Jaké škody pojišťovny nejčastěji neproplácí
Ne každá škoda na nemovitosti nebo domácnosti je automaticky hrazena z pojištění. Pojišťovny vyplácejí pojistné plnění pouze u událostí, které odpovídají sjednané pojistné smlouvě a nejsou uvedeny mezi výlukami. Mnoho lidí se domnívá, že pojištění pokrývá jakékoliv poškození majetku, což však není pravda. Zamítnutí pojistného plnění bývá nejčastěji způsobeno výlukami z pojištění, zanedbanou údržbou nebo nesplněním smluvních podmínek. Pokud se chcete lépe orientovat v oblasti ochrany majetku, doporučujeme nejprve navštívit článek o osobních financích a penězích a hlavní přehled pojištění. Pokud pojišťovna škodu odmítne uhradit, může vám pomoci také článek Jak napadnout zamítnutí pojistného plnění.
Škody vzniklé běžným opotřebením
Pojištění není určeno k úhradě běžného stárnutí majetku. Pojišťovny zpravidla nehradí škody způsobené dlouhodobým opotřebením, korozí, postupným chátráním nebo běžným používáním. Stejně tak nebývá hrazeno poškození způsobené dlouhodobou vlhkostí, plísněmi nebo zanedbanou údržbou.
Například majitel domu požádá o proplacení výměny střechy, která po třiceti letech dosloužila vlivem běžného opotřebení. Taková situace obvykle nepředstavuje pojistnou událost.
Proplatí pojišťovna starou popraskanou střechu? Ve většině případů ne, pokud je příčinou běžné opotřebení a nikoliv nahodilá pojistná událost.
Škody způsobené zanedbanou údržbou
Majitel nemovitosti má povinnost starat se o svůj majetek. Pokud škoda vznikne proto, že nebyla provedena potřebná údržba nebo oprava, může pojišťovna pojistné plnění zamítnout nebo snížit.
Například dlouhodobě netěsnící střecha způsobí zatékání do podkroví a poškození stropů za 640 000 Kč. Pokud pojišťovna prokáže, že majitel o problému dlouhodobě věděl a neřešil jej, nemusí škodu uhradit.
Má pravidelná údržba význam? Ano. Správná péče o nemovitost snižuje riziko zamítnutí pojistného plnění.
Škody mimo sjednaný rozsah pojištění
Každá pojistná smlouva obsahuje přesně vymezená rizika. Pokud událost mezi nimi není uvedena nebo nebylo sjednáno potřebné připojištění, pojišťovna nemusí vzniklou škodu uhradit. Proto je vhodné pravidelně kontrolovat rozsah pojištění i jednotlivá připojištění.
Například majitel domu má sjednáno základní pojištění nemovitosti, ale nemá připojištěné přepětí elektrické sítě. Po bouřce dojde k poškození fotovoltaické elektrárny a elektroniky za 880 000 Kč. Pokud toto riziko smlouva nepokrývá, může být pojistné plnění zamítnuto.
Stačí základní pojištění? Ne vždy. Záleží na hodnotě majetku i rizicích, která chcete pojistit.
Škody způsobené úmyslně nebo hrubou nedbalostí
Pojištění chrání před nahodilými událostmi. Pokud škoda vznikne úmyslným jednáním nebo hrubou nedbalostí pojištěného, pojišťovna zpravidla pojistné plnění neposkytne. Posouzení konkrétní situace vždy závisí na okolnostech případu a pojistných podmínkách.
Například majitel ponechá v zimě dlouhodobě neobývaný dům bez vypuštění vody z potrubí a bez vytápění. Potrubí následně zamrzne a praskne. Pojišťovna bude posuzovat, zda byly splněny povinnosti pojištěného při ochraně majetku.
Může nedbalost ovlivnit výši plnění? Ano. V některých případech může vést ke snížení nebo zamítnutí pojistného plnění.
Škody způsobené nedostatečným doložením
Pojišťovna potřebuje ověřit vznik škody i hodnotu poškozeného majetku. Pokud pojištěný nepředloží dostatečné podklady, může být likvidace výrazně složitější. Proto se vyplatí pořizovat kvalitní fotodokumentaci, uchovávat faktury a evidovat cennější vybavení domácnosti. Podrobnější informace najdete v článcích Jak fotit škodu pro pojišťovnu, Jak doložit hodnotu poškozeného majetku a Jak uchovávat doklady pro pojišťovnu.
Například po požáru domácnosti majitel nemá fotografie ani doklady k elektronice v hodnotě 720 000 Kč. Pojišťovna proto požaduje další důkazy o vlastnictví a hodnotě poškozených věcí.
Jsou fotografie důležité? Ano. Mohou výrazně usnadnit prokázání rozsahu škody i hodnoty majetku.
Jak předejít zamítnutí pojistného plnění
Nejlepší prevencí je správně nastavená pojistná smlouva, pravidelná údržba nemovitosti, aktualizace pojistných částek a pečlivé uchovávání dokumentace. Při vzniku škody je vhodné vše co nejdříve zdokumentovat a bez zbytečného odkladu oznámit pojišťovně. Pomoci mohou také články Jak komunikovat s likvidátorem pojišťovny, Jak urychlit vyřízení pojistné události a Jak se odvolat proti výši plnění.
Například majitel rodinného domu pravidelně provádí revize elektroinstalace, kontroluje stav střechy, uchovává faktury za rekonstrukce, jednou ročně fotografuje vybavení domácnosti a aktualizuje pojistnou smlouvu po každé větší investici. Když následně dům poškodí silná bouře a vznikne škoda ve výši 4 900 000 Kč, může díky kompletní dokumentaci, splnění povinností pojištěného a správně nastavenému pojištění výrazně usnadnit likvidaci pojistné události a snížit riziko zamítnutí pojistného plnění.
