo problémy při předčasném ukončení.

Například klient opakovaně hradí splátky se zpožděním a leasingová společnost mu účtuje sankční poplatky.

Proč číst smlouvu pečlivě? Protože sankce mohou výrazně navýšit celkové náklady financování.

Více informací naleznete v článcích na co si dát pozor před podpisem úvěru, jaké poplatky bývají u úvěrů a jak se vyhnout skrytým poplatkům.

Finanční leasing versus úvěr

Mnoho zájemců porovnává finanční leasing s klasickým úvěrem. Obě varianty mají své výhody i nevýhody.

Úvěr obvykle umožňuje okamžité vlastnictví majetku, zatímco leasing bývá jednodušší při financování některých typů majetku.

Například podnikatel pořizuje automobil za 1 000 000 Kč. Při úvěru se může stát vlastníkem ihned, zatímco u leasingu vlastnictví získává až po splnění smluvních podmínek.

Která varianta je lepší? Záleží na individuální situaci a finančních cílech klienta.

Kdy finanční leasing nemusí být vhodnou volbou

Finanční leasing nemusí být ideální pro klienty, kteří očekávají časté změny své finanční situace, potřebují vysokou flexibilitu nebo plánují financovaný majetek v krátké době prodat.

Stejně tak nemusí být vhodný pro osoby bez dostatečné finanční rezervy nebo pro klienty s nestabilními příjmy.

Například OSVČ s výrazně kolísajícími příjmy může mít větší problémy se zvládáním pravidelných splátek než zaměstnanec se stabilním příjmem.

Kdo by měl být opatrný? Především klienti bez dostatečné rezervy a dlouhodobé finanční stability.

Na co myslet před podpisem finančního leasingu

Finanční leasing může být efektivním způsobem financování, ale pouze tehdy, pokud klient rozumí všem jeho výhodám i nevýhodám. Před podpisem smlouvy je vhodné důkladně porovnat všechny dostupné možnosti financování a realisticky posoudit svou budoucí finanční situaci.

Při rozhodování sledujte RPSN, úrokovou sazbu, akontaci, splatnost, měsíční splátku, bonitu, úvěrové skóre, registry dlužníků, celkové náklady financování, přeplatek, refinancování, smluvní pokuty, administrativní poplatky, platební historii a podmínky předčasného ukončení. Právě důkladné vyhodnocení těchto parametrů pomůže rozhodnout, zda je finanční leasing skutečně nejvhodnějším řešením pro vaše potřeby.