Jak plánovat finance při dlouhověkosti
Moderní medicína, zdravější životní styl i lepší životní podmínky způsobují, že se mnoho lidí dožívá vyššího věku než předchozí generace. To je pozitivní zpráva, ale zároveň znamená, že vytvořené úspory musí vystačit na mnohem delší období. Při plánování důchodu proto nestačí spočítat pouze první roky po ukončení pracovní kariéry. Je potřeba připravit finance tak, aby poskytovaly stabilní příjem i ve velmi vysokém věku. Celý plán by měl vycházet ze zásad správné správy osobních financí a peněz a navazovat na dlouhodobé plánování důchodu a finanční budoucnosti.
Dlouhověkost je finanční riziko, které lidé často podceňují
Největším rizikem nemusí být nízký důchod, ale skutečnost, že budete peníze potřebovat mnohem déle, než dnes očekáváte. Mnoho lidí plánuje finance pouze na první roky důchodu, kdy jsou aktivní a relativně zdraví. Ve skutečnosti však mohou potřebovat pravidelný příjem ještě o mnoho let později.
První modelová situace ukazuje člověka, který vytvoří rezervu na přibližně patnáct let. Nakonec však žije podstatně déle a poslední roky musí výrazně omezit své výdaje. Druhý člověk počítá s delším obdobím čerpání úspor a vytváří větší rezervu. Díky tomu si udržuje stabilní životní úroveň po celou dobu důchodu.
Méně známou souvislostí je, že dlouhověkost patří mezi největší finanční rizika současnosti, přesto o ní lidé při plánování důchodu často vůbec nepřemýšlejí.
Počítejte s tím, že výdaje se budou měnit
Důchod není jedno dlouhé období se stejnými náklady. První roky bývají spojeny s cestováním, koníčky nebo sportem. Ve vyšším věku mohou naopak růst výdaje na zdravotní péči, pomoc v domácnosti nebo úpravy bydlení.
Například aktivní důchodce utrácí měsíčně 38 000 Kč, protože často cestuje. O několik let později cestování omezí, ale jeho výdaje na zdravotní péči a domácí služby vzrostou o 7 000 Kč měsíčně. Celkové náklady tak zůstávají podobné, pouze se mění jejich struktura.
Další příklad představuje manželský pár, který po splacení hypotéky ušetří několik tisíc korun měsíčně, ale část této úspory postupně nahradí vyšší náklady na péči o domácnost.
Nespoléhejte pouze na jednu finanční rezervu
Čím více zdrojů příjmů budete mít, tím stabilnější může být vaše finanční situace. Vedle státního důchodu mohou příjmy tvořit investice, pravidelná renta, pronájem nemovitostí nebo jiné dlouhodobé zdroje.
Praktický příklad ukazuje dva důchodce. První spoléhá pouze na státní důchod a jednu finanční rezervu. Druhý kombinuje státní důchod, příjmy z investic a pravidelnou rentu. Pokud se jeden zdroj příjmů sníží nebo dočasně nestačí, ostatní mohou situaci vyrovnat.
Při čerpání úspor postupujte systematicky
Mnoho lidí vybírá z úspor nahodile podle aktuálních potřeb. Výhodnější bývá stanovit si dlouhodobý plán pravidelných výběrů a jednou ročně jej upravit podle vývoje majetku i životní situace.
Například člověk má investice ve výši 4 500 000 Kč a rozhodne se vybírat 15 000 Kč měsíčně. Každý rok zkontroluje vývoj portfolia a případně částku upraví. Jiný důchodce vybírá každý měsíc jinou částku bez jakéhokoliv plánu. Po několika letech zjistí, že jeho úspory ubývají mnohem rychleji.
Psychologie rozhodování ukazuje, že lidé mají tendenci více utrácet v prvních letech důchodu, protože mají pocit, že si chtějí splnit všechny sny co nejdříve. Právě tato rozhodnutí však mohou výrazně ovlivnit kvalitu života ve vyšším věku.
Nezapomínejte na rezervu pro mimořádné situace
Dlouhý život přináší větší pravděpodobnost nečekaných výdajů. Vedle hlavní finanční rezervy je proto vhodné vytvořit také samostatnou částku určenou pouze pro mimořádné události.
První modelová situace ukazuje důchodce, který musí zaplatit nákladnou opravu střechy a nové zdravotní pomůcky. Díky mimořádné rezervě nemusí prodávat dlouhodobé investice. Druhý člověk žádnou rezervu nemá a musí rychle získat peníze prodejem části svého portfolia v nevhodnou dobu.
Méně známou skutečností je, že právě jednorázové výdaje bývají častějším důvodem finančních problémů než běžné měsíční náklady.
Dlouhověkost vyžaduje dlouhodobě udržitelný finanční plán
Čím déle budete žít, tím důležitější bude kvalitní finanční strategie. Pravidelná kontrola příjmů, rozumné tempo čerpání úspor, více zdrojů financování i dostatečná rezerva na nečekané situace výrazně zvyšují šanci, že vám peníze vystačí po celý důchod bez výrazného omezení životní úrovně.
Na toto téma navazují články Jak dlouho budou stačit úspory v důchodu, Jak si spočítat finanční rezervu na důchod, Jak vytvořit udržitelný rentní systém a Jak si spočítat potřebný příjem v důchodu. Dobře připravený finanční plán vám pomůže zvládnout nejen první roky důchodu, ale i období vysokého věku. Právě dlouhodobé plánování je nejlepší ochranou před rizikem, že by vám úspory došly příliš brzy.
