Jak vypočítat odkupné

Odkupné životního pojištění nelze přesně vypočítat pouze ze součtu zaplaceného pojistného, protože závisí na typu smlouvy, vytvořené hodnotě a nákladech pojištění. Při správné správě osobních financí a peněz je proto vhodné znát skutečnou hodnotu smlouvy před jejím zrušením. V rámci pojištění života a zdravotních rizik se výše odkupného určuje podle pravidel konkrétního produktu a aktuálního stavu pojistné smlouvy.

Co ovlivňuje výši odkupného

Výši odkupného ovlivňuje především typ životního pojištění, délka trvání smlouvy a vytvořená finanční hodnota. Význam mohou mít také náklady produktu, zaplacené pojistné a způsob, jakým jsou peníze v rámci smlouvy používány. Dvě pojistky se stejnou měsíční platbou proto mohou mít výrazně odlišné odkupné. Bez znalosti konkrétní smlouvy nelze přesnou částku spolehlivě určit.

Proč nestačí sečíst zaplacené pojistné

Součet plateb odeslaných pojišťovně není totožný s hodnotou dostupnou při ukončení smlouvy. Část pojistného může financovat krytí invalidity, úmrtí, úrazů nebo dalších rizik. Další část může souviset s náklady produktu a pouze určitý podíl může vytvářet hodnotu smlouvy. Pokud jste například několik let platili 2 000 Kč měsíčně, nelze celou zaplacenou částku automaticky považovat za očekávané odkupné.

Jak odkupné orientačně odhadnout

Pro orientační odhad nejdříve zjistěte aktuální hodnotu rezervotvorné nebo investiční části smlouvy a následně ověřte pravidla pro její ukončení. Pokud máte k dispozici klientský portál nebo aktuální výpis, můžete získat základní představu o hodnotě pojištění. Tato hodnota však nemusí být automaticky totožná s částkou skutečně vyplacenou při zrušení smlouvy.

Jak získat přesný výpočet odkupného

Nejspolehlivější způsob je požádat pojišťovnu o sdělení aktuální výše odkupného ke konkrétnímu datu. Pojišťovna pracuje s přesnými údaji smlouvy a může zohlednit její aktuální hodnotu i podmínky produktu. Získání informace o odkupném ještě nemusí znamenat okamžité zrušení pojistky. Nejprve si částku zjistěte a teprve následně rozhodujte o dalším postupu.

Jak se odkupné mění během trvání smlouvy

Hodnota odkupného se může v průběhu let měnit a v počátečním období smlouvy bývá často výrazně nižší než součet zaplacených plateb. Postupem času se může finanční hodnota produktu zvyšovat. U smluv s investiční složkou může vývoj ovlivnit také hodnota příslušných investic. Proto může mít stejná smlouva při ukončení v různých obdobích odlišné odkupné.

Jak vypočítat ztrátu při předčasném ukončení

Orientační finanční rozdíl zjistíte porovnáním celkové částky zaplacené do smlouvy a aktuálního odkupného. Pokud jste modelově zaplatili 180 000 Kč a pojišťovna uvádí odkupné 100 000 Kč, rozdíl činí 80 000 Kč. Tento rozdíl však nelze automaticky označit za čistou ztrátu, protože část plateb financovala pojistnou ochranu během předchozích let.

Jak odkupné ovlivňují daně

Při výpočtu skutečného finančního výsledku je nutné zohlednit také případné daňové dopady ukončení smlouvy. Pokud bylo životní pojištění využíváno jako daňově podporovaný produkt, může nevhodné předčasné ukončení ovlivnit dříve uplatněné výhody. Proto nestačí porovnat pouze zaplacené pojistné a vyplacené odkupné. Prověřte také, jaké sankce hrozí při předčasném ukončení.

Kdy má smysl odkupné počítat

Výši odkupného zjistěte vždy před zrušením životního pojištění nebo při porovnávání současné smlouvy s novou nabídkou. Samotná nízká hodnota odkupného však nemusí znamenat, že je výhodné ve smlouvě pokračovat. Stejně tak vysoké odkupné není automatickým důvodem k ukončení. Při rozhodování pomůže zjistit, kdy se vyplatí zrušit investiční pojištění.