Jak aktualizovat cenu domácnosti v pojistce
Aktualizace ceny domácnosti v pojistce pomáhá zajistit, aby pojištění odpovídalo skutečné hodnotě veškerého vybavení domácnosti. Mnoho lidí uzavře pojištění domácnosti a několik let jej nijak neupravuje, přestože průběžně pořizují nový nábytek, elektroniku, spotřebiče nebo další vybavení. Kvůli inflaci a růstu cen může být hodnota domácnosti po několika letech výrazně vyšší než při sjednání pojištění. Pokud se chcete lépe orientovat v oblasti ochrany majetku, doporučujeme nejprve navštívit článek o osobních financích a penězích a hlavní přehled pojištění. Pravidelná aktualizace pojistné smlouvy pomáhá předejít podpojištění a zajistit dostatečné pojistné plnění při požáru, vytopení, krádeži nebo dalších pojistných událostech.
Proč je důležité aktualizovat cenu domácnosti
Pojištění domácnosti se vztahuje na movité věci, které tvoří vybavení domácnosti. Patří sem nábytek, kuchyňská linka, elektrospotřebiče, elektronika, oblečení, sportovní vybavení, dekorace, nářadí i další běžné vybavení. Pokud jejich hodnota výrazně vzroste a pojistná částka zůstane stejná, může při škodě vzniknout podpojištění.
Modelový příklad ukazuje význam pravidelné aktualizace. Domácnost byla před sedmi lety pojištěna na 1 200 000 Kč. Během této doby majitelé pořídili novou kuchyň za 420 000 Kč, spotřebiče za 168 000 Kč, televizor za 58 000 Kč, sedací soupravu za 126 000 Kč a fototechniku za 142 000 Kč. Skutečná hodnota domácnosti dnes činí přibližně 2 100 000 Kč. Bez úpravy pojistné smlouvy by hrozilo významné podpojištění.
Proč nestačí původní pojistná částka? Protože hodnota vybavení domácnosti se v průběhu let mění a většina domácností postupně pořizuje nové a dražší vybavení.
Kdy je vhodné cenu domácnosti v pojistce změnit
Pojistnou částku je vhodné aktualizovat po každém větším nákupu vybavení nebo po rekonstrukci interiéru. Důvodem může být nová kuchyňská linka, vestavěný nábytek, dražší elektronika, domácí kino, herní technika, hudební nástroje, umělecká díla nebo jiné hodnotnější vybavení. Aktualizaci je vhodné provést také při výrazném růstu cen způsobeném inflací.
Například rodina pořídí kompletně novou kuchyň za 560 000 Kč, domácí spotřebiče za 214 000 Kč a nový nábytek za 328 000 Kč. Hodnota domácnosti se zvýší o více než 1 100 000 Kč, což by mělo být zohledněno také v pojistné smlouvě.
Jak často kontrolovat hodnotu domácnosti? Doporučuje se alespoň jednou ročně a vždy po větších investicích do vybavení.
Jak zjistit skutečnou hodnotu domácnosti
Při výpočtu pojistné částky je vhodné vycházet z pořizovací hodnoty vybavení, tedy z částky potřebné na pořízení nových věcí stejné nebo obdobné kvality. Nestačí odhadnout cenu několika nejdražších spotřebičů. Je nutné započítat veškerý nábytek, elektroniku, kuchyňské vybavení, textilie, sportovní vybavení, dekorace i další movité věci.
Například obývací pokoj obsahuje nábytek za 182 000 Kč, televizor za 74 000 Kč, domácí kino za 46 000 Kč a elektroniku za dalších 58 000 Kč. Ložnice představuje hodnotu 214 000 Kč, kuchyň 638 000 Kč a další vybavení domácnosti přesahuje 1 100 000 Kč. Celková hodnota domácnosti tak může snadno překročit 2 500 000 Kč.
Počítá se do pojištění i běžné vybavení? Ano. Součástí hodnoty domácnosti jsou všechny movité věci, které tvoří její vybavení.
Jak probíhá aktualizace pojistné smlouvy
Aktualizace ceny domácnosti se obvykle provádí změnou pojistné smlouvy. Stačí kontaktovat pojišťovnu nebo pojišťovacího zprostředkovatele a oznámit novou hodnotu vybavení. Pojišťovna následně upraví pojistnou částku a zpravidla také výši ročního pojistného. U některých pojišťoven lze změnu provést také prostřednictvím klientské zóny.
Například domácnost byla pojištěna na 1 500 000 Kč. Po rozsáhlé rekonstrukci a nákupu nového vybavení vzrostla její hodnota na 2 350 000 Kč. Pojišťovna proto zvýší pojistnou částku a upraví roční pojistné podle nového rozsahu pojištění.
Je nutné uzavírat novou pojistku? Ve většině případů ne. Obvykle postačí změna stávající smlouvy formou dodatku.
Na co si dát při aktualizaci ceny domácnosti pozor
Při úpravě pojistné částky je vhodné zkontrolovat také limity pojistného plnění pro elektroniku, cennosti, jízdní kola, sportovní vybavení, šperky, sbírky nebo věci uložené ve sklepě. Některé druhy majetku mohou mít vlastní limity, které neodpovídají jejich skutečné hodnotě. Současně je vhodné prověřit spoluúčast, rozsah připojištění i podmínky zabezpečení domácnosti.
Například majitel pořídí profesionální fotoaparát za 186 000 Kč, notebook za 74 000 Kč a herní techniku za 138 000 Kč. Pokud bude limit pro elektroniku nastaven pouze na 250 000 Kč, nemusí při větší škodě pojistné plnění pokrýt celou hodnotu zařízení.
Stačí zvýšit pouze celkovou pojistnou částku? Ne vždy. Je vhodné současně zkontrolovat také limity jednotlivých připojištění a rozsah pojistného krytí.
Jak udržovat pojištění domácnosti stále aktuální
Nejlepší ochranou před podpojištěním je pravidelná kontrola hodnoty vybavení domácnosti, využívání automatické indexace a průběžná aktualizace pojistné smlouvy po větších nákupech nebo rekonstrukcích. Vyplatí se také uschovávat faktury od dražších spotřebičů a pravidelně kontrolovat, zda pojistná částka odpovídá skutečné hodnotě vybavení.
Například domácnost měla při uzavření smlouvy hodnotu 1 600 000 Kč. Během pěti let majitelé pořídili novou kuchyň za 640 000 Kč, elektroniku za 286 000 Kč, nábytek za 412 000 Kč a sportovní vybavení za 168 000 Kč. Celková hodnota domácnosti vzrostla na přibližně 3 100 000 Kč. Díky včasné aktualizaci pojistné smlouvy odpovídá pojistná částka skutečné hodnotě vybavení a při rozsáhlé pojistné události nehrozí podpojištění ani výrazné finanční ztráty.
