Jak snížit úroky refinancováním
Refinancování patří mezi nejčastější způsoby, jak snížit náklady na úvěr. Mnoho lidí si sjedná půjčku nebo jiný úvěr za podmínek, které byly v dané době dostupné, ale během několika let se jejich finanční situace může zlepšit nebo se na trhu objeví výhodnější nabídky. Právě refinancování umožňuje nahradit stávající úvěr novým, který může nabídnout nižší úrokovou sazbu a tím i nižší celkové náklady. Správně načasované refinancování může ušetřit tisíce až desítky tisíc korun během zbývající doby splácení. Pro širší přehled doporučujeme navštívit hlavní kategorii Podnikání a finance a podkategorii Půjčky a hypotéky, kde najdete další návody zaměřené na refinancování, konsolidaci a správu osobních financí.
Co je refinancování úvěru
Refinancování znamená nahrazení stávajícího úvěru novým úvěrem. Nový poskytovatel použije prostředky z nového financování na doplacení původního dluhu a klient následně splácí nový závazek podle nových podmínek.
Představme si člověka, kterému zbývá doplatit úvěr ve výši 400 000 Kč. Jiná banka mu nabídne výhodnější podmínky a nový úvěr použije na uhrazení původního dluhu.
Je refinancování totéž co nový úvěr?
Ano. Z pohledu poskytovatele jde o nový úvěrový vztah, který nahrazuje původní financování.
Více informací naleznete v článku jak funguje refinancování úvěru.
Proč mohou být nové úroky nižší
Úroková sazba závisí na mnoha faktorech. Patří mezi ně situace na finančním trhu, bonita klienta, výše úvěru i konkurenční prostředí mezi bankami.
Představme si klienta, který si před několika lety sjednal úvěr s úrokovou sazbou 9 %. Dnes může najít nabídku s úrokem 6 %, protože se změnily podmínky na trhu nebo se zlepšila jeho finanční situace.
Může být rozdíl několika procent významný?
Ano. I zdánlivě malý rozdíl může během let znamenat výraznou úsporu.
Kdy se refinancování nejvíce vyplatí
Největší potenciál úspory bývá zpravidla u úvěrů, kde zbývá doplatit vyšší částka a současně několik let splácení.
Představme si dva klienty. Prvnímu zbývá doplatit 600 000 Kč během osmi let. Druhému zbývá posledních 30 000 Kč na několik měsíců. Potenciální přínos refinancování bude výrazně odlišný.
Má refinancování smysl i těsně před doplacením úvěru?
Ve většině případů bývá přínos výrazně nižší než u dlouhodobějších závazků.
Zjistěte aktuální podmínky svého úvěru
Než začnete porovnávat nabídky, je potřeba znát podmínky stávající smlouvy. Důležitá je aktuální výše dluhu, úroková sazba, měsíční splátka i zbývající doba splácení.
Představme si klienta s dluhem 500 000 Kč, úrokovou sazbou 8 % a zbývající dobou splácení šest let. Tyto údaje budou základem pro porovnání nových nabídek.
Proč je důležité znát všechny parametry?
Bez nich nelze objektivně posoudit výhodnost refinancování.
Porovnejte více nabídek
Mnoho lidí udělá chybu, když osloví pouze jednu banku. Přitom rozdíly mezi nabídkami mohou být značné.
Představme si tři banky. Každá nabídne jinou úrokovou sazbu, odlišnou délku splácení a různé doplňkové podmínky.
Stačí porovnat pouze úrok?
Ne. Důležité jsou také celkové náklady financování a hodnota RPSN.
Více informací naleznete v článku co je RPSN a proč je důležité.
Modelový příklad úspory díky refinancování
Představme si klienta, kterému zbývá doplatit úvěr ve výši 500 000 Kč. Současná úroková sazba činí 9 % a měsíční splátka dosahuje přibližně 10 400 Kč při zbývající době splácení šest let.
Jiná banka nabídne refinancování s úrokovou sazbou 6 % při stejné době splácení.
Nová měsíční splátka může klesnout přibližně na 8 300 Kč.
Rozdíl ve splátce představuje přibližně 2 100 Kč měsíčně.
Za jeden rok tak klient ušetří přibližně 25 200 Kč.
Během šesti let může celková úspora přesáhnout 150 000 Kč v závislosti na konkrétních podmínkách financování.
Je refinancování zajímavé i při menším rozdílu sazeb?
Ano. U vyšších částek a delších splatností mohou být úspory velmi významné.
Zlepšete svou bonitu
Výše úrokové sazby závisí také na tom, jak vás banka vyhodnotí jako klienta. Lepší bonita často znamená výhodnější nabídku.
Představme si člověka, který pravidelně splácí své závazky, má stabilní příjem a nemá problémy v úvěrových registrech. Takový klient může získat lepší podmínky než někdo s horší platební historií.
Ovlivňuje bonita výši úroku?
Ano. Patří mezi nejdůležitější faktory při stanovení podmínek financování.
Kontrolujte svou úvěrovou historii
Před podáním žádosti je vhodné vědět, jaké informace o vás mohou poskytovatelé vidět v registrech.
Představme si klienta, který měl v minulosti několik opožděných splátek. Tyto záznamy mohou ovlivnit výslednou nabídku refinancování.
Má úvěrová historie vliv na schválení?
Ano. Poskytovatelé ji využívají při hodnocení rizikovosti klienta.
Více informací naleznete v článku jak ověřit svou úvěrovou historii.
Připravte si doklady o příjmech
Refinancování je novou žádostí o úvěr, proto bude banka zpravidla požadovat doložení příjmů.
Představme si zaměstnance s pravidelnou mzdou nebo podnikatele s doložitelnými příjmy. Tyto informace pomáhají bance vyhodnotit schopnost splácení.
Je doložení příjmu běžné?
Ano. Ve většině případů jde o standardní součást schvalovacího procesu.
Více informací naleznete v článcích jak banky ověřují příjem žadatele a jak doložit příjem jako OSVČ.
Nesledujte pouze výši splátky
Mnoho klientů se zaměřuje výhradně na nižší měsíční splátku. To však nemusí vždy znamenat nejvýhodnější řešení.
Představme si dvě nabídky refinancování. Jedna nabízí splátku 8 500 Kč, druhá 9 100 Kč. Levnější splátka však může být spojena s výrazně delší dobou splácení a vyššími celkovými náklady.
Co je důležitější než samotná splátka?
Celkové náklady úvěru, úroková sazba, RPSN a délka splácení.
Kdy refinancování nemusí přinést očekávaný efekt
Refinancování nemusí být výhodné v případě, kdy je rozdíl mezi starou a novou sazbou minimální nebo když zbývá doplatit pouze malá část úvěru.
Představme si klienta, kterému zbývá několik posledních splátek. Potenciální úspora může být natolik nízká, že refinancování nebude mít praktický význam.
Vyplatí se refinancovat každý úvěr?
Ne. Každou situaci je potřeba individuálně propočítat a porovnat.
Jak získat nižší úroky díky refinancování
Refinancování může být účinným nástrojem pro snížení úrokových nákladů a celkové ceny úvěru. Největší přínos přináší tehdy, když zbývá doplatit vyšší částka a současně existuje možnost získat výrazně výhodnější podmínky než u stávající smlouvy.
Před rozhodnutím je důležité porovnat více nabídek, znát přesné parametry současného úvěru, sledovat nejen úrokovou sazbu, ale také RPSN a celkové náklady financování. Správně zvolené refinancování může během let přinést významnou finanční úsporu a současně zlepšit přehled o osobních financích.
