Jak banky ověřují příjmy ze zahraničí

Příjmy ze zahraničí mohou být při žádosti o úvěr nebo hypotéku plně uznatelné, ale banky je zpravidla ověřují důkladněji než příjmy z tuzemska. Důvodem je složitější kontrola zaměstnavatele, rozdílné daňové systémy, měnové riziko a obtížnější ověřování stability příjmů. Přesto mnoho bank dnes běžně financuje klienty pracující v zahraničí nebo pobírající příjmy od zahraničních společností. Pokud si chcete nejprve vytvořit širší přehled o správném hospodaření s financemi, doporučujeme článek osobní finance a peníze. Pro lepší orientaci v oblasti financování je vhodné navštívit také článek půjčky a hypotéky. Správné doložení zahraničních příjmů může výrazně zvýšit šanci na schválení požadovaného financování.

Které zahraniční příjmy banky nejčastěji uznávají

Banky mohou uznávat příjmy zaměstnanců pracujících v zahraničí, příjmy osob samostatně výdělečně činných podnikajících pro zahraniční klienty, příjmy z pronájmu zahraničních nemovitostí nebo některé důchodové a jiné pravidelné příjmy plynoucí ze zahraničí.

Nejlépe bývají hodnoceny příjmy ze zemí Evropské unie, Evropského hospodářského prostoru, Švýcarska nebo dalších ekonomicky stabilních států. U příjmů z některých mimoevropských zemí mohou být podmínky přísnější.

Například klient pracující v Německu pobírá měsíční mzdu 3 800 EUR. Při kurzu 24,80 Kč za euro odpovídá jeho příjem přibližně 94 240 Kč měsíčně. Takový příjem může být pro účely hypotéky plně uznatelný, pokud splní další požadavky banky.

Jaké zahraniční příjmy mají největší šanci na uznání? Nejčastěji pravidelné příjmy ze zaměstnání u stabilního zahraničního zaměstnavatele.

Jaké dokumenty banka požaduje

Základem bývá pracovní smlouva nebo jiný dokument potvrzující právní vztah mezi klientem a zahraničním zaměstnavatelem. Banka obvykle požaduje také výplatní pásky, výpisy z účtu a potvrzení o příjmu.

V některých případech může být vyžadován úřední překlad dokumentů do českého jazyka. Záleží na konkrétní bance a zemi původu příjmů.

Například klient zaměstnaný v Rakousku předloží pracovní smlouvu, šest posledních výplatních pásek a výpisy z účtu potvrzující pravidelné zasílání mzdy. Banka tak získá dostatek informací pro posouzení stability příjmu.

Jaké dokumenty bývají nejdůležitější? Pracovní smlouva, potvrzení o příjmu a výpisy z účtu dokládající skutečné příchozí platby.

Více informací o potřebné dokumentaci naleznete v článku jaké dokumenty jsou potřeba k úvěru.

Ověřování zahraničního zaměstnavatele

Banky se nezaměřují pouze na samotný příjem, ale také na zaměstnavatele. Ověřují, zda společnost skutečně existuje, jak dlouho působí na trhu a zda nevykazuje známky finančních problémů.

U velkých mezinárodních společností bývá tento proces jednodušší. Naopak u menších firem nebo nově založených společností může být kontrola důkladnější.

Například zaměstnanec pracující pro významnou německou automobilku bývá často posuzován příznivěji než klient zaměstnaný u malé zahraniční firmy s krátkou historií.

Kontroluje banka skutečně zaměstnavatele? Ano, zejména u vyšších úvěrů a hypoték bývá ověření zaměstnavatele běžnou součástí schvalovacího procesu.

Jak banky řeší příjmy v cizí měně

Příjmy vyplácené v eurech, dolarech, librách nebo jiných měnách podléhají měnovému riziku. Banky proto často pracují s určitými bezpečnostními rezervami.

Některé instituce používají vlastní přepočtové kurzy, jiné uznávají pouze část příjmu nebo zohledňují možný budoucí vývoj kurzu měny. Cílem je ochránit klienta i banku před výraznými kurzovými výkyvy.

Například klient pobírá měsíční mzdu 4 000 EUR. Při kurzu 24,80 Kč odpovídá příjem 99 200 Kč. Některé banky však mohou pro výpočet bonity použít konzervativnější kurz 24 Kč za euro a započítat příjem pouze ve výši 96 000 Kč.

Proč banky používají bezpečnostní rezervy? Aby snížily riziko spojené s budoucími změnami měnových kurzů.

Jak banky posuzují stabilitu zahraničních příjmů

Stejně jako u českých příjmů je klíčová dlouhodobá stabilita. Banka zkoumá délku pracovního poměru, historii zaměstnání a pravidelnost vyplácení mzdy.

Klienti ve zkušební době nebo krátce po nástupu do zaměstnání mohou mít složitější situaci. Naopak dlouhodobé zaměstnání u stejného zaměstnavatele bývá významnou výhodou.

Například zaměstnanec pracující šest let u stejné společnosti v Rakousku s příjmem 3 500 EUR měsíčně bude zpravidla hodnocen příznivěji než osoba, která změnila během posledních dvou let několik zaměstnavatelů.

Jak dlouhá historie příjmu je ideální? Banky obvykle preferují alespoň několik měsíců až jeden rok stabilního zaměstnání.

Jak zahraniční příjmy ovlivňují bonitu klienta

Bonita klienta vyjadřuje schopnost splácet úvěr nebo hypotéku. Pokud banka uzná zahraniční příjmy, mohou výrazně zvýšit celkovou úvěrovou kapacitu žadatele.

Například klient s příjmem 4 500 EUR měsíčně dosahuje při kurzu 24,80 Kč příjmu přibližně 111 600 Kč. Takový příjem může umožnit získání hypotéky o několik milionů korun vyšší než u klienta s průměrnou českou mzdou.

Více informací naleznete v článcích jak funguje bonita klienta u žádosti o úvěr, jak banky posuzují bonitu u žádosti o úvěr a jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr.

Co je bonita klienta? Jde o souhrn všech faktorů, podle kterých banka hodnotí schopnost dlouhodobě splácet závazky.

Jak banky ověřují zahraniční příjmy u OSVČ

Pokud klient podniká a fakturuje zahraničním odběratelům, banka obvykle vyžaduje daňová přiznání, účetní výkazy, faktury a výpisy z účtu potvrzující skutečné úhrady.

Důležitá je nejen výše příjmů, ale také jejich pravidelnost a diverzifikace. Vyšší důvěru obvykle získávají podnikatelé spolupracující s více klienty než osoby závislé na jediném odběrateli.

Například programátor fakturující zahraničním společnostem vykazuje roční příjmy 1 800 000 Kč. Pokud doloží pravidelné úhrady a několik let stabilního podnikání, mohou být jeho příjmy bankou plně uznány.

Více informací naleznete v článku jak získat úvěr jako OSVČ.

Na co si dát pozor při dokládání zahraničních příjmů

Nejčastější komplikace vznikají kvůli neúplným dokumentům, rozdílům mezi doloženými příjmy a skutečnými platbami nebo nedostatečné historii zaměstnání. Problematické mohou být také příjmy z nestabilních regionů nebo výrazně kolísající příjmy.

Pokud klient pobírá mzdu v cizí měně, je vhodné počítat s tím, že banka nemusí uznat celou částku. Stejně důležité je doložit dostatečně dlouhou historii příjmů a připravit všechny požadované dokumenty ještě před podáním žádosti.

Zahraniční příjmy dnes představují běžnou součást posuzování bonity mnoha žadatelů. Banky však kladou důraz na jejich ověřitelnost, stabilitu a dlouhodobou udržitelnost. Při žádosti o financování je proto důležité sledovat nejen bonitu, úvěrové skóre, RPSN, úrokovou sazbu, LTV, DTI, DSTI, registry dlužníků, splatnost, měsíční splátku a celkovou cenu úvěru, ale také kvalitu a průkaznost všech doložených zahraničních příjmů. Právě jejich správné doložení může rozhodnout o úspěšném schválení úvěru nebo hypotéky.