Jaké povinnosti má spoludlužník

Spoludlužník je osoba, která společně s hlavním žadatelem podepisuje úvěrovou smlouvu a nese plnou odpovědnost za splácení celého dluhu. Mnoho lidí se domnívá, že spoludlužník pouze pomáhá se schválením úvěru, ale ve skutečnosti přebírá stejné závazky jako hlavní dlužník. Pokud chcete lépe porozumět fungování úvěrů a finančních závazků, doporučujeme začít články Osobní finance a peníze a Půjčky a hypotéky. Před podpisem úvěrové smlouvy je proto důležité přesně vědět, jaké povinnosti spoludlužník má a jaká rizika z této role vyplývají.

Co znamená být spoludlužníkem

Spoludlužník je plnohodnotným účastníkem úvěrové smlouvy. Na rozdíl od ručitele odpovídá za splácení úvěru od prvního dne jeho existence. Banka jej považuje za stejně důležitého klienta jako hlavního žadatele a oba nesou vůči věřiteli stejnou odpovědnost.

Typickým příkladem bývá hypotéka sjednaná manželi. Oba podepisují smlouvu, oba jsou uvedeni jako dlužníci a oba odpovídají za řádné splácení úvěru bez ohledu na to, kdo skutečně posílá peníze na splátky.

Kdo bývá nejčastěji spoludlužníkem?

Nejčastěji jde o manžele, partnery, rodiče a děti nebo osoby, které společně financují jednu nemovitost či jiný větší projekt.

Povinnost splácet celý úvěr

Nejdůležitější povinností spoludlužníka je odpovědnost za celý dluh. Banka může požadovat úhradu splátek po kterémkoli ze spoludlužníků bez ohledu na jejich vzájemnou dohodu.

Například dva partneři si sjednají úvěr na bydlení. Pokud jeden z nich přestane splácet nebo se dostane do finančních problémů, banka může požadovat uhrazení celé splátky po druhém spoludlužníkovi. Věřitele nezajímá, kdo měl podle soukromé dohody splátku zaplatit.

Musí spoludlužník splácet i tehdy, když peníze nevyužil?

Ano. Odpovědnost vůči bance vzniká podpisem úvěrové smlouvy, nikoliv využíváním financovaných prostředků.

Povinnost dodržovat podmínky úvěrové smlouvy

Spoludlužník je povinen dodržovat všechny podmínky uvedené v úvěrové smlouvě. To zahrnuje nejen řádné splácení, ale také plnění dalších smluvních povinností, které mohou souviset například s pojištěním, zajištěním úvěru nebo komunikací s bankou.

Pokud smlouva stanovuje povinnost informovat banku o významných změnách finanční situace, vztahuje se tato povinnost i na spoludlužníka. Stejně tak se na něj mohou vztahovat smluvní sankce při porušení podmínek financování.

Více informací naleznete v článku jak funguje úvěrová smlouva.

Je spoludlužník vázán všemi ustanoveními smlouvy?

Ano. Z pohledu banky mají spoludlužníci stejné povinnosti a práva jako hlavní žadatel.

Odpovědnost za případné prodlení se splácením

Pokud dojde k prodlení se splácením, dopady se netýkají pouze hlavního dlužníka. Negativní důsledky mohou postihnout také spoludlužníka. Banka může evidovat prodlení v registrech dlužníků a vymáhat dlužné částky po obou osobách.

Jestliže se splátky opakovaně opožďují, může dojít k navýšení dluhu o úroky z prodlení, smluvní sankce nebo další náklady spojené s vymáháním pohledávky. Tyto závazky se týkají všech osob uvedených ve smlouvě.

Ovlivní prodlení i úvěrovou historii spoludlužníka?

Ano. Informace o nesplácení mohou být zaznamenány do úvěrových registrů také u spoludlužníka.

Vliv spoludlužnictví na bonitu a další úvěry

Spoludlužnictví se promítá do hodnocení bonity klienta stejně jako vlastní úvěr. Banky při posuzování nových žádostí zohledňují i závazky, u kterých klient vystupuje jako spoludlužník.

To může ovlivnit možnost získat další financování. Osoba, která je spoludlužníkem u vysokého úvěru, může mít omezenější možnosti při žádosti o vlastní hypotéku, spotřebitelský úvěr nebo podnikatelské financování.

Více informací naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr a co snižuje bonitu žadatele při žádosti o úvěr.

Počítá banka celý úvěr do závazků spoludlužníka?

Ve většině případů ano, protože za něj spoludlužník odpovídá v plném rozsahu.

Povinnost spolupracovat při změnách úvěru

Pokud dochází ke změnám úvěrové smlouvy, refinancování, konsolidaci nebo změně podmínek splácení, bývá zpravidla vyžadován souhlas všech spoludlužníků. Bez jejich součinnosti nelze mnoho změn realizovat.

To se týká například změny splatnosti, navýšení úvěrového rámce, převodu úvěru do jiné banky nebo žádosti o odklad splátek. Spoludlužník musí být o těchto změnách informován a často je musí schválit svým podpisem.

Více informací naleznete v článcích jak funguje refinancování úvěru, jak funguje konsolidace úvěrů a jak převést úvěr do jiné banky.

Může jeden spoludlužník rozhodnout o změnách sám?

Ve většině případů nikoliv. Poskytovatelé úvěrů obvykle požadují souhlas všech účastníků smlouvy.

Jaká rizika nese spoludlužník při rozvodu nebo rozchodu

Mnoho lidí se mylně domnívá, že rozvod nebo ukončení partnerského vztahu automaticky ruší jejich odpovědnost za společný úvěr. Ve skutečnosti závazek vůči bance trvá až do úplného splacení úvěru nebo do okamžiku, kdy banka schválí vyvázání spoludlužníka.

Pokud si například bývalí partneři rozdělí majetek a jeden z nich převezme nemovitost, neznamená to automaticky zánik povinností druhého spoludlužníka. Dokud není změna schválena bankou, oba zůstávají za úvěr odpovědní.

Lze se spoludlužnictví jednostranně vzdát?

Ne. Vyvázání ze smlouvy podléhá schválení poskytovatele financování.

Jak ukončit spoludlužnictví

Spoludlužník může být z úvěrové smlouvy vyvázán pouze se souhlasem banky. Poskytovatel financování znovu posuzuje bonitu osoby, která má v úvěru zůstat, a ověřuje její schopnost splácet závazek samostatně.

V některých případech může pomoci refinancování, převzetí úvěru jinou osobou nebo významné zlepšení finanční situace hlavního dlužníka. Každý případ je však posuzován individuálně.

Více informací naleznete v článcích jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr, jak funguje refinancování úvěru a jak ověřit svou úvěrovou historii.

Na co si dát pozor před podpisem jako spoludlužník

Před vstupem do role spoludlužníka je nezbytné důkladně prostudovat podmínky financování, celkovou výši závazku, délku splácení, možnosti předčasného splacení i případné sankce za prodlení. Spoludlužník by měl vždy počítat s tím, že může být nucen splácet celý úvěr i v situaci, kdy druhý dlužník své povinnosti přestane plnit.

Role spoludlužníka může výrazně pomoci při schválení financování, současně však představuje dlouhodobý závazek s významným dopadem na osobní finance, bonitu a budoucí možnosti získání dalších úvěrů. Proto by rozhodnutí stát se spoludlužníkem mělo být vždy pečlivě promyšlené a založené na důvěře mezi všemi zúčastněnými stranami.