Jak předejít podpojištění při inflaci
Podpojištění při inflaci patří mezi nejčastější důvody, proč pojišťovna při pojistné události nevyplatí celou vzniklou škodu. Rostoucí ceny stavebních materiálů, práce, technologií i vybavení domácností způsobují, že pojistná částka sjednaná před několika lety již nemusí odpovídat skutečné hodnotě majetku. Výsledkem může být výrazně nižší pojistné plnění a vysoké doplatky z vlastních úspor. Pokud se chcete lépe orientovat v oblasti ochrany majetku, doporučujeme nejprve navštívit článek o osobních financích a penězích a hlavní přehled pojištění. Pravidelná kontrola pojistné smlouvy je nejúčinnější ochranou před podpojištěním způsobeným inflací.
Co je podpojištění a proč vzniká při inflaci
Podpojištění nastává tehdy, když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku. Inflace postupně zvyšuje ceny stavebních materiálů, stavebních prací, elektroniky, nábytku i dalších součástí domácnosti. Pokud pojistná smlouva zůstává několik let beze změny, rozdíl mezi skutečnou hodnotou majetku a pojistnou částkou se postupně zvětšuje.
Modelový příklad ukazuje běžnou situaci. Rodinný dům byl před sedmi lety pojištěn na 8 400 000 Kč. Vlivem růstu cen stavebnictví dnes jeho znovupostavení stojí přibližně 11 200 000 Kč. Rozdíl 2 800 000 Kč představuje podpojištění, které může výrazně ovlivnit výši pojistného plnění.
Proč je inflace častou příčinou podpojištění? Protože postupně zvyšuje náklady na obnovu nemovitosti i vybavení domácnosti, zatímco pojistná částka často zůstává několik let beze změny.
Pravidelně kontrolujte pojistnou částku
Nejúčinnější prevencí podpojištění je pravidelná kontrola pojistné částky. Majitelé nemovitostí by měli alespoň jednou ročně ověřit, zda sjednané pojištění odpovídá aktuálním nákladům na znovupostavení domu nebo bytu. Stejně důležité je kontrolovat hodnotu vybavení domácnosti, která se postupně zvyšuje pořizováním nových spotřebičů, nábytku nebo elektroniky.
Například domácnost byla pojištěna na 1 800 000 Kč. Po několika letech majitelé pořídili novou kuchyň za 520 000 Kč, elektroniku za 260 000 Kč, nábytek za 380 000 Kč a další vybavení za 240 000 Kč. Celková hodnota domácnosti vzrostla na přibližně 3 100 000 Kč. Bez aktualizace smlouvy by byla významná část majetku podpojištěna.
Jak často kontrolovat pojistnou částku? Ideálně jednou ročně a vždy po větší rekonstrukci nebo nákupu dražšího vybavení.
Využívejte automatickou indexaci pojištění
Mnoho pojišťoven nabízí indexaci pojištění, která automaticky upravuje pojistnou částku podle vývoje cen. Díky tomu se pojištění průběžně přizpůsobuje inflaci a snižuje riziko podpojištění. Současně dochází také k odpovídajícímu navýšení pojistného, které však bývá výrazně nižší než případné finanční ztráty způsobené nedostatečným pojištěním.
Například rodinný dům je pojištěn na 9 200 000 Kč. Pojišťovna každoročně upravuje pojistnou částku podle vývoje stavebních cen. Po pěti letech dosáhne nová pojistná částka 10 700 000 Kč a odpovídá aktuálním nákladům na obnovu nemovitosti.
Stačí samotná indexace? Ve většině případů výrazně pomáhá, ale po rozsáhlých rekonstrukcích nebo přístavbách je vhodné smlouvu upravit individuálně.
Nezapomínejte pojišťovně oznámit rekonstrukce
Automatická indexace nezohlední všechny změny hodnoty nemovitosti. Pokud provedete přístavbu, nástavbu, zateplení, výměnu střechy nebo instalaci fotovoltaické elektrárny, tepelného čerpadla či bazénu, je nutné tyto změny pojišťovně oznámit. Hodnota nemovitosti se totiž může zvýšit o statisíce nebo miliony korun.
Například majitel investuje 2 600 000 Kč do rekonstrukce domu, instalace fotovoltaické elektrárny za 840 000 Kč a tepelného čerpadla za 340 000 Kč. Pokud pojistná částka nebude upravena, nebude odpovídat nové hodnotě nemovitosti.
Musí se pojišťovně hlásit každá rekonstrukce? Významné stavební úpravy nebo investice do drahých technologií je vhodné oznámit vždy.
Kontrolujte také limity pojistného plnění
Kromě celkové pojistné částky je důležité pravidelně prověřovat také limity pojistného plnění u jednotlivých připojištění. Inflace totiž ovlivňuje také ceny elektroniky, sportovního vybavení, fotovoltaických panelů, zahradní techniky nebo cenností. Nízké limity mohou způsobit, že ani správně nastavená pojistná částka nebude stačit.
Například domácnost obsahuje elektroniku v hodnotě 1 180 000 Kč, ale limit připojištění elektroniky činí pouze 650 000 Kč. Po požáru tak nebude možné získat pojistné plnění odpovídající skutečné hodnotě zařízení.
Mají limity vliv na podpojištění? Ano. Nedostatečné limity mohou výrazně snížit pojistné plnění i v případě správně nastavené pojistné částky.
Jak dlouhodobě udržet pojištění bez podpojištění
Nejúčinnější ochranou je kombinace pravidelné kontroly pojistné smlouvy, využívání automatické indexace, oznamování významných změn hodnoty majetku a průběžného přepočítávání pojistné částky. Současně je vhodné sledovat limity pojistného plnění, spoluúčast, rozsah připojištění i hodnotu nově pořízeného vybavení domácnosti. Díky tomu bude pojištění dlouhodobě odpovídat skutečné hodnotě majetku.
Například rodinný dům měl při sjednání pojištění hodnotu 9 800 000 Kč. Během šesti let vzrostla jeho hodnota vlivem inflace a rekonstrukce na 13 400 000 Kč. Současně se hodnota domácnosti zvýšila z 2 000 000 Kč na 3 500 000 Kč. Díky pravidelné aktualizaci pojistné smlouvy, využívání automatické indexace a navýšení limitů pojistného plnění odpovídá pojištění skutečné hodnotě majetku. Když následně vznikla škoda po požáru ve výši 6 900 000 Kč, pojištění poskytlo dostatečné pojistné plnění bez negativních dopadů podpojištění.
