Kdy se vyplatí refinancování úvěru

Refinancování úvěru může být jedním z nejúčinnějších způsobů, jak snížit náklady na financování nebo získat výhodnější podmínky splácení. Mnoho lidí si sjedná úvěr v době, kdy jsou dostupné pouze určité podmínky, ale během let se může změnit situace na finančním trhu i jejich vlastní finanční profil. Díky refinancování lze původní úvěr nahradit novým a získat podmínky, které lépe odpovídají aktuální situaci. Ne vždy však refinancování přináší skutečný přínos. Proto je důležité vědět, kdy se vyplatí a v jakých případech může být jeho efekt minimální. Pro širší přehled doporučujeme navštívit hlavní kategorii Podnikání a finance a podkategorii Půjčky a hypotéky, kde najdete další návody zaměřené na refinancování, konsolidaci a správu osobních financí.

Co je refinancování úvěru

Refinancování znamená nahrazení stávajícího úvěru novým úvěrem. Nový poskytovatel použije prostředky na doplacení původního dluhu a klient následně splácí nový závazek podle nově sjednaných podmínek.

Představme si člověka, kterému zbývá doplatit úvěr ve výši 500 000 Kč. Jiná banka mu nabídne výhodnější podmínky a nový úvěr použije k uhrazení původního dluhu.

Je refinancování novým úvěrem?

Ano. Z právního i finančního pohledu vzniká nový úvěrový vztah.

Více informací naleznete v článku jak funguje refinancování úvěru.

Když můžete získat nižší úrokovou sazbu

Nejčastějším důvodem refinancování bývá možnost získat nižší úrokovou sazbu. I relativně malý rozdíl může během několika let znamenat výraznou finanční úsporu.

Představme si klienta, který splácí úvěr s úrokovou sazbou 9 %. Jiná banka mu nabídne refinancování s úrokem 6,5 %. Rozdíl několika procentních bodů může výrazně snížit celkové náklady financování.

Má smysl refinancovat kvůli nižšímu úroku?

Ano. Právě úspora na úrocích bývá nejčastějším důvodem refinancování.

Když vám zbývá doplatit vyšší částka

Čím vyšší je zbývající dluh, tím větší potenciál úspory refinancování obvykle nabízí.

Představme si dva klienty. Prvnímu zbývá doplatit 700 000 Kč, druhému pouze 40 000 Kč. Možnost úspory bude u prvního případu zpravidla výrazně vyšší.

Je refinancování výhodnější u vyšších částek?

Ve většině případů ano, protože rozdíl v úrocích se projeví na větším objemu peněz.

Když před vámi zbývá delší doba splácení

Refinancování bývá nejzajímavější tehdy, když máte před sebou ještě několik let splácení.

Představme si klienta, kterému zbývá doplatit úvěr během sedmi let. Úspora na úrocích se bude promítat po dlouhou dobu.

Vyplatí se refinancovat úvěr těsně před doplacením?

Ve většině případů bývá potenciální přínos výrazně nižší.

Když se zlepšila vaše bonita

Bonita klienta hraje při stanovování podmínek financování významnou roli. Pokud se vaše finanční situace od sjednání původního úvěru zlepšila, můžete získat výhodnější nabídku.

Představme si člověka, který měl při sjednání úvěru nižší příjem. Dnes má stabilní zaměstnání, vyšší mzdu a bezproblémovou platební historii.

Může lepší bonita přinést nižší úrok?

Ano. Poskytovatelé často nabízejí výhodnější podmínky klientům s nižším rizikem.

Když chcete snížit měsíční splátku

Refinancování může být zajímavé také tehdy, pokud potřebujete snížit měsíční zatížení rodinného rozpočtu.

Představme si klienta se splátkou 12 000 Kč měsíčně. Díky refinancování může nová splátka klesnout například na 9 500 Kč v závislosti na podmínkách nového úvěru.

Je nižší splátka vždy výhodná?

Ne. Je důležité sledovat také celkové náklady a dobu splácení.

Modelový příklad refinancování

Představme si klienta, kterému zbývá doplatit úvěr ve výši 600 000 Kč.

Současná úroková sazba činí 8,5 %.

Do konce splácení zbývá sedm let.

Měsíční splátka dosahuje přibližně 9 500 Kč.

Nová banka nabídne refinancování s úrokovou sazbou 6 % při stejné době splácení.

Nová splátka může klesnout přibližně na 8 000 Kč měsíčně.

Klient tak získá úsporu přibližně 1 500 Kč každý měsíc a výrazně sníží celkové náklady financování.

Proč je tento rozdíl významný?

Protože se úspora opakuje každý měsíc po celou zbývající dobu splácení.

Když chcete lepší podmínky splácení

Refinancování nemusí být pouze o úrokové sazbě. Někteří klienti hledají větší flexibilitu nebo modernější služby.

Představme si člověka, který chce mít možnost mimořádných splátek nebo lepší správu úvěru prostřednictvím internetového bankovnictví.

Může refinancování přinést i jiné výhody než nižší úrok?

Ano. Významnou roli mohou hrát také podmínky správy úvěru.

Když najdete výrazně lepší nabídku

Ne každé refinancování přináší skutečný přínos. Pokud je rozdíl mezi starou a novou nabídkou minimální, nemusí mít změna poskytovatele praktický význam.

Představme si klienta, který porovnává dvě velmi podobné nabídky. Rozdíl v celkových nákladech je zanedbatelný a nové podmínky nepřinášejí žádné další výhody.

Je vhodné refinancovat kvůli minimální úspoře?

Ve většině případů dává větší smysl refinancovat tehdy, když je přínos skutečně významný.

Kdy refinancování nemusí být výhodné

Existují situace, kdy refinancování nemusí přinést očekávaný efekt. Typicky jde o případy, kdy zbývá doplatit pouze malá část úvěru nebo kdy nové podmínky nepředstavují výrazné zlepšení.

Představme si klienta, kterému zbývá poslední rok splácení a rozdíl v úrokové sazbě je velmi malý. Potenciální úspora může být natolik nízká, že refinancování nebude mít významný dopad.

Je refinancování vhodné pro každý úvěr?

Ne. Každou situaci je nutné individuálně propočítat a vyhodnotit.

Sledujte nejen úrok, ale i RPSN

Mnoho lidí porovnává pouze úrokovou sazbu. Důležitější však bývá celková cena financování vyjádřená prostřednictvím RPSN.

Představme si dvě nabídky se stejným úrokem. Jedna však obsahuje další náklady, které zvýší celkovou cenu úvěru.

Proč je RPSN důležité?

Poskytuje komplexnější pohled na skutečné náklady financování.

Více informací naleznete v článku co je RPSN a proč je důležité.

Jak poznat správný okamžik pro refinancování

Refinancování úvěru se nejčastěji vyplatí tehdy, když můžete získat nižší úrokovou sazbu, máte před sebou ještě delší dobu splácení, zbývá vám doplatit vyšší částka nebo se výrazně zlepšila vaše bonita. Výhodné může být také v případě, kdy hledáte lepší podmínky splácení nebo chcete snížit měsíční zatížení rodinného rozpočtu.

Před konečným rozhodnutím je vždy důležité porovnat více nabídek, propočítat celkové náklady financování a sledovat nejen úrokovou sazbu, ale také RPSN a další podmínky úvěru. Správně načasované refinancování může přinést významnou úsporu a současně zlepšit přehled o osobních financích.