Jak plánovat důchod po 60 letech
Po šedesátém roce života vstupuje plánování důchodu do závěrečné fáze. Většina důležitých rozhodnutí z předchozích desetiletí už byla učiněna, stále však existuje mnoho kroků, které mohou výrazně ovlivnit kvalitu života po skončení pracovní kariéry. Nyní je vhodné zaměřit se na kontrolu budoucích příjmů, vytvoření dostatečné finanční rezervy, nastavení způsobu čerpání úspor i ochranu majetku před zbytečnými riziky. Celý plán by měl vycházet ze zásad správné správy osobních financí a peněz a navazovat na dlouhodobé plánování důchodu a finanční budoucnosti.
Nejdříve si spočítejte všechny budoucí příjmy
Po šedesátce už nestačí pouze odhadovat, kolik peněz budete mít. Připravte si přehled všech očekávaných příjmů. Může jít o státní důchod, penzijní spoření, rentu z investic, příjmy z pronájmu nebo jiné pravidelné zdroje.
První modelová situace ukazuje člověka, který očekává měsíční státní důchod 25 000 Kč, rentu z investic 9 000 Kč a příjem z pronájmu 6 000 Kč. Celkové měsíční příjmy tak dosahují přibližně 40 000 Kč.
Druhý příklad představuje manželský pár, který spoléhá pouze na státní důchody. Po výpočtu zjistí, že budou muset část svých měsíčních výdajů financovat z vytvořených úspor.
Spočítejte si skutečné výdaje během důchodu
Mnoho lidí očekává, že jejich výdaje po odchodu do důchodu výrazně klesnou. Ve skutečnosti často pouze změní svou strukturu. Některé náklady zmizí, jiné naopak porostou.
Například člověk přestane dojíždět do zaměstnání a ušetří několik tisíc korun měsíčně. Současně však začne více cestovat a později mohou růst výdaje na zdravotní péči. Právě tyto změny je vhodné započítat ještě před odchodem do důchodu.
Méně známou souvislostí je, že první roky důchodu bývají finančně odlišné od pozdějších let. Aktivní období často přináší vyšší výdaje na volný čas, zatímco ve vyšším věku mohou převládat jiné potřeby.
Připravte plán čerpání úspor
Jednou z největších chyb je vybírat peníze bez jasného systému. Je vhodné předem určit, z jakých zdrojů budete čerpat jednotlivé příjmy a jak dlouho mají vytvořené úspory vydržet.
Praktický příklad ukazuje člověka s úsporami 3 600 000 Kč. Rozhodne se vybírat 12 000 Kč měsíčně vedle státního důchodu a průběžně sleduje vývoj svého majetku. Jiný důchodce vybírá každý měsíc různě vysoké částky podle aktuálních potřeb a po několika letech zjistí, že jeho úspory ubývají mnohem rychleji, než očekával.
Omezte zbytečná finanční rizika
Po šedesátce už bývá důležitější chránit vytvořený majetek než podstupovat zbytečně vysoké riziko. To ale neznamená, že by všechny peníze měly zůstat bez možnosti dalšího zhodnocení. Klíčem je správná rovnováha mezi bezpečností, likviditou a dlouhodobým růstem.
Například první investor ponechá část majetku v bezpečnějších nástrojích pro pravidelné výdaje a zbytek nechá dlouhodobě investovaný. Druhý přesune všechny prostředky na běžný účet. Přestože má pocit bezpečí, jeho úspory mohou postupně ztrácet kupní sílu.
Psychologie rozhodování ukazuje, že lidé po odchodu do důchodu často reagují na krátkodobé události mnohem emotivněji než během pracovní kariéry. Dobře připravený plán pomáhá těmto unáhleným rozhodnutím předcházet.
Myslete také na partnera a předání majetku
Důchodový plán by neměl řešit pouze vaše vlastní potřeby. Zamyslete se také nad tím, jak bude zajištěn partner, pokud se vaše životní situace změní. Současně je vhodné promyslet způsob předání majetku dětem nebo dalším blízkým.
První domácnost vytvoří společný finanční plán a oba partneři přesně vědí, kde se nachází jednotlivé investice i důležité dokumenty. Druhá domácnost ponechá všechny informace pouze jednomu z partnerů. Pokud nastane nečekaná situace, může být orientace v majetku zbytečně složitá.
Po šedesátce už nejde jen o spoření, ale o správné využití majetku
Hlavním cílem plánování po šedesátém roce života je zajistit stabilní příjem, ochranu vytvořeného majetku a dostatek finanční jistoty na mnoho dalších let. Dobře připravený plán vám umožní užívat si důchod bez zbytečných obav z budoucnosti a současně zachovat dostatečnou flexibilitu pro případné změny životní situace.
Na toto téma navazují články Jak plánovat důchod ve 40 letech, Jak si spočítat potřebný příjem v důchodu, Jak si spočítat finanční rezervu na důchod a Jak vytvořit dlouhodobý plán odchodu do důchodu. I po šedesátém roce života lze svou finanční budoucnost výrazně ovlivnit. Pravidelná kontrola příjmů, promyšlené čerpání úspor a realistický plán vám pomohou prožít důchod s větším klidem i finanční jistotou.
