Leasing nebo úvěr

Rozhodování mezi leasingem a úvěrem patří mezi nejčastější otázky při financování automobilu, dodávky, nákladního vozidla nebo firemního vybavení. Obě možnosti mají své výhody i nevýhody a správná volba závisí na účelu financování, finanční situaci žadatele a požadované flexibilitě. Leasing bývá často jednodušší na schválení a umožňuje financovat vozidlo s nižšími počátečními náklady. Úvěr naopak obvykle poskytuje větší svobodu při nakládání s majetkem a může být v některých případech výhodnější z dlouhodobého hlediska. Pro lepší orientaci ve světě financí doporučujeme navštívit článek osobní finance a peníze a také přehled půjčky a hypotéky. Správné porovnání obou variant vám může ušetřit značné finanční prostředky.

Jaký je hlavní rozdíl mezi leasingem a úvěrem

Základní rozdíl spočívá ve vlastnictví financovaného majetku. Při úvěru se klient stává vlastníkem automobilu nebo jiného majetku ihned po jeho pořízení. Při leasingu bývá vlastníkem leasingová společnost a klient získává právo majetek užívat za sjednaných podmínek.

Pokud si například pořizujete automobil za 900 000 Kč prostřednictvím úvěru, vozidlo je zpravidla od začátku vedeno na vás. U leasingu může být vlastníkem po dobu splácení leasingová společnost.

Právě otázka vlastnictví bývá jedním z hlavních důvodů, proč někteří klienti preferují úvěr před leasingem.

Kdy je výhodnější leasing

Leasing bývá výhodný především tehdy, pokud chcete zachovat finanční rezervu a rozložit náklady do delšího období. Často jej využívají podnikatelé, dopravci a firmy pořizující vozidla nebo pracovní techniku.

Například podnikatel potřebuje dodávku za 1 000 000 Kč. Místo jednorázové investice může složit akontaci 200 000 Kč a zbývající částku splácet několik let. Díky tomu si ponechá většinu finančních prostředků na provoz firmy.

Mnoho leasingových společností navíc schvaluje financování rychleji než některé banky poskytující úvěry.

Kdy je výhodnější úvěr

Úvěr bývá vhodný zejména pro klienty, kteří chtějí být okamžitými vlastníky financovaného majetku a požadují maximální flexibilitu při jeho používání nebo případném prodeji.

Pokud například pořizujete osobní automobil za 700 000 Kč a plánujete jej po několika letech prodat, může být úvěr praktičtější. Vozidlo totiž vlastníte od začátku a nejste vázáni podmínkami leasingové smlouvy.

Úvěr může být výhodný také v situaci, kdy banka nabídne velmi nízkou úrokovou sazbu a minimální poplatky.

Více informací naleznete v článku co je úvěr a jak funguje.

Jak porovnat celkové náklady

Při rozhodování je důležité sledovat celkové náklady financování. Nestačí porovnávat pouze výši měsíční splátky. Je potřeba započítat akontaci, úroky, poplatky, pojištění a další náklady.

Modelový příklad ukazuje rozdíl v praxi. Automobil stojí 1 000 000 Kč. Leasing vyžaduje akontaci 200 000 Kč a měsíční splátku 14 500 Kč po dobu 60 měsíců. Celkem klient zaplatí přibližně 1 070 000 Kč. Bankovní úvěr může mít celkové náklady například 1 040 000 Kč. Rozdíl činí 30 000 Kč.

Každá nabídka je však individuální a konkrétní výsledek závisí na podmínkách poskytovatele.

Pro podrobnější výpočet doporučujeme článek jak spočítat skutečnou cenu úvěru.

Jaký vliv má bonita klienta

Bonita hraje důležitou roli jak u leasingu, tak u úvěru. Čím lepší finanční situaci klient prokáže, tím vyšší má šanci na schválení a získání výhodnějších podmínek.

Například zaměstnanec s čistým příjmem 55 000 Kč a bez dalších závazků může získat lepší úrokovou sazbu než klient se stejným příjmem, který již splácí hypotéku a několik spotřebitelských úvěrů.

Častou otázkou je, zda je jednodušší získat leasing nebo úvěr. V některých případech bývá leasing schvalován mírně benevolentněji, protože financovaný majetek představuje určitou formu zajištění.

Více informací naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr a jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr.

Jak registry dlužníků ovlivňují schválení

Banky i leasingové společnosti prověřují registry dlužníků. Posuzují zde historii splácení, stávající závazky a případné negativní záznamy.

Pokud má klient dlouhodobě bezproblémovou platební historii, získává lepší hodnocení. Naopak negativní záznamy mohou vést k zamítnutí žádosti nebo ke zhoršení podmínek financování.

Například klient s příjmem 60 000 Kč může mít problém získat úvěr i leasing, pokud má aktuální dluhy po splatnosti evidované v registrech.

Praktické informace naleznete také v článcích jak registry ovlivňují schválení úvěru, jak zjistit záznam v registru dlužníků a jak ověřit svou úvěrovou historii.

Jaké jsou rozdíly v předčasném splacení

Jedním z důležitých rozdílů bývají podmínky předčasného ukončení financování. U úvěru bývají pravidla často upravena zákonem a klient má určité možnosti předčasného splacení. U leasingu mohou být podmínky stanoveny individuálně ve smlouvě.

Například klient získá mimořádný příjem a chce po dvou letech doplatit zbývající část financování. U některých leasingových smluv mohou vzniknout vyšší náklady než u bankovního úvěru.

Před podpisem smlouvy je proto vhodné tyto podmínky důkladně prostudovat.

Užitečné mohou být také články jak funguje předčasné splacení úvěru a jaké poplatky hrozí při předčasném splacení.

Jak vyhodnotit nabídky leasingu a úvěru

Nejlepší postup spočívá v získání konkrétních nabídek od více poskytovatelů a jejich detailním porovnání. Důležité je sledovat RPSN, úrokovou sazbu, výši splátek, celkové náklady, pojištění i smluvní podmínky.

Modelový příklad ukazuje význam porovnání. Leasing může nabízet splátku 12 900 Kč měsíčně a celkové náklady 1 050 000 Kč. Úvěr může mít splátku 13 300 Kč, ale celkové náklady pouze 1 020 000 Kč. Přestože je měsíční splátka vyšší, úvěr vychází levněji.

Právě proto je vhodné využít také článek jak porovnat nabídky úvěrů.

Pro koho je vhodnější leasing a pro koho úvěr

Leasing bývá vhodnější pro podnikatele, firmy a klienty, kteří chtějí zachovat finanční rezervu nebo preferují nižší počáteční investici. Úvěr bývá vhodnější pro osoby, které chtějí být okamžitými vlastníky majetku a požadují větší flexibilitu.

Pokud například firma potřebuje několik vozidel současně, může být leasing z pohledu cash flow výhodnější. Naopak soukromá osoba pořizující rodinný automobil může preferovat úvěr a okamžité vlastnictví vozidla.

Neexistuje univerzálně nejlepší varianta. Rozhodující je vždy konkrétní situace klienta.

Co rozhoduje mezi leasingem a úvěrem

Správná volba závisí na celkových nákladech financování, požadované flexibilitě, výši akontace, bonitě klienta a plánovaném využití financovaného majetku. Důležité je porovnat nejen splátky, ale také všechny poplatky, pojištění a smluvní podmínky.

Při rozhodování se běžně pracuje s pojmy jako RPSN, úroková sazba, akontace, splatnost, bonita, úvěrové skóre, registry dlužníků, BRKI, NRKI, SOLUS, leasingová smlouva, úvěrová smlouva, platební morálka, cash flow, DTI, DSTI, refinancování, úvěrový rámec a finanční rezerva. Právě důkladné vyhodnocení všech těchto parametrů pomůže vybrat variantu, která bude dlouhodobě nejvýhodnější a nejbezpečnější.