Jak kombinovat spořicí účet s termínovaným vkladem

Spořicí účet s termínovaným vkladem můžete kombinovat tak, že dostupnou finanční rezervu a peníze na blízké výdaje ponecháte na spořicím účtu, zatímco část úspor, kterou po předem známou dobu nebudete potřebovat, uložíte na termínovaný vklad. V rámci osobních financí a správného hospodaření s penězi pomáhá toto rozdělení zachovat přístup k části peněz a současně oddělit dlouhodoběji volné prostředky. Při spoření na spořicích účtech a termínovaných vkladech není nutné vybírat pouze jeden produkt. Oba způsoby spoření mohou plnit rozdílnou úlohu podle účelu a termínu použití peněz.

Proč kombinovat dva způsoby spoření

Spořicí účet a termínovaný vklad mají rozdílné vlastnosti. Spořicí účet obvykle umožňuje jednodušší přístup k penězům, zatímco termínovaný vklad pracuje s předem sjednanou dobou uložení. Kombinace může pomoci rozdělit úspory podle jejich skutečné funkce.

Nejdříve rozdělte úspory podle časového horizontu

Sepište si, kdy budete jednotlivé části peněz pravděpodobně potřebovat. Krátkodobé prostředky mají jiné požadavky než úspory s jasně vzdáleným termínem použití. Praktický postup popisuje článek jak rozdělit úspory podle časového horizontu.

Na spořicím účtu ponechte finanční rezervu

Peníze určené pro neočekávané výdaje by měly zůstat relativně rychle dostupné. Spořicí účet může sloužit jako místo pro krátkodobou rezervu a další prostředky, které můžete potřebovat bez dlouhého plánování. Možnosti uložení dostupných peněz popisuje článek kam uložit krátkodobou rezervu.

Na spořicím účtu držte také peníze na blízké cíle

Pokud plánujete větší nákup, dovolenou nebo jiný výdaj v blízkém období, může být důležitá dostupnost peněz. Termín použití se může změnit a výdaj může přijít dříve. U těchto prostředků proto zvažte, zda je omezení výběru skutečně vhodné.

Termínovaný vklad využijte pro skutečně volné peníze

Část úspor, kterou s vysokou pravděpodobností nebudete po sjednanou dobu potřebovat, můžete uložit na termínovaný vklad. Základní rozdíly mezi produkty podrobněji popisuje článek termínovaný vklad nebo spořicí účet. Před založením si vždy ověřte podmínky předčasného ukončení.

Nepřesouvejte na termínovaný vklad celou rezervu

Vyšší úroková sazba může působit lákavě, ale neměla by být jediným důvodem pro omezení přístupu k penězům. Pokud by nečekaný výdaj znamenal nutnost předčasně ukončit vklad, pravděpodobně jste na něj převedli příliš velkou část úspor.

Rozdělte termínované vklady do více splatností

Nemusíte všechny dlouhodoběji volné peníze uložit na jeden termín. Rozdělení částky mezi několik vkladů může umožnit postupné uvolňování prostředků. Tento princip popisuje článek jak vytvořit žebřík termínovaných vkladů.

Přizpůsobte délku vkladu budoucím výdajům

Délku termínovaného vkladu vybírejte podle očekávaného použití peněz. Nejvyšší dostupná sazba nemusí automaticky znamenat nejlepší volbu, pokud je spojena s nevhodně dlouhou fixací. Termín splatnosti by měl odpovídat vašemu finančnímu plánu.

Po splatnosti peníze znovu rozdělte

Po skončení termínovaného vkladu nejdříve zkontrolujte své aktuální potřeby. Část peněz můžete přesunout na spořicí účet, pokud se blíží plánovaný výdaj. Zbývající prostředky lze znovu uložit podle nového časového horizontu.

Kontrolujte skutečný výnos obou produktů

Porovnávejte nejen uvedené úrokové sazby, ale také podmínky úročení a skutečný čistý výnos. U termínovaného vkladu vám může pomoci článek jak vyhodnotit výnos termínovaného vkladu. U spořicího účtu sledujte případné limity zůstatku a další podmínky sazby.

Pravidelně upravujte poměr mezi spořením a fixací

Poměr peněz na spořicím účtu a termínovaných vkladech nemusí zůstat stejný. Pokud se zvýší vaše výdaje nebo změní finanční cíle, můžete potřebovat více dostupných prostředků. Naopak růst volných úspor může umožnit přesun další části peněz na předem známou dobu.