Jak napadnout zamítnutí pojistného plnění
Zamítnutí pojistného plnění nemusí vždy znamenat konečný výsledek pojistné události. Pokud se domníváte, že pojišťovna rozhodla nesprávně nebo při posouzení případu nezohlednila všechny důležité skutečnosti, můžete požádat o nové přezkoumání. Úspěch však závisí především na kvalitních důkazech, správné argumentaci a kompletní dokumentaci. Ještě před řešením samotného sporu doporučujeme seznámit se se základy osobních financí a peněz i hlavním průvodcem pojištěním. Pokud pojišťovna škodu zamítla, může vám pomoci také článek o odvolání proti výši pojistného plnění, protože řada doporučení je využitelná i při úplném zamítnutí nároku.
Proč pojišťovna zamítne pojistné plnění
Pojišťovna může pojistné plnění zamítnout z různých důvodů. Nejčastěji dospěje k závěru, že událost není kryta sjednaným pojištěním, vztahuje se na ni některá z výluk nebo nebyly splněny podmínky uvedené v pojistné smlouvě. Důvodem může být také nedostatek důkazů nebo neprokázání rozsahu škody.
Například po silné bouři majitel domu nahlásí poškození střechy za 920 000 Kč. Pojišťovna však uvede, že podle jejího posouzení vznikla část škody dlouhodobým zanedbáním údržby, a proto pojistné plnění odmítne.
Musí pojišťovna zamítnutí vysvětlit? Ano. Rozhodnutí by mělo obsahovat důvod zamítnutí i odkaz na příslušná ustanovení pojistné smlouvy nebo pojistných podmínek.
Nejprve si pečlivě prostudujte důvody zamítnutí
Před podáním námitky je vhodné podrobně prostudovat dopis pojišťovny, pojistnou smlouvu i pojistné podmínky. Zaměřte se na konkrétní důvod zamítnutí a ověřte, zda skutečně odpovídá okolnostem pojistné události. Vyplatí se také porovnat rozhodnutí s dokumentací, kterou jste pojišťovně poskytli.
Například pojišťovna tvrdí, že nebyla doložena hodnota poškozené domácnosti. Majitel následně dohledá další faktury, fotografie a bankovní výpisy potvrzující nákup vybavení za více než 2 600 000 Kč.
Má smysl reagovat ihned? Ano, ale nejprve je vhodné připravit všechny podklady a ověřit, proč byl nárok zamítnut.
Jaké důkazy mohou změnit rozhodnutí pojišťovny
Čím více relevantních důkazů předložíte, tím větší je šance na nové posouzení případu. Pomoci mohou fotografie poškozeného majetku, videa, faktury, účtenky, znalecké posudky, revizní zprávy, rozpočty stavebních firem nebo svědecké výpovědi. Pokud jste škodu dokumentovali správně, můžete využít také informace z článků Jak fotit škodu pro pojišťovnu, Jak doložit hodnotu poškozeného majetku a Jak uchovávat doklady pro pojišťovnu.
Například po vytopení domu majitel doplní dalších 180 fotografií, faktury za rekonstrukci koupelny v hodnotě 780 000 Kč a odborný posudek potvrzující rozsah poškození nosných konstrukcí.
Lze dodat nové důkazy i po zamítnutí? Ve většině případů ano. Nové podklady mohou být důvodem pro opětovné přezkoumání případu.
Jak napsat žádost o přehodnocení
Žádost by měla být stručná, věcná a přehledná. Uveďte číslo pojistné události, popište, s čím nesouhlasíte, a vysvětlete proč. Ke každému tvrzení přiložte odpovídající důkaz. Vyhněte se emotivním argumentům a zaměřte se na fakta.
Například pojištěný doloží, že pojišťovna při posouzení nezohlednila poškozenou fotovoltaickou elektrárnu za 940 000 Kč ani náklady na odbornou demontáž a opětovnou montáž technologie.
Má být žádost podrobná? Ano, ale pouze v rozsahu, který souvisí s konkrétním důvodem zamítnutí.
Jak komunikovat s pojišťovnou během přezkoumání
Během nového posouzení případu reagujte na výzvy pojišťovny bez zbytečného odkladu a průběžně doplňujte požadované dokumenty. Pokud proběhne osobní prohlídka, připravte všechny podklady předem. Praktické rady najdete také v článcích Jak komunikovat s likvidátorem pojišťovny a Jak urychlit vyřízení pojistné události.
Například pojišťovna požádá o doplnění revizní zprávy elektroinstalace a fotografie poškozeného rozvaděče. Majitel je odešle ještě tentýž den, takže přezkoumání může pokračovat bez zdržení.
Vyplatí se komunikovat věcně? Ano. Přehledná a rychlá komunikace obvykle usnadňuje celý proces přezkoumání.
Jak zvýšit šanci na změnu rozhodnutí
Největší šanci na úspěch mají případy, ve kterých pojištěný předloží nové relevantní důkazy nebo prokáže, že původní rozhodnutí vycházelo z neúplných informací. Vyplatí se uchovávat veškerou dokumentaci, pravidelně aktualizovat pojistnou smlouvu a pečlivě dokumentovat každou pojistnou událost. Díky tomu lze při případném sporu doložit skutečný rozsah škody a podpořit žádost o nové posouzení.
Například po požáru rodinného domu pojišťovna původně zamítne pojistné plnění s odůvodněním, že příčina škody nebyla dostatečně prokázána. Majitel následně doloží znalecký posudek, více než 250 fotografií, revizní zprávy, projektovou dokumentaci i faktury za rekonstrukci v celkové hodnotě 5 800 000 Kč. Díky novým důkazům může pojišťovna případ znovu přezkoumat a své původní rozhodnutí změnit, pokud nové podklady prokážou splnění podmínek sjednaného pojištění.
