Kdy se předčasný důchod nevyplatí
Předčasný důchod může být vhodným řešením pro některé lidi, ale v mnoha situacích může znamenat dlouhodobé zhoršení finanční situace. Rozhodnutí odejít do důchodu dříve by proto nemělo vycházet pouze z únavy ze zaměstnání nebo momentální nespokojenosti. Důležité je porovnat budoucí příjmy, výdaje, velikost úspor i další zdroje financování. Teprve celkový pohled ukáže, zda je předčasný důchod skutečně správnou volbou. Celé plánování by mělo vycházet ze zásad správné správy osobních financí a peněz a navazovat na dlouhodobé plánování důchodu a finanční budoucnosti.
Když nemáte vytvořenou dostatečnou finanční rezervu
Předčasný důchod bývá rizikový, pokud nemáte vlastní úspory pro nečekané situace. Nižší pravidelný příjem může znamenat, že každá větší oprava, zdravotní výdaj nebo jiná mimořádná událost výrazně zatíží váš rozpočet.
První modelová situace ukazuje člověka, který odchází do předčasného důchodu s rezervou 2 000 000 Kč. Druhý nemá téměř žádné úspory. Když oba potřebují zaplatit větší opravu domu, první situaci zvládne bez problémů, zatímco druhý musí výrazně omezit běžné výdaje.
Méně známou souvislostí je, že největší finanční problémy často nevznikají kvůli běžným výdajům, ale kvůli neočekávaným událostem.
Když budete závislí pouze na státním důchodu
Pokud nemáte žádné další příjmy, může být předčasný důchod výrazně rizikovější. Vlastní investice, renta, penzijní spoření nebo příjmy z pronájmu mohou významně snížit závislost na jednom zdroji financování.
Například první člověk pobírá vedle předčasného důchodu také pravidelnou rentu 12 000 Kč měsíčně. Druhý spoléhá pouze na státní důchod. Přestože oba odešli do důchodu stejně brzy, jejich finanční možnosti budou zcela odlišné.
Když plánujete dlouhý a aktivní důchod
Čím déle budete v důchodu, tím větší význam má výše pravidelných příjmů. Pokud plánujete cestování, sport, koníčky nebo aktivní život po mnoho let, nižší předčasný důchod vás může výrazně omezovat.
Praktický příklad ukazuje dva manželské páry. První plánuje klidný život s nižšími výdaji. Druhý chce každý rok cestovat a věnovat se nákladnějším koníčkům. Pro druhou domácnost může být předčasný důchod bez dostatečných úspor výrazně méně výhodný.
Psychologie rozhodování ukazuje, že lidé často plánují pouze první roky důchodu a podceňují, jak dlouho budou své finance potřebovat.
Když můžete ještě zvýšit své budoucí příjmy
Někdy se vyplatí ještě určitou dobu pracovat. Můžete si vytvořit vyšší finanční rezervu, více investovat a zároveň získat vyšší pravidelné příjmy do budoucna.
První zaměstnanec odejde do důchodu ihned po splnění podmínek. Druhý pokračuje v práci ještě dva roky, vytvoří si rezervu 600 000 Kč a pravidelně investuje 10 000 Kč měsíčně. Díky tomu vstupuje do důchodu s výrazně lepší finanční jistotou.
Méně známou skutečností je, že poslední roky pracovní kariéry bývají často finančně nejcennější.
Když rozhodujete hlavně podle emocí
Únava, stres nebo nespokojenost v zaměstnání mohou vést k ukvapenému rozhodnutí. Pokud však finanční stránku nepropočítáte, může krátkodobá úleva znamenat dlouhodobé finanční omezení.
Například první člověk odejde do důchodu okamžitě po náročném období v práci. Druhý si vezme několik měsíců na přípravu, propočítá různé varianty a zjistí, že změna zaměstnání je pro něj výhodnější než předčasný důchod. Díky tomu si zachová vyšší budoucí příjmy.
Předčasný důchod se vyplatí pouze tehdy, když odpovídá vašemu finančnímu plánu
Předčasný důchod není ani dobrý, ani špatný. Záleží na vaší konkrétní situaci. Pokud máte dostatečné úspory, více zdrojů příjmů a realistický plán financování života ve stáří, může být správnou volbou. Jestliže však spoléháte pouze na státní důchod a nemáte vytvořenou rezervu, bývá vhodné zvážit i jiné možnosti.
Na toto téma navazují články Jaké jsou podmínky předčasného důchodu, Jaké je krácení předčasného důchodu, Jak vypočítat předčasný důchod a Nejčastější chyby při předčasném důchodu. Dobře připravené rozhodnutí vychází z dlouhodobého finančního plánu, nikoliv pouze z možnosti odejít z práce dříve. Díky realistickému propočtu budete vědět, zda vám předčasný důchod přinese větší svobodu, nebo zbytečné finanční starosti.
