Jak dlouho budou stačit úspory v důchodu
Jednou z největších obav lidí před odchodem do důchodu je otázka, zda jim vytvořené úspory vydrží po celé období života. Odpověď závisí na mnoha faktorech, například na výši úspor, pravidelných výdajích, dalších příjmech i způsobu čerpání majetku. Nejde proto pouze o to, kolik peněz máte naspořeno, ale především o to, jak s nimi budete dlouhodobě hospodařit. Správný výpočet vám pomůže odhalit případné riziko včas a upravit svůj finanční plán ještě před odchodem do důchodu. Celé plánování by mělo vycházet ze zásad správné správy osobních financí a peněz a navazovat na dlouhodobé plánování důchodu a finanční budoucnosti.
Nejdříve zjistěte, kolik budete každý měsíc skutečně potřebovat
Bez znalosti budoucích výdajů nelze odhadnout, jak dlouho úspory vydrží. Sepište si všechny pravidelné měsíční náklady a připočítejte také nepravidelné výdaje, například opravy bydlení, nové spotřebiče, dovolené nebo vyšší zdravotní výdaje.
První modelová situace ukazuje člověka s měsíčními výdaji 38 000 Kč. Druhá domácnost vystačí s 30 000 Kč měsíčně. Přestože mají oba naspořenou stejnou částku, jejich úspory vydrží rozdílně dlouhou dobu právě kvůli odlišným výdajům.
Méně známou souvislostí je, že lidé často zapomínají započítat větší jednorázové výdaje, které mohou během několika let výrazně snížit hodnotu rezervy.
Odečtěte všechny pravidelné příjmy
Úspory zpravidla nepokrývají všechny životní náklady. Nejprve zjistěte, jakou část výdajů pokryje státní důchod, renta, příjem z pronájmu nebo jiné pravidelné příjmy. Teprve zbývající rozdíl budete financovat z vlastních úspor.
Například člověk utratí každý měsíc 36 000 Kč. Státní důchod činí 24 000 Kč a příjem z pronájmu 4 000 Kč. Z vlastních úspor tedy potřebuje čerpat přibližně 8 000 Kč měsíčně.
Další příklad představuje manželský pár s měsíčními výdaji 50 000 Kč a společnými příjmy 42 000 Kč. Každý měsíc musí ze svých rezerv doplnit přibližně 8 000 Kč.
Spočítejte si orientační dobu čerpání úspor
Jakmile znáte měsíční částku, kterou budete vybírat, můžete odhadnout, jak dlouho vám úspory vydrží. Výpočet je jednoduchý, ale je potřeba myslet na to, že skutečný výsledek mohou ovlivnit výnosy investic, inflace nebo mimořádné výdaje.
Praktický příklad ukazuje člověka s úsporami 2 400 000 Kč. Pokud bude z rezervy čerpat 10 000 Kč měsíčně a nebude počítat s dalším zhodnocením ani mimořádnými výdaji, vystačí mu úspory přibližně na 20 let.
Další člověk má úspory 4 000 000 Kč a měsíčně čerpá 15 000 Kč. Jeho finanční rezerva bude při stejném zjednodušeném výpočtu stačit déle než dvě desetiletí. Tyto příklady ukazují, jak výrazně ovlivňuje výsledek nejen velikost majetku, ale také výše pravidelných výběrů.
Příliš vysoké výběry mohou rezervu rychle vyčerpat
Nejčastější chybou je nastavit si příliš vysoký měsíční příjem z vlastních úspor. V prvních letech důchodu lidé často více cestují nebo plní odložené sny. Pokud ale vybírají příliš vysoké částky, mohou později zjistit, že jejich rezerva klesá rychleji, než očekávali.
První důchodce vybírá pouze částku, kterou skutečně potřebuje. Druhý pravidelně čerpá výrazně více, protože chce využít všechny úspory co nejrychleji. Po několika letech je nucen výrazně omezit svůj životní styl. Rozumné tempo čerpání bývá proto stejně důležité jako samotná výše úspor.
Psychologie rozhodování ukazuje, že lidé mají tendenci plánovat pouze první roky důchodu a podceňují potřeby vyššího věku.
Úspory mohou vydržet déle díky správné strategii
Délku čerpání lze ovlivnit také způsobem správy majetku. Pokud část úspor zůstává dlouhodobě investovaná a vytváří další výnosy, může se tempo jejich vyčerpávání zpomalit. Současně je vhodné mít vedle hlavní rezervy i samostatnou částku na mimořádné výdaje.
Například jeden důchodce ponechá část prostředků investovanou a vybírá pouze potřebnou část. Druhý převede všechny peníze na běžný účet a postupně je utrácí. První strategie může dlouhodobě pomoci zachovat hodnotu majetku lépe než druhá.
Pravidelně svůj plán přepočítávejte
To, co platí dnes, nemusí platit za několik let. Mění se výdaje, zdravotní stav, životní cíle i ekonomická situace. Proto je vhodné alespoň jednou ročně přepočítat, zda vaše úspory stále odpovídají plánovanému způsobu života.
Na toto téma navazují články Jak si spočítat finanční rezervu na důchod, Jak si spočítat potřebný příjem v důchodu, Jak vytvořit udržitelný rentní systém a Jak poznat, že jste finančně připraveni na důchod. Pravidelná kontrola finančního plánu, realistické odhady výdajů a promyšlené čerpání úspor výrazně zvyšují pravděpodobnost, že vám vytvořený majetek bude sloužit po celou dobu důchodu.
