Jak se bránit podpojištění
Podpojištění patří mezi nejčastější chyby při pojištění nemovitosti i domácnosti. Vzniká tehdy, když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku. Při větší pojistné události pak může pojišťovna pojistné plnění odpovídajícím způsobem snížit. Podpojištění se přitom často objeví po rekonstrukci, růstu cen stavebních prací nebo nákupu nového vybavení domácnosti. Pokud se chcete lépe orientovat v oblasti ochrany majetku, doporučujeme nejprve navštívit článek o osobních financích a penězích a hlavní přehled pojištění. Více o této problematice se dozvíte také v článcích Jak předejít podpojištění při inflaci, Jak aktualizovat cenu nemovitosti v pojistce a Jak funguje indexace pojištění.
Stanovte správnou pojistnou částku
Základem ochrany před podpojištěním je správně určená hodnota pojištěného majetku. U nemovitosti by měla odpovídat nákladům na její znovupostavení, nikoliv původní kupní ceně nebo aktuální tržní hodnotě. U domácnosti je vhodné vycházet z částky potřebné na nové pořízení veškerého vybavení.
Například majitel rodinného domu při výpočtu zohlední samotnou stavbu, garáž, oplocení, fotovoltaickou elektrárnu i další pevně spojené části nemovitosti.
Podle čeho určit pojistnou částku? Podle skutečných nákladů na obnovu majetku, nikoliv podle historické pořizovací ceny.
Pravidelně aktualizujte pojistnou smlouvu
Hodnota nemovitosti i domácnosti se postupně mění. Rekonstrukce, přístavby nebo nákup nového vybavení mohou způsobit, že původní pojistná částka již nebude dostačující. Proto je vhodné smlouvu pravidelně kontrolovat.
Například majitel domu dokončí rekonstrukci podkroví, pořídí novou kuchyň a instaluje tepelné čerpadlo. Po dokončení stavebních prací upraví také pojistnou smlouvu.
Kdy smlouvu aktualizovat? Po každé významnější změně hodnoty pojištěného majetku.
Využívejte indexaci pojištění
Některé pojistné smlouvy obsahují automatickou indexaci, která upravuje pojistné částky podle vývoje cen stavebních prací nebo inflace. Díky tomu lze snížit riziko postupného podpojištění.
Například během několika let výrazně vzrostou ceny stavebních materiálů. Díky indexaci se pojistná částka průběžně přizpůsobuje aktuálním nákladům na obnovu domu.
Chrání indexace před podpojištěním? Může výrazně pomoci, přesto je vhodné smlouvu pravidelně kontrolovat.
Nezapomeňte na vedlejší stavby a vybavení
Při určování pojistné částky lidé často zapomínají na garáže, pergoly, bazény, zahradní domky, fotovoltaické panely nebo dražší vybavení domácnosti. Přitom právě tyto položky mohou tvořit významnou část celkové hodnoty majetku.
Například rodinný dům je doplněn o zahradní kuchyni, bazén a fotovoltaickou elektrárnu. Pokud nejsou zahrnuty do pojištění, může být výsledná pojistná částka nedostatečná.
Mají vedlejší stavby vliv na podpojištění? Ano. Jejich hodnota by měla být do pojištění správně zahrnuta.
Pravidelně porovnávejte pojistné limity
Kromě pojistné částky je vhodné kontrolovat také limity jednotlivých připojištění. Ty mohou být stanoveny například pro elektroniku, sportovní vybavení, šperky nebo fotovoltaické panely. Nízké limity mohou znamenat nižší pojistné plnění.
Například domácnost obsahuje drahou elektroniku a sportovní vybavení, jejichž hodnota postupně vzrostla. Klient proto nechá upravit také limity těchto položek.
Stačí kontrolovat jen celkovou pojistnou částku? Ne. Důležité jsou i limity jednotlivých druhů majetku.
Jak dlouhodobě předejít podpojištění
Nejúčinnější ochranou proti podpojištění je pravidelná kontrola pojistné smlouvy, správné stanovení hodnoty majetku a průběžná aktualizace pojistných částek po rekonstrukcích nebo větších investicích. Vyplatí se také využívat indexaci pojištění a pravidelně porovnávat limity pojistného plnění. Díky tomu budete mít jistotu, že pojištění odpovídá skutečné hodnotě vašeho majetku i aktuálním cenám. Další užitečné informace najdete také v článcích Jak vybrat správné pojistné limity, Jak porovnat pojistné limity, Jak poznat kvalitní pojištění majetku a Jak porovnat nabídky pojištění majetku.
