Kdy banka vyžaduje ručitele

Ručitel představuje pro banku dodatečné zajištění úvěru v situacích, kdy samotný žadatel nesplňuje všechny požadavky na schválení financování nebo představuje vyšší riziko. Banka tím získává další osobu, která se zaváže splnit dluh v případě, že dlužník přestane své závazky řádně splácet. Přestože se požadavek na ručitele v posledních letech objevuje méně často než dříve, stále existují situace, kdy jej banka může požadovat. Pokud chcete lépe porozumět fungování úvěrů a financí, doporučujeme začít články Osobní finance a peníze a Půjčky a hypotéky. Znalost důvodů, proč banka ručitele vyžaduje, může pomoci lépe se připravit na podání žádosti a zvýšit šanci na její úspěšné schválení.

Co je ručitel a jak funguje

Ručitel je osoba, která se vůči bance zavazuje, že splní dluh za dlužníka, pokud ten přestane řádně splácet. Nečerpá samotný úvěr a nezískává z něj žádný přímý prospěch, přesto na sebe bere významný finanční závazek.

Účelem ručení je snížení rizika pro poskytovatele financování. Banka si tím vytváří další jistotu, že v případě problémů se splácením bude mít možnost vymáhat závazek i po jiné osobě než po hlavním dlužníkovi.

Je ručitel stejný jako spoludlužník?

Ne. Spoludlužník odpovídá za splácení od začátku trvání úvěru, zatímco ručitel zpravidla vstupuje do procesu až při problémech se splácením.

Když má žadatel nízkou bonitu

Jedním z nejčastějších důvodů požadavku na ručitele bývá nedostatečná bonita klienta. Banka při schvalování úvěru posuzuje příjmy, výdaje, stávající závazky, úvěrovou historii a celkovou schopnost klienta splácet nový dluh.

Například žadatel může mít pravidelný příjem, ale současně splácí několik dalších úvěrů nebo využívá vysoký úvěrový rámec na kreditních kartách. Banka pak může vyhodnotit jeho finanční situaci jako rizikovější a požadovat dodatečné zajištění formou ručitele.

Více informací naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr a co snižuje bonitu žadatele při žádosti o úvěr.

Může ručitel pomoci schválit zamítnutou žádost?

V některých případech ano, protože snižuje riziko pro banku a zvyšuje důvěryhodnost celé žádosti.

Když žadatel nemá dostatečný příjem

Banka vždy posuzuje, zda budou příjmy klienta dostatečné pro dlouhodobé splácení úvěru. Pokud příjmy neodpovídají požadované výši financování, může být požadován ručitel nebo spolužadatel.

Časté je to například u mladých lidí na začátku kariéry, kteří mají stabilní zaměstnání, ale zatím nedosahují dostatečné výše příjmů pro samostatné schválení většího úvěru.

Pomůže ručitel zvýšit dostupnou výši úvěru?

Často ano, protože banka získává dodatečné zajištění a může lépe vyhodnotit celkové riziko financování.

Když má žadatel krátkou úvěrovou historii

Někteří klienti mají dostatečné příjmy, ale dosud nikdy nevyužili žádný úvěrový produkt. Banka pak nemá dostatek informací o jejich platební morálce a schopnosti dlouhodobě splácet závazky.

V takových případech může být ručitel způsobem, jak snížit nejistotu spojenou s nedostatkem historických dat. To se týká například mladých lidí, kteří si žádají o první větší financování.

Je absence úvěrové historie problém?

Nemusí být, ale některé banky ji mohou považovat za faktor zvyšující nejistotu při schvalování žádosti.

Když se objeví problémy v registrech dlužníků

Registry dlužníků patří mezi základní zdroje informací při posuzování žádostí. Pokud banka objeví záznamy o opožděných splátkách nebo jiných problémech z minulosti, může požadovat dodatečné zajištění.

Ne každé pochybení automaticky znamená zamítnutí žádosti. Hodně záleží na závažnosti problému, jeho stáří a celkové finanční situaci klienta.

Více informací naleznete v článcích jak registry ovlivňují schválení úvěru, jak zjistit záznam v registru dlužníků a jak odstranit negativní záznam z registru.

Pomůže ručitel překonat negativní záznam v registru?

Záleží na konkrétní situaci. U závažnějších problémů nemusí být ani ručitel dostačujícím řešením.

Když jde o vyšší částku nebo vyšší riziko

Čím vyšší částku si klient půjčuje, tím důkladněji banka posuzuje všechna rizika. U některých typů financování může být ručitel vyžadován právě kvůli výši úvěru nebo specifické situaci žadatele.

To bývá častější například u některých podnikatelských úvěrů, financování začínajících podnikatelů nebo úvěrů poskytovaných klientům s nestandardními příjmy.

Požadují všechny banky ručitele za stejných podmínek?

Ne. Každá banka používá vlastní metodiku hodnocení rizik a může mít odlišné požadavky.

Jaké požadavky musí ručitel splňovat

Ručitel musí mít dostatečnou bonitu, stabilní příjmy a bezproblémovou úvěrovou historii. Banka jej prověřuje podobně jako samotného žadatele. Posuzují se jeho příjmy, výdaje, závazky i údaje z registrů.

Osoba s vysokým zadlužením nebo negativními záznamy v registrech nemusí být jako ručitel akceptována. Cílem je totiž získat dodatečné zajištění, nikoliv zvýšit úvěrové riziko.

Kontroluje banka ručitele stejně důkladně jako žadatele?

Ano. Posouzení finanční situace ručitele bývá velmi podrobné.

Jak zvýšit šanci na schválení úvěru bez ručitele

Nejlepší cestou bývá zlepšení vlastní bonity, snížení stávajících závazků, zvýšení příjmů a vybudování pozitivní úvěrové historie. Pomoci může také splacení menších dluhů nebo omezení využívání kreditních karet a kontokorentů před podáním žádosti.

Více informací naleznete v článcích jak zvýšit šanci na schválení úvěru, jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr a jak se připravit na žádost o úvěr.

Je lepší ručitel nebo spolužadatel?

Záleží na konkrétní situaci. Banky často preferují spolužadatele nebo spoludlužníka, protože představuje silnější formu zajištění.

Co zvážit před přijetím role ručitele

Role ručitele může pomoci blízké osobě získat potřebné financování, ale současně představuje významný závazek s dopadem na osobní finance, bonitu i budoucí možnosti získání vlastního úvěru. Každý potenciální ručitel by měl pečlivě prostudovat podmínky financování, zvážit všechna rizika a realisticky posoudit, zda by byl schopen závazek převzít v případě problémů se splácením. Teprve poté lze učinit informované rozhodnutí, které nebude v budoucnu zdrojem nepříjemných finančních komplikací.