Jak zvýšit šanci na schválení hypotéky

Získání hypotéky není pouze otázkou dostatečného příjmu. Banky při schvalování úvěru posuzují celou finanční situaci žadatele, jeho bonitu, úvěrovou historii, výši závazků, vlastní zdroje i schopnost dlouhodobě splácet. Dobrou zprávou je, že mnoho faktorů můžete ještě před podáním žádosti aktivně ovlivnit. Správná příprava dokáže výrazně zvýšit pravděpodobnost schválení hypotéky a současně pomoci získat výhodnější úrokovou sazbu i lepší podmínky financování. Pokud si chcete lépe osvojit principy hospodaření s penězi a fungování úvěrů, doporučujeme článek Osobní finance a peníze a přehled Půjčky a hypotéky. Při schvalování hypotéky banky sledují bonitu, příjmy, DTI, DSTI, LTV, registry dlužníků, úvěrové skóre, vlastní zdroje, splatnost i celkovou finanční stabilitu domácnosti.

Začněte s přípravou několik měsíců před žádostí

Jednou z nejčastějších chyb je podání žádosti bez předchozí přípravy. Bonita klienta nevzniká během jednoho dne a banky často hodnotí finanční historii za několik měsíců nebo let zpětně.

Ideální je začít s přípravou alespoň tři až šest měsíců před plánovaným podáním žádosti. Během této doby můžete snížit zadlužení, vytvořit finanční rezervu, zkontrolovat registry a optimalizovat své finance.

Například klient, který během půl roku doplatí spotřebitelský úvěr se splátkou 4 500 Kč měsíčně, může výrazně zlepšit své hodnocení oproti situaci před splacením.

Kdy začít s přípravou na hypotéku? Ideálně minimálně tři až šest měsíců před podáním žádosti.

Zvyšte a stabilizujte své příjmy

Příjem patří mezi nejdůležitější faktory ovlivňující schválení hypotéky. Banky však nesledují pouze jeho výši, ale také pravidelnost a dlouhodobou stabilitu.

Výhodou bývá pracovní poměr na dobu neurčitou, dlouhodobé zaměstnání u stejného zaměstnavatele nebo stabilní podnikání s několikaletou historií.

Například zaměstnanec s čistým příjmem 65 000 Kč měsíčně a tříletou historií u stejné společnosti bývá často hodnocen příznivěji než osoba s obdobným příjmem, která zaměstnání často mění.

Více informací naleznete v článcích jak získat úvěr jako zaměstnanec, jak získat úvěr jako OSVČ a jak vysoký příjem potřebujete na hypotéku.

Pomůže vyšší příjem při schválení hypotéky? Ano, vyšší a stabilnější příjmy obvykle zlepšují bonitu klienta.

Splaťte stávající úvěry a závazky

Každý existující úvěr snižuje vaši schopnost získat novou hypotéku. Banky totiž započítávají všechny závazky do ukazatelů DTI a DSTI.

Vyplatí se proto doplatit menší půjčky, leasingy nebo revolvingové úvěry ještě před podáním žádosti.

Například klient s příjmem 55 000 Kč a splátkou spotřebitelského úvěru 5 000 Kč měsíčně může po jeho doplacení dosáhnout na vyšší hypotéku.

Více informací naleznete v článcích jak funguje konsolidace úvěrů a jak spojit více úvěrů do jednoho.

Vyplatí se doplatit půjčky před hypotékou? Ve většině případů ano, protože snižují zadlužení i měsíční splátky.

Zrušte nevyužívané kreditní karty a kontokorenty

Mnoho žadatelů netuší, že i nevyužívané úvěrové produkty mohou negativně ovlivnit schválení hypotéky.

Kreditní karta s limitem 100 000 Kč nebo kontokorent ve výši 50 000 Kč představují potenciální závazek, který banky často zahrnují do hodnocení bonity.

Například klient se dvěma kreditními kartami po 100 000 Kč může být posuzován podobně, jako kdyby měl k dispozici dodatečný úvěrový rámec 200 000 Kč.

Má smysl zrušit nevyužívané kreditní karty? Ano, může to pozitivně ovlivnit bonitu i schválení hypotéky.

Zkontrolujte registry dlužníků

Negativní záznamy v registrech patří mezi nejčastější důvody komplikací při schvalování hypotéky. Proto je vhodné registry prověřit ještě před podáním žádosti.

Banky nejčastěji kontrolují BRKI, NRKI a SOLUS. Pokud objevíte chybný údaj nebo nevyřešený problém, budete mít dostatek času jej odstranit.

Například starý nedoplatek za telekomunikační služby může zbytečně zkomplikovat posouzení žádosti.

Více informací naleznete v článcích jak zjistit záznam v registru dlužníků, jak ověřit svou úvěrovou historii a jak registry ovlivňují schválení úvěru.

Kdy kontrolovat registry? Ideálně několik měsíců před podáním žádosti o hypotéku.

Zlepšete ukazatele DTI a DSTI

Banky sledují celkové zadlužení prostřednictvím ukazatele DTI a zatížení rozpočtu pomocí DSTI.

Čím nižší budou vaše závazky ve vztahu k příjmům, tím lepší hodnocení můžete očekávat.

Například domácnost s příjmem 80 000 Kč a měsíčními splátkami 16 000 Kč bude zpravidla hodnocena příznivěji než domácnost se splátkami 35 000 Kč.

Více informací naleznete v článcích co je DTI u hypoték a co je DSTI u hypoték.

Jak snížit DTI a DSTI? Především omezením stávajících dluhů nebo zvýšením příjmů.

Připravte si dostatek vlastních zdrojů

Vyšší vlastní prostředky znamenají nižší LTV, což banky vnímají velmi pozitivně. Klienti s vyšší akontací často získávají lepší podmínky financování.

Například při koupi bytu za 6 000 000 Kč a vlastních zdrojích 1 800 000 Kč bude LTV pouze 70 %. Klient s úsporami pouze 600 000 Kč bude mít výrazně vyšší LTV.

Více informací naleznete v článcích jaké vlastní zdroje potřebujete při hypotéce a jak funguje LTV u hypoték.

Pomohou vyšší úspory získat hypotéku? Ano, snižují riziko banky a zvyšují šanci na schválení.

Zvažte zapojení spolužadatele

Pokud vaše příjmy nestačí na požadovanou výši hypotéky, může pomoci spolužadatel. Banky zpravidla sčítají příjmy obou osob, což zvyšuje bonitu domácnosti.

Například klient s příjmem 45 000 Kč měsíčně může ve spojení s partnerem s příjmem 35 000 Kč dosáhnout na výrazně vyšší hypotéku.

Současně je však nutné počítat s tím, že oba žadatelé nesou odpovědnost za splácení celého úvěru.

Více informací naleznete v článku jak získat úvěr se spolužadatelem.

Kdy se vyplatí spolužadatel? Především tehdy, když samotné příjmy nestačí na požadovanou výši hypotéky.

Jak maximalizovat šanci na schválení hypotéky

Nejvyšší šanci na schválení mají klienti, kteří přicházejí do banky dobře připravení. Ideální situace zahrnuje stabilní příjmy, čisté registry, nízké zadlužení, dostatek vlastních zdrojů a vytvořenou finanční rezervu. Například domácnost s příjmem 90 000 Kč měsíčně, bez spotřebitelských úvěrů, s úsporami 1 500 000 Kč a bez negativních záznamů v registrech bude zpravidla hodnocena výrazně lépe než klient se stejným příjmem, ale vysokými závazky a minimálními rezervami. Schválení hypotéky proto není otázkou jediného parametru. Rozhoduje celková finanční kondice žadatele a jeho schopnost přesvědčit banku, že bude bezpečně splácet úvěr po celou dobu jeho trvání.