Jak funguje pojištění v leasingu
Pojištění v leasingu patří mezi nejdůležitější součásti financování vozidla. Ať už využíváte finanční leasing nebo operativní leasing, leasingová společnost zpravidla požaduje, aby bylo vozidlo po celou dobu financování řádně pojištěno. Důvod je jednoduchý – automobil je až do ukončení leasingu často majetkem leasingové společnosti, která si tím chrání svou investici. Pojištění však současně chrání také klienta před vysokými finančními ztrátami v případě nehody, odcizení nebo jiné škodní události. Pokud si chcete nejprve vytvořit lepší přehled o správném hospodaření s financemi, doporučujeme článek osobní finance a peníze. Pro širší orientaci ve světě financování navštivte také článek půjčky a hypotéky. Správné nastavení pojištění může výrazně ovlivnit nejen bezpečnost financování, ale také celkové náklady leasingu.
Proč je pojištění u leasingu povinné
Na rozdíl od vozidla pořízeného za vlastní prostředky bývá u leasingu vlastníkem automobilu leasingová společnost nebo má k vozidlu určitá práva až do ukončení financování.
Proto požaduje dostatečné pojištění, které chrání hodnotu vozidla.
Například automobil v hodnotě 900 000 Kč je financován leasingem na pět let. Pokud by došlo k jeho totálnímu zničení bez pojištění, vznikla by značná finanční ztráta.
Proč je pojištění nezbytné? Protože chrání jak leasingovou společnost, tak klienta.
Jaké pojištění musíte mít sjednáno
Základem je vždy povinné ručení, které vyžaduje zákon pro všechna vozidla provozovaná na veřejných komunikacích.
Ve většině případů leasingové společnosti současně požadují také havarijní pojištění.
Například klient financuje nový automobil za 1 000 000 Kč. Leasingová společnost vyžaduje kromě povinného ručení také havarijní pojištění proti havárii, odcizení a živelným událostem.
Stačí pouze povinné ručení? Ve většině leasingových smluv nikoliv.
Jak funguje povinné ručení u leasingu
Povinné ručení kryje škody, které provozem vozidla způsobíte jiným osobám. Nevztahuje se však na škody na vlastním vozidle.
Proto samo o sobě nestačí k ochraně financovaného automobilu.
Například řidič způsobí dopravní nehodu a vznikne škoda 500 000 Kč na jiném vozidle. Povinné ručení tuto škodu pokryje.
Chrání povinné ručení také vaše auto? Ne, k tomu slouží havarijní pojištění.
Jak funguje havarijní pojištění u leasingu
Havarijní pojištění chrání samotné financované vozidlo před poškozením, odcizením nebo dalšími riziky uvedenými v pojistné smlouvě.
Právě proto jej leasingové společnosti zpravidla vyžadují.
Například automobil v hodnotě 850 000 Kč je odcizen. Díky havarijnímu pojištění nevzniká klientovi povinnost hradit celou hodnotu vozidla z vlastních prostředků.
Proč je havarijní pojištění tak důležité? Chrání před finančními dopady mimořádných událostí.
Kdo vybírá pojišťovnu
Záleží na podmínkách konkrétní leasingové společnosti. Některé nabízejí vlastní pojistné programy, jiné umožňují klientovi sjednat pojištění samostatně.
Vždy je však nutné splnit minimální požadavky uvedené ve smlouvě.
Například jedna leasingová společnost umožní výběr libovolné pojišťovny, zatímco jiná vyžaduje využití smluvního partnera.
Je vlastní výběr vždy výhodnější? Ne nutně, protože skupinové smlouvy mohou nabízet zajímavější podmínky.
Jak se pojištění promítá do splátky leasingu
Pojištění může být zahrnuto přímo v měsíční leasingové splátce nebo hrazeno samostatně.
Způsob účtování závisí na konkrétní nabídce leasingové společnosti.
Například měsíční leasingová splátka činí 9 500 Kč a již obsahuje povinné ručení i havarijní pojištění.
Proč je důležité tuto informaci ověřit? Protože ovlivňuje skutečné měsíční náklady.
Jak funguje pojistné plnění při nehodě
Pokud dojde ke škodní události, pojišťovna vyplácí pojistné plnění podle podmínek sjednaného pojištění.
Vzhledem k tomu, že vozidlo bývá majetkem leasingové společnosti, bývá pojistné plnění často vypláceno s ohledem na její práva.
Například při škodě ve výši 150 000 Kč pojišťovna hradí opravu vozidla podle podmínek pojistné smlouvy.
Má klient nárok na pojistné plnění přímo? Záleží na typu škody a podmínkách smlouvy.
Co se stane při totální škodě nebo odcizení
Totální škoda nebo krádež patří mezi nejzávažnější situace, které mohou během leasingu nastat.
Pojišťovna v takovém případě poskytne pojistné plnění a následně dochází k vypořádání leasingového vztahu.
Například automobil v hodnotě 950 000 Kč je po vážné nehodě označen za neopravitelný. Pojišťovna vyplatí plnění podle sjednaných podmínek.
Je tím leasing automaticky ukončen? Ve většině případů následuje speciální proces finančního vypořádání.
Jaké připojištění může být užitečné
Kromě základního pojištění lze sjednat také řadu doplňkových připojištění. Ta mohou rozšířit ochranu vozidla i posádky.
Mezi časté varianty patří pojištění skel, asistenční služby, pojištění zavazadel nebo pojištění střetu se zvěří.
Například oprava moderního čelního skla s kamerovými systémy může stát více než 30 000 Kč.
Kdy se připojištění vyplatí? Pokud odpovídá způsobu používání vozidla a možným rizikům.
Na co si dát pozor při sjednávání pojištění v leasingu
Nejdůležitější je neporovnávat pouze cenu pojistného. Stejně důležité jsou limity plnění, výše spoluúčasti a rozsah krytých rizik.
Levnější pojištění nemusí být vždy nejvýhodnější.
Například dvě havarijní pojištění stojí podobnou částku, ale jedno má spoluúčast 5 000 Kč a druhé 20 000 Kč.
Proč číst podmínky detailně? Protože rozdíly se projeví až při skutečné pojistné události.
Více informací naleznete v článcích jak porovnat nabídky úvěrů, jak poznat výhodný úvěr, jak poznat nevýhodný úvěr, jaké poplatky bývají u úvěrů a na co si dát pozor před podpisem úvěru.
Jak vybrat správné pojištění k leasingu
Správně nastavené pojištění je důležitou součástí bezpečného leasingového financování. Nemělo by chránit pouze leasingovou společnost, ale také klienta před neočekávanými finančními dopady dopravních nehod, krádeží nebo jiných škodních událostí.
Při výběru sledujte povinné ručení, havarijní pojištění, spoluúčast, limity pojistného plnění, měsíční splátku, RPSN, úrokovou sazbu, bonitu, celkové náklady financování, cash flow, administrativní poplatky, platební historii, pojištění skel, asistenční služby a podmínky pojistného plnění. Díky důkladnému porovnání těchto parametrů lze získat ochranu, která bude odpovídat hodnotě vozidla i vašim skutečným potřebám.
